Giải ngân là gì? Các hình thức giải ngân? Điều kiện và hồ sơ vay? Thủ tục giải ngân? Thời gian giải ngân?
Người sẵn lòng cho bạn vay vốn chính là quý nhân của bạn. Không những cho bạn vay tiền, mà còn không phải tiếp tục đưa thêm yêu cầu chi cho bạn, chính là quý nhân trong mọi quý nhân. Như vậy, có thể thấy một trong số chức năng của ngân hàng là cho các công ty vay tiền và giải ngân cho người vay, vậy có thể nói rằng ngân hàng là quý nhân của người vay. Trên thực tế có nhiều ngân hàng đang hoạt động trên đất nước chúng ta, tại Việt Nam hiện nay có khá đông ngân hàng trong và ngoài nước đang hoạt động được chia làm những hình thức tương tự nhau bao gồm: ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại TNHH, các tổ chức tư nhân, một số ngân hàng cổ phần có trụ sở tại Việt Nam. Mỗi một ngân hàng đều có quy trình cho vay và giải ngân theo nguyên tắc tương tự nhưng trong việc đánh giá lại có cách thức và phương pháp cho vay cũng khác biệt nhau. Trường hợp bạn đọc đang có nhu cầu vay vốn và cần nắm được quy trình giải ngân của ngân hàng, bài viết dưới đây là những hướng dẫn cơ bản trong quy trình và phương pháp giải ngân cho các bạn tham khảo.
Mục lục bài viết
1. Khái niệm giải ngân:
Giải ngân là một thuật ngữ quen thuộc trong ngành ngân hàng, tài chính mà bạn có thể hình dung nó dễ dàng hơn; đây là khoản tiền do ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ trao tận tay người cho vay theo thoả thuận của hợp đồng đã được ký kết giữa 2 bên. Việc giải ngân sẽ được thực hiện sau khi hoàn tất hồ sơ, hợp đồng, thực hiện xong mọi khoản vay và được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp nhận hồ sơ vay vốn.
Việc giải ngân sẽ được thực hiện 1 lần hoặc phân chia làm nhiều đợt phụ thuộc theo thoả thuận của 2 bên. Nguồn vốn giải ngân có thể được trao đi dưới mọi dạng từ trái phiếu, séc, thẻ tín dụng…
2. Các hình thức giải ngân:
Phụ thuộc theo mục đích của khách hàng, giải ngân sẽ được chia nhỏ thành các hình thức sau: Giải ngân một lần; giải ngân phong toả; giải ngân không phong toả… Trong đó giải ngân phong toả và giải ngân không phong toả là 2 hình thức phổ biến nhất được ngân hàng hoặc một số định chế tài chính khác áp dụng hiện nay.
Trường hợp giải ngân phong toả: Đặc điểm của hình thức này là khoản vay đã được giải ngân, khách hàng đã nhận đủ tiền trong hợp đồng nhưng khách hàng chưa thể lấy được ngay nguồn tiền này lại để sử dụng. Thông thường hình thức trên cũng được áp dụng với mục đích mua hàng hoá, sản phẩm như căn hộ, nhà ô tô. Do đó, khoản tiền này sẽ bị phong toả tạm thời cho tới lúc khách hàng làm thủ tục chuyển nhượng hàng hoá, bất động sản hoặc hoàn thành việc đăng ký sở hữu tại cơ quan chức năng có thẩm quyền theo mục đích ghi trên hợp đồng vay vốn.
Trường hợp giải ngân không phong toả: Đây là hình thức khác với giải ngân phong toả, khách hàng nhận được khoản vay trong hợp đồng này và có thể rút vốn ra sử dụng ngay hoặc khoản tiền sẽ được chuyển nhượng trực tiếp sang bên thứ 3.
Vì rủi ro tương đối cao với phía ngân hàng nên hình thức này thường được áp dụng với những khoản vay nhỏ lẻ và ít áp dụng với các công ty, ngân hàng. Lợi ích hình thức này mang đến với khách hàng là dễ dàng và thuận tiện, khách hàng sẽ nhận được khoản vay rồi sử dụng ngay mà không phải chờ đợi.
3. Điều kiện và hồ sơ vay ngân hàng:
3.1. Những điều kiện chung khi vay vốn ngân hàng:
Để vay vốn ngân hàng, bạn cần đáp ứng những điều kiện chung cơ bản sau đây:
+ Là công dân nước Việt Nam;
+ Cá nhân đủ 18 tuổi trở lên;
+ Đảm bảo có năng lực trách nhiệm dân sự theo Nghị định của Chính phủ;
+ Có đủ giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD; Sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tình trạng kết hôn;
+ Có ý định vay hợp pháp;
+ Có trách nhiệm hoàn trả tiền vay đúng hạn;
+ Chuẩn bị Đơn vay.
3.2. Hồ sơ vay vốn ngân hàng:
– Đơn đăng ký vay ngân hàng;
– Giấy tờ tuỳ thân: CMND/CCCD; sổ hộ khẩu và/hoặc sổ tạm trú; giấy tờ chứng minh tình trạng kết hôn;
– Chứng minh thu nhập:
– Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp: quyền sử dụng đất, quyền quản lý rừng, quyền sở hữu nhà ở và công trình gắn liền với đất cùng một số giấy tờ liên quan chứng minh nhu cầu vay;
Sau khi có nhu cầu được vay thì chuyên viên tín dụng của ngân hàng sẽ gọi đến giải quyết và giúp bạn làm những bước tiếp theo nhằm hoàn tất hồ sơ vay tại đây.
4. Thủ tục giải ngân:
4.1. Khách hàng đăng ký thông tin vay ngân hàng:
Khách hàng bắt buộc phải biết đăng ký thông tin vay vốn tại Ngân hàng. Khách hàng cung cấp cho từng đơn vị vay thông tin cá nhân như: Họ tên, ngày sinh, quê quán, địa chỉ cư trú, đối tượng vay vốn, người thân, thông tin liên lạc. .. cùng một số thông tin khác tuỳ thuộc theo nhu cầu của bên đi vay. Chuyên viên ngân hàng sẽ có trách nhiệm kiểm tra và xác thực sự đúng đắn của các thông tin được cung cấp bởi khách hàng.
4.2. Chuẩn bị hồ sơ vay ngân hàng:
Tuỳ theo từng khoản vay khách hàng chọn lựa, bạn sẽ cần chuẩn bị những bộ chứng từ hồ sơ khác nhau nhằm cung cấp đến bên vay khi được xem xét phê duyệt tín dụng. Hồ sơ cơ bản cũng quyết định liệu ngân hàng có đồng ý để bạn vay vốn hay không. Vì vậy, các bước chuẩn bị hồ sơ cần được thực hiện cẩn trọng và kỹ lưỡng. Các loại hồ sơ căn bản cần để vay gồm:
+ Hồ sơ pháp lý: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu;
+ Hồ sơ tài chính: hợp đồng lao động có thời hạn, phiếu sao kê lương 6 tháng gần nhất;
+ Hồ sơ mục đích đầu tư vốn;
+ Hồ sơ giao dịch thế chấp: giấy mua bán nhà, giấy uỷ quyền quản lý tài sản, thẻ ngân hàng,…
+ Một số giấy tờ ngân hàng cần cung cấp thêm.
4.3. Thẩm định hồ sơ và phê duyệt vay:
Trước khi quyết định về việc cho vay hay không, bên cho vay sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ, có thể sẽ kiểm tra cả chỗ cư trú và trụ sở công ty nhằm xác minh thông tin khách hàng, để giảm thiểu rủi ro tín dụng và xem khách hàng có đủ điều kiện được xét duyệt vay không. Thẩm định là giai đoạn chuyên viên tín dụng kiểm tra về độ chính xác của các hồ sơ khách hàng nộp và đối chiếu, xác minh thông tin. Từ đó xác định khách hàng có đáp ứng với yêu cầu cho vay của ngân hàng hoặc không. Chuyên viên tín dụng có thể hỏi lại từng câu hỏi cho chính khách hàng hay một số cá nhân khác và đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ nếu cần thiết.
4.4. Phê duyệt khoản vay ngân hàng:
Tổ chức tín dụng sau khi thẩm định sẽ xem xét để có thể phê duyệt khoản vay và cung cấp thông tin cho khách hàng. Sau khi chuyên viên Ngân hàng thẩm định xong sẽ lập lại hồ sơ đề nghị tín dụng và gửi cho cấp trên xem xét xin phê duyệt. Trong các tình huống khác (thông thường là đối với khoản vay một số tiền lớn) sẽ có bộ phận thẩm định độc lập để thẩm định kỹ hồ sơ của ngân hàng nhằm đảm bảo sự chính xác và kịp thời. Dựa trên hồ sơ cùng thông tin khách hàng, cấp có thẩm quyền tiến hành phê duyệt chấp thuận hoặc không cho vay vốn. Hai bên sẽ tiến hành hoàn thiện hồ sơ vay vốn và thoả thuận kí kết hồ sơ.
4.5. Giải ngân khoản vay ngân hàng:
Sau khi được phê duyệt, dựa trên hồ sơ vay được cả hai phía cung cấp, bên cho vay sẽ tiến hành giải ngân khoản vay cho khách hàng. Giải ngân là bước tiếp theo của quy trình vay vốn. Sau khi có được quyết định cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản tiền bạn cần vay theo đúng thời hạn đã cam kết. Việc giải ngân có thể diễn ra một lần hoặc nhiều lần tuỳ thuộc từng khách hàng vay vốn. Hiện nay thông thường, tiền sẽ được giải ngân online trên hệ thống ngân hàng và cũng hiếm đơn vị vay giải ngân trực tiếp tiền mặt cho khách.
5. Thời gian giải ngân vay ngân hàng:
Ngoài hỏi thủ tục giải ngân là gì và trình tự giải ngân làm sao về thời gian thực hiện cũng là một trong các nội dung mà khá đông người quan tâm. Hiện nay, tuỳ theo nhu cầu và khả năng của khách hàng cũng như sự hợp lệ của hồ sơ thì thời gian giải ngân có thể mất khoảng từ 01 – 02 ngày. Đối với những hồ sơ khó thì thời gian phê duyệt vốn sẽ lâu hơn nữa, dự kiến mất khoảng 03 – 07 ngày.
