Điều khoản bảo hiểm tạm thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1. Điều khoản bảo hiểm tạm thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm tạm thời đến nay là một thuật ngữ vẫn chưa được nhiều người biết đến mặc dù hiện nay có rất nhiều người đã và đang tham gia bảo hiểm nhân thọ. Các điều khoản trong bảo hiểm tạm thời trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong những điều khoản quan trọng nhưng ít ai để ý và hiểu rõ về những điều khoản này. Việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu có chứa được những điều khoản về bảo hiểm tạm thời sẽ có ý nghĩa quan trọng đối với người tham gia bảo hiểm cũng như bảo đảm được quyền lợi của người này nếu xảy ra những bất chắc, rủi ro trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ. Căn cứ theo Điều 36 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 đã ghi nhận các trường hợp được cấp bảo hiểm tạm thời trong bảo hiểm nhân thọ, đó là: Khi doanh nghiệp bảo hiểm cấp bảo hiểm tạm thời trong thời điểm nhận được yêu cầu bảo hiểm và phí bảo hiểm tạm tính của bên mua bảo hiểm.

Hiện nay, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và những điều kiện liên quan đến bảo hiểm tạm thời sẽ được thực hiện do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận trước với nhau thông qua hợp đồng. Trong quy định của Điều 36 Luật kinh doanh bảo hiểm thì thời điểm được coi là bảo hiểm tạm thời kết thúc là trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm hoặc trong trường hợp khác các bên thỏa thuận được với nhau.

Các bên ký những điều khoản bảo hiểm tạm thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi của mua bảo hiểm là người được bảo hiểm và trường hợp bên mua bảo hiểm không phải là người được bảo hiểm. Tùy vào trường hợp cụ thể mà đối tượng được chi trả quyền lợi bảo hiểm tạm thời cũng có thể sẽ khác nhau, cụ thể:

 + Đối với trường hợp bên mua bảo hiểm là người được bảo hiểm thì quyền lợi bảo hiểm tạm thời sẽ được thực hiện chi trả cho người thừa kế hợp pháp của người mua bảo hiểm khi không may xảy ra rủi ro;

+ Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không phải là người được bảo hiểm thì quyền lợi bảo hiểm tạm thời sẽ được tiến hành chi trả cho người mua bảo hiểm.

Có thể khẳng định rằng, việc ghi nhận các điều khoản bảo hiểm tạm thời trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa vô cùng quan trọng đem lại những quyền lợi nổi bật cho các cá nhân có liên quan. Điều này giúp bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước những rủi ro tử vong do tai nạn. Việc ghi nhận nội dung này trong hợp đồng bảo hiểm sẽ là cơ sở giải quyết chế độ cho người tham gia không may tử vong do tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ không thể từ chối trách nhiệm chi trả khoản tiền bồi thường theo quy định hoặc hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng và không có lãi.

2. Những lưu ý liên quan đến việc chi trả quyền lợi bảo hiểm tạm thời trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:

 Như đã biết, điều khoản bảo hiểm tạm thời là một trong những điều khoản quan trọng có ý nghĩa tác động trực tiếp đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên trên thực tế cơ quan bảo hiểm vẫn có những quy định và liệt kê ra các trường hợp liên quan đến việc không được chi trả quyền lợi bảo hiểm, đó là:

– Đối với các cá nhân bị tử vong do hành vi cố ý đó là tự tử kể cả trong các trạng thái tinh thần bình thường hoặc hay mất trí;

 – Cơ quan bảo hiểm cũng không có trách nhiệm chi trả cho quyền lợi bảo hiểm tạm thời nếu cá nhân này tự ý sử dụng trái phép chất ma túy chất kích thích dẫn đến hậu quả là tử vong;

– Việc tham gia giao thông, điều khiển các phương tiện giao thông nhưng trong người có nồng độ cồn vượt quá mức cho phép theo quy định của pháp luật hiện hành mà dẫn đến tai nạn thì sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm tạm thời;

– Bên cạnh đó, cũng có quy định rằng hành vi cố ý hoặc phạm tội đã có kết luận cơ quan nhà nước có thẩm quyền của những đối tượng là bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người nhận quyền lợi bảo hiểm thì cũng sẽ bị cơ quan bảo hiểm từ chối thực hiện chi trả quyền lợi này;

– Cố tình thực hiện hoạt động nguy hiểm mặc dù biết trước hoặc phải biết trước hành động của mình sẽ gặp nguy hiểm nếu có rủi ro như lặn có bình khí nén, nhảy cầu, leo núi. Trong trường hợp này, nếu xảy ra những rủi ro thì cơ quan bảo hiểm cũng không phải chịu trách nhiệm.

Có thể thấy điều khoản bảo hiểm tạm thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ghi nhận để hạn chế những rủi ro đối với bên liên quan khi mua bảo hiểm nhân thọ và những rủi ro này tác động lên người mua bảo hiểm là do những yếu tố khách quan không thể lường trước được. Còn trong trường hợp cá nhân có quyền lựa chọn hành động khác hoặc lường trước được hành vi có thể gây nguy hiểm mà xảy ra tai nạn thì không thể yêu cầu bên công ty bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ.

– Khi tiến hành tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần quan sát và tìm hiểu kỹ về các điều khoản bảo hiểm tạm thời người tham gia nên cân nhắc đọc kỹ các điều khoản liên quan đến quyền lợi và có thể liên hệ với tư vấn viên nếu có những thắc mắc cần giải đáp. Thông thường khi cá nhân tham gia vào bảo hiểm nhân thọ sẽ nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ nhưng vẫn có thêm một khoảng thời gian để quyết định là có tham gia bảo hiểm hay không nhưng việc chủ động trong mọi giai đoạn khi tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp cá nhân có thể hiểu rõ hơn về sản phẩm từ đó cũng lường trước được những rủi ro hoặc xem xét những các điều khoản trong hợp đồng không có tính hợp pháp hoặc có đảm bảo quyền lợi của mình cho mình hay không.

3. Quy định về quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ trong thời gian bảo hiểm tạm thời bảo hiểm:

 Hiện nay cá nhân lựa chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm căn cứ để yêu cầu chi trả các quyền lợi khi xảy ra những rủi ro trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm. Theo quy định tại Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 đã có quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe. Theo đó, bên mua bảo hiểm có quyền có thể được bảo hiểm đối với những cá nhân như:

– Chi trả khoản bồi thường bảo hiểm cho bản thân bên mua bảo hiểm;

– Ở trong một số trường hợp thì các cá nhân đang là vợ chồng, cha mẹ, con của bên mua bảo hiểm cũng sẽ được hưởng chế độ này;

– Đối với anh ruột, chị ruột, em ruột hoặc người khác có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng với bên mua bảo hiểm cũng là một trong những đối tượng được bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi;

– Cá nhân có quyền lợi về tài chính của quan hệ lao động có biết mua bảo hiểm;

– Người được bảo hiểm đồng ý thông qua bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho mình;

 Bên cạnh đó tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm bai mua bảo hiểm bắt buộc phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Hiện nay, cá nhân khi tham gia vào bảo hiểm nhân thọ thì các hợp đồng bảo hiểm thông thường sẽ có thời hạn trên 01 năm, trong thời gian 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm sẽ có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm;

Đối với trường hợp bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ trên thực tế và bên mua bảo hiểm sẽ được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi những khoản chi phí hợp lý nếu có dựa theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm. 

Văn bản pháp luật được sử dụng:

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022.