Kinh nghiệm vay ngân hàng mua chung cư trả dần, trả góp

1. Mua nhà chung cư trả dần, trả góp là gì?

Mua nhà chung cư trả góp là hình thức người mua không cần trả trước 100% giá trị căn hộ mà chỉ cần thanh toán một phần nhỏ khi mua nhà, phần chi phí còn lại được thanh toán làm nhiều đợt (theo tháng, năm) và tính lãi suất hàng tháng theo quy định.

Hiện nay, nhiều chủ đầu tư sẽ kết hợp cùng với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ cho người mua vay đến khoảng 70% giá trị căn nhà với phương thức thế chấp chính căn nhà định mua hoặc dùng tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.

2. Kinh nghiệm vay ngân hàng mua nhà chung cư trả dần, trả góp:

2.1. Xác định khoản vay cùng thời hạn vay hợp lý:

Lời mời chào mua căn hộ chung cư ưu đãi vay vốn đến 70% giá trị căn hộ không phải hiếm gặp. Chủ đầu tư hoặc các nhà môi giới thường sử dụng thủ thuật này để đánh vào tâm lý người mua, nhất là những người hiện tại khả năng tài chính còn thiếu nhưng có nhu cầu cao trong việc sở hữu căn hộ.

Ngoài ra, cùng với sự liên kết với chủ đầu tư, nhiều ngân hàng đồng ý cho vay tiền mua nhà lên đến 70 – 80% giá trị căn nhà, rất phù hợp với những người có khoản tích lũy nhỏ, có trong tay 20 – 30% giá trị căn nhà. Trên thực tế, số lượng người mua nhà rơi vào trường hợp này rất nhiều.

Tuy nhiên, người mua nhà vay vốn ngân hàng trả góp cần lưu ý rằng, với khoản vay càng lớn, số tiền lãi phải trả hàng tháng càng cao. Nếu không có sự tính toán hợp lý, bạn có thể rơi vào cảnh khủng hoảng tài chính nghiêm trọng sau khi vay vốn để mua căn hộ.

Vì vậy, căn cứ vào khả năng tài chính của mình, người mua nhà xác định tỷ lệ vay hợp lý để tính toán được khoản lãi hàng tháng trả ngân hàng phù hợp. Bạn chỉ nên vay tối đa khoảng 30 – 40% giá trị căn nhà mà mình muốn mua, tức là đã tích lũy được khoảng 60 – 70% tiền nhà. Tỷ lệ này sẽ cân bằng được khả năng tài chính để ổn định cuộc sống.

2.2. Mua nhà phù hợp với khả năng tài chính:

Tỷ lệ dân số ngày càng tăng cao dẫn đến nhu cầu về chỗ ở cũng tăng lên chóng mặt. Chính vì vậy, giá nhà đất có chiều hướng tăng rất nhanh trong những năm gần đây. Những vị trí nhà đẹp, giao thông thuận tiện, điều kiện sinh sống tốt đương nhiên sẽ có giá cao hơn so với những khu vực có điều kiện khác hạn chế hơn.

Thị trường nhà chung cư đang rất sôi động với nhiều khung, tầm giá khác nhau. Ví dụ ở Hà Nội, ai cũng mong muốn được sở hữu căn hộ chung cư thuộc các quận nội thành, vị trí đẹp và thuận tiện. Nhiều người vẫn cố mua bằng được nhà những khu vực này trong khi khả năng tài chính chưa cho phép, vay mượn quá nhiều nguồn hoặc vay ngân hàng tỷ lệ quá cao. Khi đến thời hạn chi trả mà người vay không có đủ khả năng chi trả, ngân hàng có quyền phát mại tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ vay.

Để tránh lâm vào tình trạng trên, người mua nhà cần tham khảo và tìm mua những căn hộ chung cư với giá hợp túi tiền để giảm bớt gánh nặng tài chính. Người mua có thể tham khảo những khu chung cư thuộc khu vực ngoại thành, xa khu vực trung tâm hơn, mặc dù mất thêm thời gian di chuyển nhưng hợp lý với khả năng tài chính hơn rất nhiều trong khi cơ sở hạ tầng, đường giao thông đã và đang được chú trọng đầu tư nâng cao hơn.

2.3. Đảm bảo báo cáo tín dụng “đẹp”:

Các ngân hàng thường ưu tiên những người có báo cáo tín dụng đẹp, sạch sẽ. Với lịch sử tín dụng như vậy, người vay có thể tiếp cận nguồn vay một cách nhanh chóng và dễ dàng. Trước khi cho khách hàng vay, các ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng trước đó xem khách hàng có vướng mắc gì hoặc nợ xấu, chậm, nợ khó đòi hay không. Một số vấn đề ngân hàng thường lưu ý đó là:

– Thanh toán chậm tiền trả góp hàng tháng

– Không thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng

– Mất khả năng thanh toán nợ dẫn đến vị tịch biên tài sản thế chấp

– Bị kiện ra tòa vì không thanh toán nợ với người khác, hoặc doanh nghiệp khác.

Nếu không thuộc bất kỳ trường hợp nào nêu trên, quá trình được duyệt khoản vay mua nhà sẽ được thực hiện dễ dàng và nhanh chóng hơn.

2.4. Tìm hiểu về chính sách và ngân hàng hỗ trợ trả góp:

Khi bạn tiếp cận hồ sơ mua căn hộ chung cư với chủ đầu tư, họ sẽ thường truyền thông về chính sách của mình và giới thiệu ngân hàng cho phép bạn trả góp. Đây là những ngân hàng mà chủ đầu tư thường xuyên hợp tác nhằm hỗ trợ tối đa cho người mua nhà nhất có thể.

Một số ngân hàng cho phép người vay mua nhà trả góp nhà chung cư lâu dài, có thể lên tới 20 năm. Chính vì vậy, người mua nhà trả góp cần tham khảo và tìm hiểu kỹ những chính sách của ngân hàng hỗ trợ và lãi phải trả để cân nhắc lựa chọn.

2.5. Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Nhiều người xác định vay tiền mua nhà sau đó tập trung công việc tạo thu nhập trả nợ. Với một khoản vay tiền mua nhà vừa đủ sẽ là động lực tốt để bạn nỗ lực gia tăng thu nhập để trả và tất toán khoản vay. Đây sẽ là động lực để nâng cao năng suất làm việc từ đó mở ra những cơ hội thăng tiến tốt.

Khi điều kiện và khả năng tài chính dư dả, nhiều người có nhu cầu trả nợ trước hạn giống như bỏ được gánh nặng cho mình. Tuy nhiên, trước khi tất toán khoản vay, bạn nên hỏi kỹ nhân viên ngân hàng xem đến thời điểm nào thì có thể tất toán mà không bị phạt và phí phạt được tính như thế nào, nếu có.

Số tiền phạt sẽ tùy thuộc vào từng ngân hàng khác nhau, thường vào khoảng  2 – 4% phí phạt (tùy vào chính sách từng ngân hàng). Sau khi cân đối giữa khoản lãi còn lại phải nộp và số tiền phạt, bạn có thể quyết định có tất toán toàn bộ khoản vay mua nhà chung cư trước hạn hay không.

3. Thủ tục vay vốn để mua nhà chung cư trả góp:

Hồ sơ vay vốn mua nhà chung cư trả góp bao gồm:

a, Giấy tờ tùy thân của người vay:

– CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hạn của người vay và vợ/chồng (nếu có)

– Đăng ký kết hôn của hai vợ chồng bạn (nếu bạn đã kết hôn).

– Giấy chứng nhận độc thân (nếu chưa đăng kết hôn hoặc đã đăng ký kết hôn nhưng thời điểm mua nhà đã ly hôn, hiện tại không đăng ký kết hôn với ai).

– Sổ hộ khẩu hoặc KT3 (sổ tạm trú) hoặc Giấy xác nhận cư trú nếu đã bị thu sổ hộ khẩu.

b, Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn:

– Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của Ngân hàng).

– Hợp đồng mua bán.

– Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.

– Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua;

c, Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập

Tùy vào nguồn thu nhập của bạn đến từ lương, cho thuê tài sản hay việc kinh doanh mà bạn sẽ cần chuẩn bị các giấy tờ khác nhau để đảm bảo cho khoản vay, bao gồm một số nguồn phổ biến:

– Thu nhập từ lương:

+ Hợp động lao động: còn thời hạn hoặc hợp động lao động vô thời hạn.

+ Sao kê lương: 3 tháng gần nhất.

+ Bảng lương hàng tháng (có chữ ký của trưởng đơn vị) trong trường hợp nhận lương bằng tiền mặt.

– Thu nhập từ kinh doanh:

+ Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh (nếu địa điểm kinh doanh không phải của người vay)

+ Chứng từ chứng minh quyền sở hữu địa điểm kinh doanh (sổ đỏ).

+ Giấy đăng ký kinh doanh.

+ Hóa đơn nhập-bán hàng.

+ Sổ sách ghi chép ngày tháng nhập-bán hàng.

+ Biên lai nộp thuế.

– Thu nhập từ cho thuê tài sản:

+ Hợp đồng cho thuê;

+ Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê (sổ đỏ, đăng ký xe..).

– Thu nhập từ việc góp vốn vào các công ty

+ Giấy đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp bạn góp vốn.

+ Biên bản họp hội đồng quản trị về việc chia cổ tức.

+ Báo cáo tài chính của công ty.

Ngoài những kinh nghiệm vay vốn ngân hàng mua nhà trả dần, trả góp nêu trên, người mua nhà cũng cần tìm hiểu rõ tính pháp lý của dự án mà mình chuẩn bị mua, đảm bảo về khả năng cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở để tránh các rủi ro có thể xảy ra.