Lãi suất hợp pháp là gì? Lãi suất hợp pháp ở Hoa Kỳ?

1. Lãi suất hợp pháp là gì?

Lãi suất hợp pháp (tên tiếng anh là legal rate of interest) đây là lãi suất tối đa khoản vay đã được cho phép bởi luật tiểu bang. Mức lãi suất cho vay vượt quá lãi suất hợp pháp được gọi là cho vay nặng lãi, đối với hành vi cho vay nặng lãi ở hầu hết các bang có thể chịu những hình phạt nghiêm khắc như phạt tiền, tịch thu tiền lãi hoặc tiền vốn gốc.  

Thông qua các luật tương ứng của mình, mỗi tiểu bang sẽ đặt ra một mức lãi suất hợp pháp và lãi suất cho vay nặng lãi. Luật tiểu bang quy định lãi suất yêu cầu đối với thực thi luật pháp, đánh giá pháp lý và thuế quá hạn. Đối với bất kỳ khoản nợ nào lãi suất này ít khi trở thành lãi suất cao nhất được pháp luật cho phép.

Bên cạnh đó, tỷ lệ lãi suất hợp pháp cũng có thể được phân thành tỷ lệ cao nhất mà người cho vay có thể tính cho bất kỳ loại khiếu nại pháp lý nào có thể được thi hành tại Toà án.

2. Quy định lãi suất hợp pháp ở Hoa Kỳ:

Các tiểu bang riêng lẻ tại Hoa Kỳ thường chịu trách nhiệm thiết lập luật lãi suất của riêng họ. Loại hoạt động tài chính này có thể nằm trong điều khoản thương mại của hiến pháp nhưng theo truyền thống, quốc hội thì không tập trung vào việc cho vay nặng lãi. Việc thu tiền lãi bằng các biện pháp bạo lực đã bị Chính phủ coi là hành vi phạm tội liên bang.

Tại các khu vực tài phán khác nhau thì lãi suất hợp pháp ở các khu vực này cũng được áp dụng một cách khác nhau. Ở mỗi tiểu bang, thôngra ua các luật tương ứng thì họ có thể tự thiết lập một tỷ lệ lãi suất hợp pháp. Chẳng hạn như, tại New York đặt lãi suất theo hàng quý. Lãi suất hợp pháp của Delaware là 5%, nó còn cao hơn cả lãi suất của cục dự trữ liên bang, điều đó khiến nó có thể biến động.

Mỗi tiểu bang thường đặt ra các giới hạn cho vay nặng lãi riêng biệt, họ có thể đặt ra với một tỷ lệ cao hơn. Đối với New York thì giới hạn cho vay nặng lãi dân sự là 16%, còn cho vay nặng lãi hình sự là 25%. Các nhà cung cấp tài chính hay các ngân hàng đang hoạt động kinh doanh tại một tiểu bang nào đó thì cũng có thể phải tuân theo mức lãi suất hợp pháp tại chính khu vực tài phán đó.

Tại các khu vực tài phán này có thể cho phép người cho vay tính lãi suất với mức lãi vượt quá mức lãi suất hợp pháp, điều này được áp dụng trong một số trường hợp nhật định và các trường hợp ngoại lệ. Khi đăng kí tài trợ thì khách hàng có thể chọn từ bỏ sự bảo vệ. Nhiều người cho vay và các tổ chức tài chính cũng có thể yêu cầu khách hàng của mình ký vào một thỏa thuận như vậy để nhận bất kỳ các khoản tài trợ. Với việc đồng ý nhận tài trợ ở mức lãi suất do bên cho vay ấn định, thì nó có thể thay thế các biện pháp bảo vệ mà mức lãi suất hợp pháp đã đưa ra cho dù sau đó khách hàng có thể hiểu đầy đủ hoặc không hiểu các quyền của mình.

Các tiểu bang riêng lẻ tại Hoa Kỳ sẽ chịu trách nhiệm thiết lập luật cho vay nặng lãi của riêng mình. Tuy nhiên, luật cho vay nặng lãi có thể nằm trong các điều khoản thương mại của hiến pháp, nhưng theo truyền thống quốc hội không tập trung vào việc cho vay nặng lãi. Chính phủ xem việc thu nợ cho vay nặng lãi thông qua các biện pháp bằng bạo lực là hành vi phạm tội liên bang.

Tại các bang, luật cho vay nặng lãi hầu hết được quy định và thực thi. Còn ở các cấp tiểu bang, tùy thuộc vào nơi sinh sống thì lãi suất quy định có thể cao hơn từ trạng thái này sang trạng thái khác.

3. Lãi suất hợp pháp có những cân nhắc gì?

Để lách luật cho vay nặng lãi thì những người cho vay đã thông qua các phương pháp tương tự được sử dụng để họ cho vay với mức lãi suất cao hơn lãi suất hợp pháp. Ví dụ như, tại các tiểu bang nơi các công ty lớn nhỏ khác nhau, các nhà cung cấp thẻ tín dụng được phép tính lãi suất dựa trên tiểu bang này hơn là tiểu bang nơi khách hàng của họ sinh sống. Đối với người cho vay thì họ có thể chọn kết hợp với một tiểu bang khác chẳng hạn như Delaware để họ đưa ra các luật cho vay nặng lãi khác nhau so với các tiểu bang khác.

Tại tiểu bang nơi mà các công ty tín dụng được thành lập thì họ thường có tùy chọn tính lãi suất theo tỷ lệ lãi suất của tiểu bang đó thay vì tuân theo luật cho vay nặng lãi áp dụng ở các tiểu bang nơi khách hàng của họ sinh sống. Cũng giống như vậy, thì các tiểu bang nơi mà các ngân hàng điều lệ quốc gia được được thành lập cũng có thể áp dụng với mức lãi suất cao nhất. Bằng cách kết hợp ở các bang như Nam Dakota hoặc Delaware thì những người cho vay đã được hưởng lợi từ sự chậm trễ hơn được cho phép trong luật cho vay nặng lãi của các bang đó.

4. Tác động của việc cho vay nặng lãi đến xã hội:

Hoạt động cho vay nặng lãi sẽ mang tới hậu quả nghiêm trọng cho người vay và gây rối trật tự an toàn cho xã hội:

• Khi vay nặng lãi sẽ tạo ra khoản nợ lớn hơn nhiều so với ban đầu, người vay không còn khả năng trả được nợ thì những kẻ cho vay sẽ đe dọa, uy hiếp, dùng vũ lực, cưỡng đoạt, chiếm đoạt tài sản của người vay hoặc người thân, hành hung, khủng bố tinh thần để thu nợ.
• Với lãi suất cao, số tiền thu lợi bất chính sẽ gây gánh nặng lên tài chính của người đi vay và gia đình ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của rất nhiều người.
• Hoạt động cho vay nặng lãi khiến nhiều gia đình buộc phải bán nhà, bán đất, bán tài sản cuối cùng để trả nợ thậm chí còn phải mất đi người thân, ảnh hưởng đến tính mạng của người vay và những người xung quanh.
• Đối với các doanh nghiệp, do lãi suất cao, nợ tăng nhanh doanh nghiệp không đủ khả năng chi trả, điều này khiến cho các doanh nghiệp sẽ có nguy cơ bị lỗ vốn thậm chí là phá sản.

Tác động của tín dụng đen cho vay nặng lãi gây ra nhiều bất ổn đến người cho vay, gia đình, ổn định kinh tế, trật tự xã hội mà nhà nước bảo vệ.

5. Cần làm gì khi bọn cho vay nặng lãi đe doạ, hành hung?

Nếu bạn là một trong những nạn nhân của bọn cho vay nặng lãi mà chúng uy hiếp, đe doạ, hành hung,… thì có thể áp dụng những cách dưới đây để không gây ảnh hưởng đến cuộc sống công việc cũng như đến tính mạng của bản thân, gia đình và những người xung quanh.

Khi bọn cho vay nặng lãi đòi nợ bằng cách nhắn tin, gọi điện. Bạn có thể trình báo với cơ quan có thẩm quyền, chặn các thông báo đối với các cuộc gọi, tin nhắn từ số lạ để không làm ảnh hưởng đến công việc và cuộc sống. Chúng sẽ dừng lại việc gọi điện làm phiền khi không thể đòi nợ qua cách này nữa.

Khi bọn cho vay nặng lãi đăng hình ảnh lên mạng xã hội, chúng sẽ áp dụng nhiều biện pháp khác nhau nhằm mục đích là bôi nhọ danh dự, nhân phẩm, uy tín của người vay khiến cho họ hoang mang, sợ hãi và nhanh chóng tìm cách trả nợ. Để xử lý tình huống này một cách tốt nhất chính là chặn những tin nhắn, bình luận từ người lạ nhằm các đối tượng cho vay nặng lãi này không thể truy cập được vào trang cá nhân của bạn. 

Khi bọn cho vay nặng lãi đòi nợ với các hành vi phá hoại, gây nên hậu quả là tài sản bị hư hỏng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh, xã hội và sử dụng những hung khí nguy hiểm đe doạ đến tính mạng của bản thân, gia đình và những người xung quanh. Khi bạn gặp phải tình huống này, cách đối phó với bọn cho vay nặng lãi là trình báo ngay với cơ quan có thẩm quyền nơi gần nhất để được hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời tránh ảnh hưởng đến tính mạng của bản thân, gia đình và những người xung quanh.

Khi bọn cho vay nặng lãi đòi nợ bằng hình thức bắt cóc. Đây là hình thức rất nguy hiểm bị pháp luật cấm nhưng nhiều công ty đòi nợ thuê lớn vẫn thực hiện một cách công khai. Khi gặp phải tình huống này hãy trình báo ngay đến cơ quan công an để được hỗ trợ sớm nhất.