Hình thức cho vay thế chấp hiện nay đang được các ngân hàng triển khai rộng rãi. Hiện nay có nhiều tài sản thế chấp chưa được minh bạch nên các ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định nghiêm ngặt hơn so với ngày trước. Vì thế nên có rất nhiều bộ hồ sơ vay thế chấp đã không được ngân hàng phê duyệt.
Mục lục bài viết
1. Mẫu thông báo từ chối cho vay là gì?
Mẫu thông báo từ chối cho vay được lập ra với mục đích để từ chối cho cá nhân tổ chức vay vốn khí cá nhân, tổ chức đó k đủ điều kiện để vay vốn.
2. Mẫu thông báo từ chối cho vay và hướng dẫn soạn thông báo chi tiết:
NHCSXH tỉnh, TP …
PGD quận, huyện …
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
.., ngày … tháng… năm…
THÔNG BÁO TỪ CHỐI CHO VAY
Kính gửi: Ông (bà): …
Địa chỉ: …
Ngày …tháng …năm …, Chi nhánh/Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội: …nhận được đầy đủ hồ sơ đề nghị vay vốn của Ông (bà) gửi đến.
Sau khi thẩm định, kiểm tra chi nhánh/Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh/huyện: …thông báo từ chối cho vay đối với Ông (bà) …vì những lý do như sau:
– …
– …
– …
Trường hợp Ông(bà) có nhu cầu nhận lại hồ sơ đã gửi về Ngân hàng đề nghị ông(bà) đến trụ sở NHCSXH … địa chỉ … trong giờ làm việc để nhận lại hồ sơ.
Trân trọng thông báo!
GIÁM ĐỐC
(Ký tên, đóng dấu)
Hướng dẫn soạn thảo mẫu thông báo từ chối cho vay:
-Phần kính gửi: ghi cụ thể tên của người muốn vay;
-Ghi rõ nội dung về lý do thông báo tự chối cho vay đối vơi khách hàng.
3. Một số quy định về từ chối cho vay:
3.1. Nhu cầu vốn không được cho vay:
Theo Điều 8 thông tư 39/ 2016/TT-NHNN quy định không được vay vốn trong cá trường hợp sau:
– Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.
– Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.
– Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.
– Để mua vàng miếng.
– Để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.
– Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:
+ Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;
+Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;
+ Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Suy ra việc cá nhân muốn được ngân hàng cho thì cần phải có mục đích vay rõ ràng, khách hàng không có nợ xấu, khách hàng phải có tài sản thế chấp cao hơn giá trị khoản mà khách hàng muốn vay, ….
3.2. Ngân hàng từ chối cho vay khi nào?
Việc cần vốn và vay thế chấp ngân hàng thời nay như chuyện thường ở huyện với nhiều người đặc biệt là những người làm ăn, sản xuất kinh doanh. Nếu ngân hàng từ chối cho vay thì có thể là một số lỗi như khách hàng đã bị nợ xâu, không có câu trả lời rõ ràng khi ngân hàng thẩm định, tài sản thế chấp của khách hàng có giá trị thấp, làm giả hồ sơ để vay vốn thế chấp, ngân hàng thẩm định khách hàng ở nhiều khía cạnh trong đó có thẩm định về thành ý vay và trách nhiệm với tài sản, với khoản vay thế chấp của mình tại ngân hàng, Giấy tờ không minh bạch, rõ ràng. Ví dụ như bạn không đứng tên trên sổ đỏ hoặc sổ đỏ bị tẩy xóa nhưng bạn lại mang sổ đỏ đó đi thế chấp khoản vay, … cụ thể như sau:
Ngân hàng từ chối do khách hàng bị nợ xấu
Đây là trường hợp phổ biến khi bị ngân hàng từ chối khi khách hàng đi vay. Để tránh trường hợp nhiều khách hàng không chịu trả nợ đúng hẹn, ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ khi vay tiền đối với những khách hàng đang dính nợ xấu.
Khách hàng không có câu trả lời rõ ràng khi ngân hàng thẩm định
Khách hàng hoặc người thân trả lời nhầm hoặc sai sót so với thực tế khi ngân hàng thẩm định, trường hợp này hồ sơ vay vốn của bạn rất dễ bị từ chối. Tuy nhiên với trường hợp này khách hàng vẫn có thể được phúc khảo lại hồ sơ lần 2, lần 3,…
Dù khách hàng đáp ứng được tất cả những yêu cầu nhưng đôi khi lại phát sinh những trường hợp không mong muốn trong lúc thẩm định xảy ra dẫn đến hồ sơ vay vốn của bạn bị từ chối.
Tài sản thế chấp của khách hàng có giá trị thấp
Tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay của khách hàng có giá trị thấp hơn so với giá trị khoản vay. Điều nay cũng rất khó để được ngân hàng phê duyệt khoản vay. Thông thường, khoản vay được duyệt khi nó có giá trị khoảng 70 – 80% giá trị tài sản thế chấp
Tài sản thế chấp khoản vay có nguồn gốc không rõ ràng
Tài sản thế chấp của khách hàng cho khoản vay không rõ ràng nguồn gốc hay có chung chủ nhưng lại không có giấy chuyển quyền quyết định thì ngân hàng cũng sẽ không phê duyệt khoản vay của bạ
khách hàng có thu nhập quá thấp hoặc đang vay nợ tại các đơn vị tín dụng khác
Nếu thu nhập của bạn quá thấp nhưng lại muốn vay một số tiền lớn thì rủi ro bạn không trả được nợ là quá cao. Lúc này ngân hàng sẽ không đồng ý phê duyệt với khoản vay của bạn bởi bạn không có khả năng chi trả cho khoản vay.
Với trường hợp bạn đang có khoản vay tại đơn vị tín dụng khác mà có đầy đủ giấy tờ hồ sơ chứng minh thu nhập ổn định hàng tháng nhưng không quá cao thì ngân hàng cũng sẽ không thể phê duyệt khoản vay của bạn. Với thu nhập không quá cao đó, bạn không thể cùng lúc chi trả khoản vay cho các đơn vị tín dụng được nên việc ngân hàng từ chối cũng là điều dễ hiểu.
Khách hàng làm hồ sơ vay vốn hộ cho người khác
Nếu người đi vay không sử dụng số tiền vay với mục đích cho bản thân mà là vay hộ người khác thì hồ sơ đó sẽ không được duyệt theo quy định của ngân hàng nhà nước. Để đảm bảo độ chính xác và an toàn cho khoản vay nên ngân hàng nhà nước đã đặt ra quy định này, đồng thời ngân hàng cần xác định trách nhiệm pháp lý rõ ràng với người sử hữu hồ sơ.
Khách hàng làm giả hồ sơ để vay vốn thế chấp
Nhiều khách hàng muốn vay vốn thế chấp ngân hàng nhưng lại không đủ điều kiện về giấy tờ cho khoản vay, vì thế họ đã làm giả hồ sơ, thủ tục, giấy tờ cần thiết để có đủ điều kiện vay vốn. Tuy nhiên khi thẩm định thì những giấy tờ này không hợp lệ nên bộ hồ sơ vay vốn này không được phê duyệt.
Các trường hợp khác làm ngân hàng từ chối cho vay thế chấp
Một số trường hợp khác làm ngân hàng từ chối vay thế chấp của bạn có thể là:
-Giấy tờ không minh bạch, rõ ràng. Ví dụ như bạn không đứng tên trên sổ đỏ hoặc sổ đỏ bị tẩy xóa nhưng bạn lại mang sổ đỏ đó đi thế chấp khoản vay
-Chuyên viên tín dụng không thể liên lạc được với bạn để thẩm định. Có rất nhiều trường hợp đã bị ngân hàng từ chối chuyên viên tín dụng không thể liên lạc được khách hàng hay người thân khách hàng để thẩm định. Điều này ngân hàng sẽ ra quyết định từ chối hồ sơ của khách hàng do họ nghi ngờ về thông tin
-Địa chỉ nhà khách hàng quá xa. Nếu khách hàng cư trú ở nơi xa trung tâm, không có các chi nhanh của ngân hàng hoạt động thì việc nhân viên ngân hàng rất khó có thể tiếp cận nhà bạn để thảm định cho vay. Trường hợp này cũng có thể làm hồ sơ của bạn bị ngân hàng từ chối cho vay.
3.3. Điều kiện để được vay vốn:
Theo Điều 7 Thông tư 39/ 2016/TT-NHNN quy định về điều kiện vay vốn như sau:
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
– Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
– Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
– Có phương án sử dụng vốn khả thi.
– Có khả năng tài chính để trả nợ.
– Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư 39/ 2016/TT-NHNN, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
Khi khách hàng muốn vay vốn tại vân hàng thì cần đưa ra nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp có phương án sử dụng vốn khả thi và có khả năng tài chính để trả nợ thì ngân hàng mới xem xét về việc có cho khách hàng đó vay không để tránh tính trạng khách hàng không thể trả nợ và gây ra thua lỗ cho ngân hàng.
Trên đây là mẫu thông báo từ chối cho vay và hướng dẫn soạn thông báo chi tiết nhất và các nguyên nhân khách hàng bị ngân hàng từ chối cho vay rất cụ thể. mời quý bạn đọc tham khảo.
