Khi xã hội ngày càng hiện đại hóa, các giao dịch cho vay càng trở nên phổ biến bằng nhiều hình thức, cách thức khác nhau, tiện lợi hơn, thông minh hơn. Cùng bài viết tìm hiểu cho vay ngang hàng là gì? Cho vay ngang hàng (Peer-to-peer) là gì?
1. Cho vay ngang hàng (Peer-to-peer) là gì?
– Một số trang web chuyên về các loại người vay cụ thể. Ví dụ, StreetShares được thiết kế cho các doanh nghiệp nhỏ. Và Câu lạc bộ Cho vay có danh mục “Giải pháp cho Bệnh nhân” liên kết các bác sĩ cung cấp các chương trình tài trợ với các bệnh nhân tương lai.
2. Hoạt động của cho vay ngang hàng:
Cho vay ngang hàng là một quá trình khá đơn giản. Tất cả các giao dịch được thực hiện thông qua một nền tảng trực tuyến chuyên biệt. Các bước dưới đây mô tả quy trình cho vay P2P chung:
+ Người đi vay tiềm năng quan tâm đến việc vay vốn hoàn thành đơn đăng ký trực tuyến trên nền tảng cho vay ngang hàng.
+ Nền tảng đánh giá ứng dụng và xác định rủi ro và xếp hạng tín dụng của người đăng ký. Sau đó, người nộp đơn được chỉ định với mức lãi suất phù hợp.
+ Khi đơn đăng ký được chấp thuận, người nộp đơn sẽ nhận được các lựa chọn có sẵn từ các nhà đầu tư dựa trên xếp hạng tín nhiệm và lãi suất được chỉ định của mình .
+ Người nộp đơn có thể đánh giá các tùy chọn được gợi ý và chọn một trong số chúng.
+ Người nộp đơn có trách nhiệm thanh toán các khoản lãi định kỳ (thường là hàng tháng) và hoàn trả số tiền gốc khi đáo hạn. Công ty duy trì nền tảng trực tuyến tính phí cho cả người vay và nhà đầu tư đối với các dịch vụ được cung cấp.
– Cho vay ngang hàng tên tiếng Anh là: ” Peer-to-peer”
3. Ưu và nhược điểm P2P Lending:
– Lợi ích chính của việc sử dụng cho vay P2P là nó mang lại tiềm năng nhận được tỷ lệ tốt hơn so với mức có thể khi sử dụng ngân hàng để phân phối hoặc nhận các khoản vay. Cho vay P2P có thể giúp những người không thể vay được khoản vay từ một tổ chức tài chính truyền thống. Các trang web cho vay P2P giúp người tiêu dùng hợp nhất nợ với lãi suất thấp hơn và thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho các khoản vay mua nhà và ô tô.
– Mô hình này cũng có thể giúp các doanh nhân khởi nghiệp kinh doanh nhỏ thành công , đồng thời tạo điều kiện cho những người cho vay đầu tư vào công ty. Vay qua nền tảng P2P cũng mang lại cho người dùng trải nghiệm trực tuyến hiệu quả.
– Mặc dù cho vay P2P có thể mang lại lợi ích cho cả người vay và người cho vay, nhưng các trang web cung cấp dịch vụ này sẽ khác nhau về thông tin chi tiết, chẳng hạn như lãi suất và phí giao dịch. Các nhà đầu tư và người tiêu dùng nên so sánh giữa các cửa hàng để tìm ra dịch vụ P2P tốt nhất cho nhu cầu cụ thể của họ. Cho vay P2P cũng có thể không an toàn nếu được thực hiện kém. Những người cho vay P2P mới làm quen nên thận trọng với các khoản đầu tư của họ và đa dạng hóa giữa nhiều người đi vay.
– Những người chỉ trích mô hình này cảnh báo rằng nó có thể dẫn đến một sự kiện khác như khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, bởi vì dữ liệu cho thấy các khoản cho vay P2P giống với các khoản cho vay có trước của cuộc khủng hoảng thế chấp, cho thấy những tác động tiêu cực ngày càng tăng lên tài chính của người đi vay.
* Ưu điểm: Cho vay ngang hàng mang lại một số lợi thế đáng kể cho cả người đi vay và người cho vay:
+ Lợi nhuận cao hơn cho các nhà đầu tư: Cho vay P2P thường mang lại lợi nhuận cao hơn cho các nhà đầu tư so với các loại hình đầu tư khác.
+ Nguồn vốn dễ tiếp cận hơn: Đối với một số người đi vay, cho vay ngang hàng là nguồn vốn dễ tiếp cận hơn so với các khoản vay thông thường từ các tổ chức tài chính. Điều này có thể do người đi vay xếp hạng tín dụng thấp hoặc mục đích vay không điển hình.
+ Lãi suất thấp hơn: Các khoản vay P2P thường đi kèm với lãi suất thấp hơn do sự cạnh tranh lớn hơn giữa những người cho vay và phí gốc thấp hơn .
* Nhược điểm: Tuy nhiên, cho vay ngang hàng có một số nhược điểm:
+ Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay ngang hàng có rủi ro tín dụng cao. Nhiều người đi vay đăng ký khoản vay P2P có xếp hạng tín dụng thấp không cho phép họ nhận một khoản vay thông thường từ ngân hàng. Do đó, người cho vay nên biết về xác suất vỡ nợ của đối tác của mình.
+ Không có bảo hiểm / chính phủ bảo vệ: Chính phủ không cung cấp bảo hiểm hoặc bất kỳ hình thức bảo vệ nào cho người cho vay trong trường hợp người đi vay vỡ nợ.
+ Luật pháp: Một số khu vực pháp lý không cho phép cho vay ngang hàng hoặc yêu cầu các công ty cung cấp dịch vụ đó tuân thủ các quy định về đầu tư. Do đó, cho vay ngang hàng có thể không khả dụng đối với một số người đi vay hoặc người cho vay.
– Ban đầu, hệ thống cho vay P2P được coi là cung cấp khả năng tiếp cận tín dụng cho những người sẽ bị các tổ chức thông thường hắt hủi hoặc một cách để hợp nhất khoản nợ cho vay sinh viên với lãi suất ưu đãi hơn. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, các trang web cho vay P2P đã mở rộng phạm vi hoạt động . Hầu hết hiện nay đều nhắm đến những người tiêu dùng muốn trả nợ thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Các khoản vay sửa nhà và tài trợ ô tô hiện cũng có sẵn tại các trang web cho vay P2P.
– Những người đang cân nhắc tham gia trang web cho vay P2P với tư cách là nhà đầu tư cần phải lo lắng về lãi suất vỡ nợ, cũng như các ngân hàng thông thường. Zopa có tỷ lệ vỡ nợ là 4,52% đối với các khoản vay được cấp vào năm 2017, theo Financial Times, với các trang web khác dự báo tỷ lệ vỡ nợ tương tự. Một chỉ số tổng hợp S & P / Experian về tỷ lệ vỡ nợ trên tất cả các hình thức cho vay đối với những người đi vay Hoa Kỳ đã dao động trong khoảng 0,8% đến 1% trong giai đoạn từ tháng 4 năm 2015 đến tháng 12 năm 2019. Tỷ lệ vỡ nợ đối với nợ thẻ tín dụng của Hoa Kỳ dao động nhiều hơn, đạt mức cao 9,1% vào tháng 4 năm 2015 nhưng giảm xuống 3,56% vào giữa năm 2018, theo Market Watch.
– Bất kỳ người tiêu dùng hoặc nhà đầu tư nào đang cân nhắc sử dụng trang web cho vay P2P nên kiểm tra phí giao dịch. Mỗi trang web kiếm tiền khác nhau, nhưng phí và hoa hồng có thể được tính từ người cho vay, người đi vay hoặc cả hai. Giống như các ngân hàng, các trang web có thể tính phí khởi tạo khoản vay, phí trả chậm và phí thanh toán bị trả lại.
