Phí phạt trả nợ trước hạn các ngân hàng được tính thế nào?

Hiện nay, nhiều khách hàng khi vay ngân hàng chưa thực sự hiểu rõ về phí phạt trả nợ. Phí phạt trả nợ trước hạn được ngân hàng ghi rõ ràng trong nội dung hợp đồng ký kết đối với khách hàng. Các ngân hàng tại Việt Nam có quy định các mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau, do đó khi quý bạn đọc muốn, có nhu cầu vay tại các ngân hàng cần tìm hiểu kỹ càng mức phí phạt trả nợ trước hạn để có thể tính toán kỹ lưỡng ngân hàng có mức phí phạt trả nợ trước hạn phù hợp với khả năng kinh tế của mình. Vậy, Phí phạt trả nợ trước hạn các ngân hàng được tính thế nào?

Căn cứ pháp lý:

Luật các tổ chức tín dụng 2010

Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài: 1900.6568

1. Phí phạt trả nợ trước hạn các ngân hàng được hiểu như thế nào?

Phí phạt trả nợ trước hạn được hiểu là một khoản tiền phạt của ngân hàng được áp dụng đối với khách hàng đến ngân hàng vay vốn và chủ thể vay vốn này muốn hoàn tất thanh toán trả các khoản vay gốc tại cùng một thời điểm và thời điểm này sớm hơn so với thời gian đã được hai bên thỏa thuận ghi nhận trong hợp đồng vay tại ngân hàng. 

Phí phạt trả nợ trước hạn chính là số tiền mà khách hàng vay vốn tại ngân hàng phải chi trả bởi không thực hiện đúng cam kết như đã nêu trong hợp đồng vay. 

Hiện nay, ngân hàng thu phí trả nợ trước hạn đối với khách hàng vay vốn bởi thực tế đây là biện pháp cần thiết và phù hợp với điều kiện, tình hình kinh tế – thị trường của nước ta hiện nay. Do vậy, khi ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng thì bài toán về cân đối nguồn vốn huy động và lãi suất, kỳ hạn đối với ngân hàng là điều khó khăn.

Thực tế, ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong thời hạn cho khách hàng vay theo hợp đồng vay. Việc ngân hàng thu phí phạt trả nợ nhằm cân đối nguồn vốn, bù đắp được các khoản chi phí đã phát sinh, rủi ro về lãi suất. Ngoài ra, các ngân hàng hiện nay còn tiến hành thu các khoản chi phí khác như chi phí trả nợ quá hạn, chi phí trả nợ trước hạn, lãi trả chậm,…

2. Cách tính phí phạt trả nợ trước hạn các ngân hàng:

Hiện nay, theo thống kê cho thấy Việt Nam có hơn 49 ngân hàng đang hoạt động trong đó có 31 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng 100% vốn nhà nước có 4 ngân hàng, và các ngân hàng chính sách, ngân hàng liên doanh, ngân hàng có vốn nước ngoài, ngân hàng hợp tác xã khác hoạt động. Do vậy, đối với mỗi ngân hàng có chính sách, quy định riêng về phí phạt trả nợ trước hạn là khác nhau.

Hiện nay, ngân hàng áp dụng ở mức 1% – 5% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn là các khoản phạt nợ trước hạn mà khách hàng vay vốn phải trả cho ngân hàng, nhưng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức và mức tính do vậy số tiền mà khách hàng phải nộp phạt đối với ngân hàng là hoàn toàn khác nhau.

Mức phí phạt trả nợ trước hạn các ngân hàng được tính như sau:

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước 

Theo đó: 

– Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn được hiểu là phần trăm bị phạt được ghi trong hợp đồng vay;

– Số tiền trả trước được hiểu là số tiền mà khách hàng còn nợ.

3. Phí phạt trả nợ trước hạn tại các ngân hàng phổ biến hiện nay:

Thứ nhất, phí phạt trả nợ trước hạn đối với ngân hàng Agribank:

Phí phạt trả nợ trước thời hạn tại ngân hàng Agribank được quy định rõ ràng trong hợp đồng cho vay của quý bạn đọc và ngân hàng Agribank, do đó tùy từng loại hợp đồng và số tiền vay mà mức phạt trả nợ trước hạn khác nhau.

Thực tế, thông thường mức phạt trả nợ trước hạn tại Agribank là 0%, do đó trường hợp quý bạn đọc vay vốn theo gói lãi suất ưu đãi của ngân hàng thì phí phạt trả nợ trước hạn từ 1% – 2%.

Thứ hai, phí phạt trả nợ trước hạn đối với ngân hàng Vietcombank

Mức phí phạt trả nợ trước thời hạn tại Vietcombank như sau.

– Đối với các khách hàng có khoản vay ngắn hạn dưới 1 năm và số tiền vay ít thì trường hợp thanh toán khoản vay trước thời hạn theo quy định hợp đồng thì sẽ được miễn phí và không phải chịu phí phạt.

– Đối với khách hàng có khoản vay trung bình và dài hạn thì sẽ có mức phí phạt trả nợ là 0.5% đến 2% tùy theo nội dung điều khoản trong hợp đồng vay.

Hoặc ta có thể tính theo bảng phí dịch vụ của ngân hàng Vietcombank như sau:

– Trong năm đầu tiên, mức phí phạt trả nợ trước hạn sẽ là 2% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn.

– Năm thứ 2, mức phí phạt trả nợ trước hạn được tính phí bằng 1.5% số tiền trả nợ trước hạn.

– Năm thứ 3, mức phí phạt trả nợ trước hạn sẽ tính phí là 0.5% trên số tiền trả nợ trước hạn.

Phí phạt trả nợ trước trước hạn Vietcombank là bao nhiêu sẽ phụ thuộc rất nhiều vào thời gian bạn thanh lý hợp đồng. Do đó, quý bạn đọc cần lưu ý rằng số tiền thanh toán càng lớn thì phí phạt sẽ càng cao.

Thứ ba, phí phạt trả nợ trước hạn đối với ngân hàng Techcombank:

Căn cứ vào biểu phí/phạt tín dụng của ngân hàng Techcombank có hiệu lực từ ngày 01/07/2015, cụ thể:

– Phí phạt trả nợ trước hạn một phần/toàn bộ đối với các khoản vay đã giải ngân trước ngày 23/06/2014 (trừ các khoản vay hạn mức tín dụng quay vòng, vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng minh năng lực tài chính) và các khoản vay giải ngân từ ngày 23/06/2014 (trừ các khoản vay hộ kinh doanh, vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng minh năng lực tài chính):

+ Trong năm đầu trả nợ trước hạn: 3% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ hai trả nợ trước hạn: 3% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ ba trả nợ trước hạn: 2% số tiền trả trước hạn;

– Phí phạt trả nợ trước hạn đối với các khoản vay hộ kinh doanh (vay món) giải ngân từ ngày 23/06/2014:

+ Trong năm đầu trả nợ trước hạn: 3% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ hai trả nợ trước hạn: 2% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ ba trả nợ trước hạn: 1% số tiền trả trước hạn;

– Phí phạt trả nợ trước hạn đối với các khoản vay áp dụng lãi suất ưu đãi gắn code chương trình UD599, UDTH599 và các mã do KBL công bố từng thời kì:

+ Trong năm đầu trả nợ trước hạn: 6% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ hai trả nợ trước hạn: 3% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ ba trả nợ trước hạn: 2% số tiền trả trước hạn;

– Phí phạt trả nợ đối với các khoản vay áp dụng lãi suất ưu đãi gắn code chương trình UD999 và các mã do KBL công bố từng thời kì:

+ Trong năm đầu trả nợ trước hạn: 5% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ hai trả nợ trước hạn: 3% số tiền trả trước hạn;

+ Trong năm thứ ba trả nợ trước hạn: 2% số tiền trả trước hạn;

– Phí phạt trả nợ đối với các sản phẩm vay tiền có liền (lãi tính trên dư nợ ban đầu) – Khoản vay tính lãi theo cơ chế dư nợ giảm dần áp dụng phạt trả nợ trước hạn tương tự như trường hợp các khoản vay đã giải ngân trước ngày 23/06/2014 (trừ các khoản vay hạn mức tín dụng quay vòng, vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng minh năng lực tài chính) và các khoản vay giải ngân từ ngày 23/06/2014 (trừ các khoản vay hộ kinh doanh, vay cầm  cố sổ tiết kiệm, chứng minh năng lực tài chính).

Mức phí: 0.25% x dư nợ trả trước x số tháng trả nợ trước hạn.

Lưu ý, Mức tối thiểu tại các trường hợp nêu trên phải là: 200.000 VNĐ.

Thứ tư, phí phạt trả nợ trước hạn đối với ngân hàng VPBank: 

Phí phạt trả nợ trước hạn được ngân hàng VPBank áp dụng trong từng trường hợp cụ thể:

– Trong năm đầu trả nợ trước hạn mức phí phạt trước hạn = 3% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ trên 1 năm đến 2 năm trả nợ trước hạn mức phí phạt trả trước hạn =  2% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ trên 2 năm đến 3 năm trả trước hạn thì mức phí phạt trả trước hạn =  1% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ trên 3 năm đến 4 năm trả trước hạn thì mức phí phạt trả trước hạn = 0,5 % x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ trên 4 năm trở đi hoặc thời gian vay thực tế đạt 70% thời gian vay theo hợp đồng tín dụng trở lên thì ngân hàng VPbank miễn phí; Số tiền phí trả nợ trước hạn cho mỗi lần tối thiểu là 500.000 đồng. Lưu ý, một năm ở đây được hiểu là có 365 ngày.

Thứ năm, phí phạt trả nợ trước hạn đối với ngân hàng OCB: 

Ngân hàng OCB đưa ra mức phí phạt trả nợ trước hạn cụ thể như sau:

– Đối với trường hợp trả nợ trước thời hạn dưới 12 tháng thì mức phí phạt trả nợ trước thời hạn =  3% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng trả nợ trước thời hạn thì mức phí phạt trả nợ trước thời hạn = 2,5% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng trả nợ trước thời hạn thì mức phí phạt trả nợ trước thời hạn = 2% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ 36 tháng đến dưới 48 tháng trả nợ trước thời hạn thì mức phí phạt trả nợ trước thời hạn = 1% x Số tiền trả nợ trước hạn.

– Từ trên 48 tháng trả nợ trước thời hạn thì ngân hàng OCB sẽ không tính phí phạt.