Mua nhà trả góp được hiểu như thế nào? Có nên mua nhà trả góp không? Cách tính tiền trả góp mua nhà?
Trong những năm qua, diễn biến dịch bệnh Covid-19 phức tạp khiến thu nhập của đa số người dân bị ảnh hưởng nặng nề. Do đó, tại các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh ước mơ sở hữu một căn nhà ngày càng trở nên khó khăn. Nhằm tạo điều kiện tối đa cho những khách hàng có nhu cầu, nhiều chủ đầu tư đã đưa ra những chính sách mua nhà trả góp thu hút khách hàng.
Luật sư
Mục lục bài viết
1. Mua nhà trả góp được hiểu như thế nào?
Mua nhà trả góp được hiểu là hình thức mua nhà mà người mua không cần trả toàn bộ chi phí 100% tại thời điểm mua nhà. Theo đó, người mua chỉ cần thanh toán một phần nhà, phần còn lại người mua có thể thỏa thuận với người bán về số tiền còn lại phải trả và lãi suất sẽ được thanh toán dần theo kỳ hạn, kỳ hạn có thể do hai bên thỏa thuận hoặc do bên bán đưa ra mức kỳ hạn ấn định theo kỳ hạn 4 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…
Về hình thức trả góp: Số tiền gốc và lãi sẽ được trả dần theo thời gian, và mức lãi suất đó như thế nào sẽ phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên.
Mua nhà trả góp yêu cầu người mua phải thế chấp tài sản mà thay vào đó là các thủ tục mua đơn giản, nhanh chóng giúp cho người tiêu dùng, chủ sở hữu thoải mái mua nhà.
2. Có nên mua nhà trả góp không?
Hiện nay, trong lĩnh vực bất động sản các chuyên gia giàu kinh nên mua nhà trả góp hay không. Bởi lúc này là thời điểm thích hợp để mua nhà trả góp vì giá bất động sản đang dần ổn định, đồng thời lãi suất ngân hàng đang có xu hướng giảm.
Mua nhà trả góp có một số lợi ích nổi bật sau đây:
Thứ nhất, làm giảm gánh nặng kinh tế:
Trước kia, các giao dịch bất động sản truyền thống, quý khách hàng sẽ phải thanh toán 100% giá trị hợp đồng để có thể mua và sở hữu căn nhà. Do đó, việc trả chi phí thanh toán 100% như vậy sẽ tạo áp lực rất lớn đối với quý khách khách có nhu cầu mua nhà, đặc biệt là đối với người hộ gia đình, cá nhân có thu nhập trung bình, thấp… Do đó, những nhóm đối tượng này có thể phải tích góp, tiết kiệm qua nhiều năm thì mới mua được nhà.
Tuy nhiên hiện nay, việc mua nhà trả góp chính là đảm bảo đáp ứng nhu cầu mua nhà của nhiều hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, trung bình chỉ cần chi trả một phần giá trị từ 30% trở lên ngay tại thời điểm mua nhà là nhiều người đã sở hữu ngay một căn hộ trả góp. Do vậy, hoàn toàn giảm bớt gánh nặng kinh tế, giảm thiểu nhiều khoản thu, khoản chi tự phát từ chủ trọ như trường hợp nếu đi thuê, điều này hoàn toàn phù hợp cho những người có thu nhập trung bình – thấp.
Đặc biệt, nhận thức được thị trường mua nhà trả góp ngày càng mở rộng, phát triển để đáp ứng nhu cầu của người mua nhà, nhóm đối tượng có thu nhập trung bình – thấp thì các chủ đầu tư, chủ sở hữu nhà đã đưa ra một số ưu đãi như thời gian trả góp căn hộ rất dài, có thể 10 năm, 20 năm… Số tiền mỗi lần thanh toán được chia nhỏ theo quý hoặc theo tháng để người mua có thể xoay sở và đủ điều kiện đáp ứng khả năng chi trả mà vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống hàng ngày.
Thứ hai, có chỗ ở ổn định:
Việc mua nhà trả góp giúp khách hàng có chỗ ở hợp pháp. Trường hợp không có nhà riêng thì nhiều hộ gia đình, cá nhân phải lựa chọn giải pháp đi thuê trọ. Việc thuê trọ sẽ phát sinh rất nhiều vấn đề như việc tìm trọ, chuyển trọ thường xuyên, chi phí chi trả tiền thuê phòng giá cao, thiếu sự riêng tư, cơ sở vật chất không đảm bảo, an ninh không tốt. Đặc biệt, hiện nay việc các nhà trọ cháy nổ đặc biệt tại các thành phố lớn cực kỳ phổ biến như trên địa bàn thành phố Hà Nội, những năm gần đây, trên địa bàn Hà Nội cũng đã xảy ra nhiều vụ cháy, nổ liên quan đến các khu trọ. Đơn cử, chỉ trong tháng 11 năm 2022, toàn quốc xảy ra 198 vụ cháy, xảy ra 285 vụ sự cố chạm chập thiết bị điện trên cột điện, trong nhà dân và cháy cỏ, rác,…. làm chết 07 người, bị thương 03 người, thiệt hại về tài sản ước tính 52,78 tỷ đồng; Do vậy, nguy cơ tiềm ẩn cháy nổ ngày càng đáng lo ngại.
Thực tế, thái độ chủ quan, mất cảnh giác hoặc lơ là trong việc sử dụng các thiết bị sinh lửa, sinh nhiệt như thắp hương thờ cúng, đốt vàng mã, đun nấu, cũng đã có những vụ hỏa hoạn thương tâm từng xảy ra tại các phòng trọ, nhà cho thuê khi người thuê trọ chủ quan, lơ là về công tác phòng cháy.
Như vậy, việc mua căn hộ trả góp là lựa chọn phù hợp và lý tưởng cho hộ gia đình, cá nhân hiện nay. Quý bạn đọc sẽ có một chỗ ở ổn định, được sống trong môi trường tạo cảm giác thoải mái, ăn hóa lành mạnh, an ninh tốt, an tâm để nâng cao chất lượng cuộc sống. Bên cạnh đó, các căn hộ trả góp hiện nay có nhiều tiện ích xung quanh như ngân hàng, trường học, siêu thị, bệnh viện…
Thứ ba, tận dụng tối đa nguồn tài chính cho quý khách hàng:
Việc quý bạn đọc mua nhà trả góp không chỉ giảm gánh nặng chi phí thuê nhà, mang đến chỗ ở ổn định mà điều này còn giúp quý bạn đọc tận dụng tối đa nguồn tài chính của mình.
Quý bạn đọc, chỉ cần trả một phần giá trị ban đầu để sở hữu căn nhà và phần thu nhập dư còn lại quý bạn đọc hoàn toàn có thể dùng cho chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư khác để sinh lời, trả góp nhà hàng tháng.
Từ đó, việc mua nhà trả góp vừa có thể giải quyết chỗ ở cho bản thân quý bạn đọc và gia đình của mình, hoàn toàn có thể đảm bảo dòng tiền đầu tư khi mua căn hộ trả góp, đấy có thể là lựa chọn thông minh cho nhiều người.
3. Cách tính tiền trả góp mua nhà:
Hiện nay, có hai cách tính lãi suất mua nhà trả góp phổ biến đó là tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc và tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần. Tuy nhiên, quý bạn đọc cần lưu ý rằng, tùy thuộc vào thể loại bất động sản, phân loại hồ sơ khách hàng, chứng minh thu nhập, giá trị tài sản thế chấp… mà lãi suất ngân hàng cho vay sẽ được tính ở các mức khác nhau.
3.1. Cách tính lãi mua nhà trả góp dựa trên dư nợ gốc:
Hiện nay, công thức tính mua nhà trả góp dựa trên dư nợ gốc như sau:
Lãi suất dựa trên dư nợ gốc được hiểu là số tiền lãi được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay, có thể hiểu đơn giản quý bạn đọc sẽ trả đều cho ngân hàng một số tiền gốc và lãi như nhau trong cả kỳ vay.
Công thức tính mua nhà trả góp như sau:
– Số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (trong đó, tổng thời gian vay sẽ tính bằng tháng).
– Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền gốc + Lãi hàng tháng.
– Số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng = Tổng số tiền vay X Lãi suất theo tháng.
Ví dụ: Quý bạn đọc đã tiến hành vay ngân hàng 1,2 tỷ đồng để mua nhà với thời gian 1 năm, mức lãi suất là 6%/năm, mức lãi suất theo tháng tương đương là 0.5%/tháng.
– Tiền gốc bạn phải trả hàng tháng là: 1,2 tỷ đồng / 12 tháng = 100.000.000 đồng.
– Tiền lãi bạn phải trả hàng tháng là: 1,2 tỷ đồng x 0,5% = 6.000.000 triệu đồng.
– Tổng tiền mà bạn phải trả mỗi tháng là: 100.000.000 đồng + 6.000.000 đồng = 106.000.000 đồng.
Từ đó, ta sẽ có bảng tính mua nhà trả góp như sau:
| Kỳ trả nợ | Tiền gốc hàng tháng (đồng) | Tiền lãi hàng tháng (đồng) | Tổng tiền trả hàng tháng (đồng) |
| 1 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 2 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 3 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 4 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 5 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 6 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 7 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 8 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 9 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 10 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 11 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| 12 | 100.000.000 | 6.000.000 | 106.000.000 |
| Tổng | 1.200.000.000 | 72.000.000 | 1.272.000.000 |
Vậy là nếu vay 1,2 tỷ trong vòng một năm với lãi suất 6%/năm thì bạn sẽ phải trả 106 triệu đồng/tháng. Tổng tiền lãi sau 12 tháng là 72 triệu đồng.
3.2. Cách tính lãi mua nhà trả góp dựa trên dư nợ giảm dần:
Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần được hiểu là lãi được tính trên số tiền thực tế mà quý bạn còn nợ, sau khi quý bạn đọc đã trừ đi khoản tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó. Do đó, lãi suất trả góp cho khoản vay của bạn sẽ giảm dần theo thời gian.
Công thức tính mua nhà trả góp được tính theo công thức sau đây:
– Số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (tổng thời gian vay được tính bằng tháng.
– Lãi suất tháng thứ nhất = Tổng số tiền vay x Lãi suất vay cố định hàng tháng.
– Lãi suất các tháng tiếp theo = (Tổng số tiền vay – Số tiền gốc đã trả) x Lãi suất vay cố định hàng tháng.
– Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (ngay tại kỳ thanh toán).
Ví dụ: Quý bạn đọc tiến hành vay ngân hàng 800 triệu đồng để mua nhà trong thời gian một năm, mức lãi suất là 9%/năm (tương đương 0.75%/tháng).
– Tiền gốc bạn phải trả hàng tháng là: 800 triệu đồng / 12 tháng = 66.666.667 đồng.
– Tiền lãi bạn phải trả tháng đầu tiên là: 800 triệu đồng x 0,75% = 6.000.0000 đồng.
– Tổng tiền mà bạn phải trả tháng đầu tiên là: 66.666.667 đồng +6.000.000 đồng = 72,666,667 đồng.
– Tiền lãi bạn phải trả tháng thứ hai là: (800.000.000 – 66.666.667) x 0,75% = 5,500.000 đồng.
– Tổng tiền bạn phải trả tháng thứ hai là: 66.666.667 đồng + 5,500.000 đồng = 72,166,667 đồng.
Tương tự, ta sẽ tính được số tiền phải trả vào các tháng còn lại cũng như tổng tiền lãi phải trả sau 12 tháng.
Do đó, từ công thức nêu trên ta có bảng tính mua nhà trả góp như sau:
| Kỳ trả nợ | Số tiền gốc còn lại (đồng) | Tiền gốc hàng tháng (đồng) | Tiền lãi hàng tháng (đồng) | Tổng tiền trả hàng tháng (đồng) |
| 0 | 800.000.000 | |||
| 1 | 733.333.333 | 66.666.667 | 6.000.000 | 72.666.667 |
| 2 | 666.666.667 | 66.666.667 | 5.500.000 | 72.166.667 |
| 3 | 600.000.000 | 66.666.667 | 5.000.000 | 71.666.667 |
| 4 | 533.333.333 | 66.666.667 | 4.500.000 | 71.166.667 |
| 5 | 466.666.667 | 66.666.667 | 4.000.000 | 70.666.667 |
| 6 | 400.000.000 | 66.666.667 | 3.500.000 | 70.166.667 |
| 7 | 333.333.333 | 66.666.667 | 3.000.000 | 69.666.667 |
| 8 | 266.666.667 | 66.666.667 | 2.500.000 | 69.166.667 |
| 9 | 200.000.000 | 66.666.667 | 2.000.000 | 68.666.667 |
| 10 | 133.333.333 | 66.666.667 | 1.500.000 | 68.166.667 |
| 11 | 66.666.667 | 66.666.667 | 1.000.000 | 67.666.667 |
| 12 | 0 | 66.666.667 | 500.000 | 67.166.667 |
| Tổng | 800.000.000 | 39.000.000 | 839.000.000 |
Trường hợp, quý bạn đọc đã vay 800 triệu trong vòng một năm với lãi suất 9%/năm thì bạn sẽ phải trả tổng cộng 39.000.000 đồng tiền lãi sau 12 tháng.
