Vay vốn-một cụm từ không còn xa lạ với nhiều người. Hiện nay, với những quy định dễ dàng trong hoạt động vay đã giúp cho nhiều cá nhân, tổ chức giải quyết được nhiều vấn đề trong cuộc sống. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu hết được các hình thức cho vay hiện nay của ngân hàng. Vậy, cho vay là gì?
Mục lục bài viết
1. Cho vay là gì?
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Như vậy, cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
2. Những thuật ngữ pháp lý liên quan dịch sang tiếng Anh:
| Cho vay | Loan |
| Ngân hàng | Bank |
| Tín dụng | Credit |
| Thế chấp | Mortgage |
3. Đặc điểm cho vay:
Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay – là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay – là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn).
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản.
Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
4. Các hình thức cho vay của các ngân hàng hiện nay:
Hình thức cho vay theo từng lần của các ngân hàng
Đây là hình thức cho vay được áp dụng dành cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, không liên tục. Bất kể khi nào có nhu cầu cần vay vốn, khách hàng chỉ cần đến làm thủ tục cho vay ngay tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng để đượ vay vốn. Và khi hai bên đã thỏa thuận xong sẽ ký một bản hợp đồng cam kết.
Hình thức này dù sẽ giúp bạn có thể giải quyết được nhu cầu đối với từng lần co vay riêng lẻ và ngân hàng có thể đảm bảo được nguồn vốn. Nhưng với thủ tục có phần phức tạp trong quá trình xét duyệt do đó gây mất nhiều thời gian. Trong một số trường hợp khi người vay có vòng quay nhanh để phục vụ các mục tiêu khác nhau thì ngân hàng khó kiểm soát được.
Hình thức cho vay theo đúng hạn mức
Hình thức vay đúng hạn mức sẽ có sự khác biệt so với hình thức vay từng lần. Đối với kiểu vay này, một định mức tín dụng sẽ được ngân hàng áp dụng dành cho người đi vay trong một khoảng thời gian nào đó. Để được sử dụng gói vay này, khách hàng cần là đơn vị có tình trạng kinh doanh ổn định, thanh toán khoản vay đúng hạn theo quy định và tạo được sự uy tín đối với ngân hàng.
So với hình thức vay từng lần, ngân hàng có thể kiểm soát được khoản vay của các đơn vị một cách chặt chẽ hơn. Nhưng đòi hỏi ngân hàng phải luôn trong tình trạng có sẵn vốn vay để giải ngân cho khách hàng.
Hình thức cho vay trả góp – hình thức thông dụng của các ngân hàng
Vay trả góp gần như là hình thức cho vay phổ biến nhất hiện nay không chỉ có ở các ngân hàng mà còn xuất hiện ở các tổ chức tín dụng, các dịch vụ cho vay tư nhân. Khi đó, khách hàng và ngân hàng chỉ cần thỏa thuận số tiền vay và lãi suất tương ứng. Sau đó đem tổng khoản vay này để chia thành nhiều kỳ hạn trả. Nếu người đi vay sử dụng khoản tiền này để mua tài sản, thì tài sản này sẽ chính thức thuộc quyền sở hữu của người vay khi đã trả đủ khoản vay cho ngân hàng.
Hình thức này được sử dụng phổ biến bởi có rất nhiều ưu điểm vì mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng.
– Khi vay trả góp, người đi vay không cần phải dùng bất kỳ tài sản nào để được chấp thuận khoản vay giống như hình thức cho vay thế chấp. Những yêu cầu để làm thủ tục đơn giản, chỉ cần chuẩn bị sẵn các loại giấy tờ tùy thân để làm hồ sơ.
– Tiêu chí để bạn được xét duyệt hồ sơ đơn giản bởi ngân hàng chỉ xét duyệt dựa vào khả năng thanh toán khoản vay mà ngân hàng không cần truy xét về mục tiêu sử dụng tiền vay. Chính vì vậy bạn cần có thêm các giấy tờ để minh chứng về thu nhập hoặc chứng minh doanh thu từ các hoạt động kinh doanh hiện có của mình.
– Nếu bạn có được sự uy tín trong quá trình trả các khoản vay trước đó thì những khoản vay tiếp theo bạn sẽ được xét duyệt một cách nhanh chóng hơn.
Nhưng bạn cũng cần một số lưu ý đối với khoản vay này là có thể phát sinh thêm các phụ phí và cần xác định rõ lãi suất trước khi vay.
Hình thức cho vay thông qua sử dụng thẻ tín dụng
Hiện nay, ngân hàng đã phát triển một hình thức vay cho phép khách hàng sử dụng một số vốn đúng với hạn mức tín dụng để phục vụ cho một số nhu cầu như trả tiền khi mua hàng hóa, hay sử dụng dịch vụ nào đó. Thậm chí khách hàng còn có thể rút tiền mặt ngay tại các trụ ATM hay điểm ứng tiền là chi nhánh của ngân hàng.
5. Vay tín chấp ngân hàng:
Vay tín chấp ngân hàng hiện nay đang là hình thức cấp tín dụng được nhiều người lựa chọn. Hình thức vay tín chấp có nhiều ưu điểm mà các hình thức vay khác không có được như hồ sơ thủ tục đơn giản, giấy tờ cung cấp ít, phê duyệt giải ngân hàng nhanh và đặc biệt là người vay không cần có tài sản thế chấp khi vay vốn.
Các khoản vay có giá trị nhỏ, đáp ứng các nhu cầu cần thiết để chi tiêu của người dân rất phù hợp với hình thức cho vay tín chấp. Trước đây khi có nhu cầu cần tiền để chi tiêu, khi loại hình cho vay tín chấp còn chưa phát triển, người dân có xu hướng tìm các nguồn tiền tài trợ theo các hình thức như vay mượn người thân quen, bán đất, bán nhà, các tài sản có giá trị, bán ruộng và hoa màu,…thậm chỉ vay họ, vay nóng tín dụng đen để đáp ứng.
Các hình thức này không phải khi nào cũng thuận lợi dễ dàng. Chẳng hạn như để vay được tiền từ người thân quen thì cần phải có sự tin tưởng, thân thiết nhất định. Không phải ai cũng sẵn sàng cho
Khi các ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tín chấp đã đánh đúng nhu cầu thị trường về vấn đề này cũng như tháo gỡ các khó khăn mà người dân gặp phải. Các khoản cho vay tín chấp sẽ giúp khách hàng giải quyết được rất nhiều việc như mua sắm tiêu dùng, sửa chữa nhà, giáo dục, y tế, khám chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi…thậm chí hỗ trợ các mục đích lớn như mua nhà, mua xe, góp vốn kinh doanh, hỗ trợ người thân,…Đây là các khoản tiền rất cần thiết mà ngời vay khó gom đủ hoặc hỏi mượn được từ ai đó trong thời gian ngắn.
6. Lợi ích của vay tín chấp:
Có rất nhiều người tiêu dùng hiện nay đang cần những khoản vay tiêu dùng để phục vụ cho các nhu cầu phát sinh trong cuộc sống, góp phần đem lại cuộc sống ấm no và hạnh phúc hơn cho các gia đình. Ở góc độ lãi suất, các khoản cho vay tín chấp có mức lãi suất cao hơn so với các khoản vay có tài sản thể chấp, nhưng bù lại đã đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền chi tiêu của người dân. Đó chính là thủ tục đơn giản, linh hoạt cấp vốn, thời gian xét duyệt giải ngân nhanh và các gói vay đa dạng. Tuy mức lãi suất cao là để bù đắp cho rủi ro lớn của các khoản vay tín chấp, nhưng người dân lại được tiếp cận nguồn vốn minh bạch tin tưởng từ hệ thống ngân hàng. Nếu không có hình thức vay tín chấp này, rất có thể khi công việc bức bách người dân phải vay tiền từ nguồn tín dụng đen trong xã hội, việc này sẽ ẩn chứa các mối hiểm họa có thể không lừng trước được.
Điểm lợi ích tiếp theo là khách hàng vay vốn không cần phải có tài sản thế chấp bởi vì không phải ai cũng có thể đáp ứng được yêu cầu này. Trước đây vì không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp không đủ điều kiện mà rất nhiều người đã không thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong sinh hoạt chi tiêu và phát triển nền kinh tế. Hiện nay, các hình thức cho vay tín dụng đa dạng đã loại bỏ hoàn toàn yêu cầu này khiến cho rất nhiều người dễ dàng vay được tiền.
Điểm lợi ích khác của khoản vay tín chấp là thủ tục vay rất đơn giản. Khách hàng chỉ cần cung cấp chứng minh thư, sổ hộ khẩu,
