Ngân hàng thương mại hoạt động theo phương thức thương mại hóa trong khi Ngân hàng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc hợp tác. Đó là lý do tại sao các ngân hàng Hợp tác xã của nhà nước nhận được các khoản vay rẻ hơn ít nhất 2% từ Ngân hàng Dự trữ của Ấn Độ. Cùng tìm hiểu ngân hàng hợp tác xã.
Mục lục bài viết
1. Ngân hàng hợp tác xã là gì?
– Ngân hàng hợp tác xã (Co-operative bank) hay còn gọi là ngân hàng hợp tác là ngân hàng bán lẻ và ngân hàng thương mại được tổ chức trên cơ sở hợp tác. Các tổ chức ngân hàng hợp tác nhận tiền gửi và cho vay tiền ở hầu hết các nơi trên thế giới. Ngân hàng hợp tác xã, bao gồm ngân hàng bán lẻ được thực hiện bởi các liên hiệp tín dụng , ngân hàng tiết kiệm tương hỗ , hiệp hội xây dựng và hợp tác xã , cũng như các dịch vụ ngân hàng thương mại do các tổ chức tương hỗ (chẳng hạn như liên đoàn hợp tác ) cung cấp cho các doanh nghiệp hợp tác.
– Một báo cáo năm 2013 của ILO kết luận rằng các ngân hàng hợp tác hoạt động tốt hơn các đối thủ cạnh tranh của họ trong cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008 . Khu vực ngân hàng hợp tác có 20% thị phần so với khu vực ngân hàng châu Âu, nhưng chỉ chiếm 7% trong tổng số các khoản giảm và lỗ từ quý 3 năm 2007 đến quý 1 năm 2011. Các ngân hàng hợp tác cũng chiếm đại diện trong cho vay. cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở tất cả 10 quốc gia được đưa vào báo cáo.
– Các công đoàn tín dụng ở Mỹ có tỷ lệ thất bại thấp hơn 5 lần so với các ngân hàng khác trong thời kỳ khủng hoảng và cho vay các doanh nghiệp nhỏ hơn gấp đôi từ năm 2008 đến năm 2016, từ 30 tỷ đô la lên 60 tỷ đô la, trong khi cho vay các doanh nghiệp nhỏ nói chung trong cùng thời kỳ. giảm khoảng 100 tỷ đô la. Niềm tin của công chúng vào liên minh tín dụng là 60%, so với 30% đối với các ngân hàng lớn và các doanh nghiệp nhỏ có nguy cơ không hài lòng với liên minh tín dụng thấp hơn 80% so với ngân hàng lớn.
– Các hiệp hội tín dụng có mục đích thúc đẩy tiết kiệm, cung cấp tín dụng ở mức hợp lý và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho các thành viên của nó. Các thành viên của nó thường được yêu cầu chia sẻ một mối ràng buộc chung , chẳng hạn như địa phương, chủ nhân, tôn giáo hoặc nghề nghiệp, và các hiệp hội tín dụng thường được tài trợ hoàn toàn bằng tiền gửi của thành viên và tránh vay mượn bên ngoài. Chúng thường (mặc dù không riêng) là hình thức tổ chức ngân hàng hợp tác nhỏ hơn. Ở một số quốc gia, họ bị hạn chế chỉ cung cấp các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, trong khi ở những quốc gia khác, họ có thể cung cấp các khoản vay kinh doanh cho nông dân và các khoản thế chấp.
– Các ngân hàng đặc biệt cung cấp các khoản Cho vay Dài hạn được gọi là Ngân hàng Phát triển Đất (LDB). LDB đầu tiên được thành lập tại Jhang ở Punjab vào năm 1920. Ngân hàng này cũng hoạt động dựa trên hợp tác xã . Mục tiêu chính của LDBs là thúc đẩy phát triển đất đai, nông nghiệp và tăng sản lượng nông nghiệp. Các LDB cung cấp tài chính dài hạn cho các thành viên trực tiếp thông qua các chi nhánh của họ.
– Các xã hội xây dựng tồn tại ở Anh, Ireland và một số quốc gia thuộc Khối thịnh vượng chung. Chúng tương tự như các hiệp hội tín dụng trong tổ chức, mặc dù một số ít thực thi một mối ràng buộc chung . Tuy nhiên, thay vì thúc đẩy tiết kiệm và cung cấp các khoản vay tín chấp và kinh doanh, mục đích của họ là cung cấp các khoản thế chấp nhà cho các thành viên. Người đi vay và người gửi tiền là thành viên xã hội, thiết lập chính sách và bổ nhiệm giám đốc trên cơ sở một thành viên, một phiếu bầu. Các hiệp hội xây dựng thường cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác, chẳng hạn như tài khoản vãng lai, thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Tại Vương quốc Anh, các quy định cho phép tối đa một nửa khoản cho vay của họ được tài trợ bằng nợ cho những người không phải là thành viên, cho phép các xã hội tiếp cận thị trường trái phiếu và tiền bán buôn để tài trợ cho các khoản thế chấp. Xã hội xây dựng lớn nhất thế giới là của Anh Hội Xây dựng Toàn quốc .
– Các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay lẫn nhau rất phổ biến trong thế kỷ 19 và 20 nhưng đã giảm về số lượng và thị phần vào cuối thế kỷ 20, trở nên ít quan trọng hơn trên toàn cầu so với các ngân hàng hợp tác, xã hội xây dựng và liên hiệp tín dụng. Ngân hàng tiết kiệm được ủy thác tương tự như các ngân hàng tiết kiệm khác, nhưng chúng không phải là hợp tác xã, vì chúng được kiểm soát bởi người được ủy thác, chứ không phải là người gửi tiền của họ.
2. Hoạt động của ngân hàng hợp tác xã:
Ngân hàng hợp tác khác với tài chính vi mô hiện đại. Đặc biệt, sự kiểm soát của các thành viên đối với nguồn tài chính là đặc điểm phân biệt giữa mô hình HTX và TCVM hiện đại. Định hướng phi lợi nhuận của tài chính vi mô hiện đại đã dần được thay thế bằng các phương pháp tiếp cận tài chính vi mô tự phục hồi với chi phí hoàn toàn và tự bền vững. Mô hình tài chính vi mô đã dần được tiếp thu bởi các tổ chức định hướng thị trường hoặc vì lợi nhuận ở hầu hết các nền kinh tế kém phát triển. Mô hình tài chính vi mô thống trị hiện nay, dù được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận hay vì lợi nhuận, đều đặt quyền kiểm soát các nguồn tài chính và việc phân bổ chúng vào tay một số ít các nhà cung cấp tài chính vi mô được hưởng lợi từ lĩnh vực có lợi nhuận cao.
– Ngân hàng hợp tác khác ở nhiều khía cạnh so với các tổ chức tài chính vi mô tiêu chuẩn, cả các tổ chức vì lợi nhuận và phi lợi nhuận. Mặc dù cho vay theo nhóm dường như có một số điểm tương đồng với khái niệm hợp tác, nhưng về trách nhiệm liên đới, sự khác biệt lớn hơn nhiều, đặc biệt là khi liên quan đến quyền tự chủ, huy động và kiểm soát các nguồn lực, bản sắc pháp lý và tổ chức cũng như việc ra quyết định. Các hợp tác xã tài chính ban đầu được thành lập ở Đức có nhiều khả năng cung cấp các khoản vay lớn hơn so với thu nhập của người đi vay, với thời gian đáo hạn dài hạn hơn với lãi suất thấp hơn so với các tổ chức tài chính vi mô tiêu chuẩn hiện đại. Nguồn vốn chính của các hợp tác xã là tiết kiệm địa phương, trong khi các tổ chức tài chính vi mô ở các nền kinh tế kém phát triển chủ yếu dựa vào các khoản tài trợ, quỹ nước ngoài, vay nợ bên ngoài hoặc lợi nhuận giữ lại, nghĩa là lãi suất cao.
– Lãi suất cao, kỳ hạn ngắn hạn và lịch trả nợ chặt chẽ là những công cụ hủy diệt đối với những người đi vay có thu nhập thấp và trung bình, có thể dẫn đến bẫy nợ nghiêm trọng, hoặc trong các tình huống tốt nhất là sẽ không hỗ trợ bất kỳ hình thức tích lũy vốn nào. Nếu không cải thiện khả năng kiếm tiền, tiết kiệm và tích lũy của cải của các đại lý, thì sẽ không có lợi ích kinh tế thực sự nào từ thị trường tài chính đối với nhóm dân cư có thu nhập thấp và trung bình, không có lợi ích kinh tế thực sự nào từ thị trường tài chính cho những người có thu nhập thấp và trung bình. không có lợi ích kinh tế thực sự nào từ thị trường tài chính cho những người có thu nhập thấp và trung bình.
