Vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua được không?

1. Vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua được không?

Hiện nay, hoạt động vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua trong tương lai là một hình thức phổ biến của vay thế chấp theo quy định của pháp luật, với tài sản bảo đảm trong hoạt động này chính là ngôi nhà mà người vay đang dự định mua sắp tới. Cũng như các loại tài sản đảm bảo thông thường khác, ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động thẩm định ngôi nhà này, từ đó đưa ra các quyết định vay sao cho phù hợp, tức là ngân hàng sẽ đưa ra hạn mức vay và thời hạn vay trên thực tế cho các chủ thể. Vay thế chấp không giống với vay tín chấp – một hình thức vay không cần tài sản bảo đảm mà chỉ cần dựa trên uy tín và danh dự của người vay. Hình thức vay thế chấp yêu cầu người vay phải có tài sản để thế chấp tại các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. Tài sản dùng để thế chấp có thể là nhà đất hoặc căn hộ hoặc bất cứ tài sản hữu hình nào có giá trị trên thực tế phù hợp với khoản vay. Vì vậy vay thế chấp thông thường sẽ phù hợp với những khách hàng có nhu cầu sử dụng nguồn vốn lớn.

Có thể nói, vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua là một trong những hình thức đặc biệt của vay thế chấp. Trong đó, tài sản thế chấp cũng chính là ngôi nhà mà người vay dự định mua trong tương lai. Trong thời đại hiện nay thì hình thức vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua được đa số khách hàng lựa chọn khi vay thế chấp tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Được biết, mức vay người mua có thể nhận được trong trường hợp này lên đến 70%, thậm chí có những ngân hàng cho vay đến 90% giá trị của căn nhà định mua sau khi tiến hành hoạt động thẩm định, và thời gian vay thông thường sẽ kéo dài từ 15 năm đến 35 năm.

Căn cứ theo quy định tại Điều 147 của Luật nhà ở năm 2022 có ghi nhận về việc thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai, tức là pháp luật cho phép các chủ thể được thực hiện hoạt động thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai để thực hiện các giao dịch dân sự. Theo đó, hình thức cho vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua tức là người vay đang sử dụng chính căn nhà và mảnh đất dự định mua trong tương lai để làm tài sản thế chấp vay vốn tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động thẩm định để đưa ra hạn mức vay và lãi suất vay cho khách hàng theo như phân tích ở trên. Như vậy có thể nói, khách hàng hoàn toàn có thể vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua, hoạt động này phù hợp với quy định của pháp luật, và được pháp luật cho phép thực hiện trên thực tế.

2. Điều kiện để vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua: 

Theo phân tích ở trên thì vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua là hình thức vay thế chấp được pháp luật cho phép. Tuy nhiên để có thể vay mua nhà thế chấp bằng chính căn nhà định mua thì cần phải đáp ứng được một số điều kiện nhất định. Trước khi đưa ra quyết định chấp nhận cho vay thì ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động xét duyệt hồ sơ vô cùng cẩn thận và chặt chẽ. Khi muốn vay mua thế chấp bằng chính căn nhà định mua hay bất cứ một bất động sản nào thì người vay và tài sản thế chấp đều cần phải thỏa mãn những điều kiện sau:

Thứ nhất, người đi vay phải thỏa mãn những điều kiện sau đây:

– Người vay phải là công dân của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, với độ tuổi từ 22 tuổi đến 65 tuổi với nam và 22 tuổi đến 60 tuổi đối với nữ;

– Người vay phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú hoặc có xác nhận tạm trú của cơ quan nhà nước có thẩm quyền;

– Lịch sử tín dụng của người vay tốt mà không có nợ xấu tại bất cứ một tổ chức tín dụng nào;

– Người vay không nằm trong bất kỳ một nhóm đối tượng tội phạm nào, hay danh sách đen đối với các tội cùng bố hoặc rửa tiền;

– Thu nhập tối thiểu của người vay phải phù hợp với yêu cầu của từng ngân hàng nhất định.

Thứ hai, tài sản thế chấp phải đảm bảo được những điều kiện cơ bản sau:

– Căn nhà hoặc bất động sản định mua được đưa ra thế chấp tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay;

– Tài sản phải có các loại giấy tờ pháp lý rõ ràng và đầy đủ, không bị tẩy xóa và không bị nhàu rách, các trang bổ sung phải được đóng dấu giáp lai theo quy định của pháp luật;

– Tài sản thế chấp phải đáp ứng được điều kiện vay của các ngân hàng, thông thường sẽ là điều kiện về diện tích và giá trị tối thiểu;

– Căn nhà và bất động sản định mua trong tương lai không vướng phải tranh chấp và không nằm trong diện quy hoạch giải tỏa theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền;

– Bất động sản được cho là thế chấp hợp lệ khi và chỉ khi được người vay đăng ký thế chấp tại các cơ quan chức năng có thẩm quyền.

3. Thủ tục vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua: 

Các văn bản pháp luật được sử dụng trong bài viết: 

– Bộ luật Dân sự năm 2015;

– Luật Nhà ở năm 2022.