Hiện nay thật không khó để chúng ta nhận ra rằng các loại bảo hiểm rất đa dạng trên thị trường, chủ yếu về bảo hiểm người và tài sản, cũng như trong cuộc sống chúng ta rất khó lường được những rủi ro có thể tới xung quanh chúng ta, theo đó " Bảo hiểm rủi ro" là một biện pháp rất thiết thực để giảm thiểu các rủi ro xảy ra.
Mục lục bài viết
1. Bảo hiểm rủi ro xác định là gì?
Bảo hiểm rủi ro xác định trong tiếng Anh là Finite Risk Insurance.
Khi chúng ta nhắc tới loại bảo hiểm rủi ro xác định là một giao dịch giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm trong đó người được bảo hiểm trả các khoản phí bảo hiểm tạo quĩ cho các công ty bảo hiểm sử dụng để thanh toán các tổn thất và theo đó các loại rủi ro các tổn thất có thể xảy ra không được chuyển từ người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Trường hợp ta thấy với các loại tổn thất thấp hơn phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải trả lại phần lớn hoặc toàn bộ phí bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Nếu tổn thất vượt quá phí bảo hiểm, người được bảo hiểm phải trả thêm phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm.
2. Giới hạn và các khoản khấu trừ:
Như vậy ta thấy ngược lại với bảo hiểm rủi ro xác định, người được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn chuyển phần trách nhiệm liên quan đến một rủi ro cụ thể cho công ty bảo hiểm, đổi lại, công ty bảo hiểm thu một khoản phí bảo hiểm theo đó công ty bảo hiểm sẽ duy trì một khoản dự phòng tổn thất và có thể sử dụng khoản này để đầu tư, họ được giữ lại toàn bộ thu nhập đã tạo ra. Như vậy ta thây với loại bảo hiểm rủi ro xác định là một loại sản phẩm bảo hiểm chuyển giao rủi ro thay thế có các tính năng của cả hai hình thức bảo hiểm vượt mức và tự bảo hiểm thì bảo hiểm rủi ro xác định cho phép người được bảo hiểm phân bổ các khoản thanh toán phí bảo hiểm theo thời gian, trong khi vẫn có khả năng được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm và thu nhập đầu tư nếu tổn thất ít hơn dự kiến ban đầu.
3. Giới hạn và các khoản khấu trừ trong bảo hiểm rủi ro xác định:
Đối với tình huống này khi cấp một hợp đồng bảo hiểm rủi ro xác định, công ty bảo hiểm cấp một hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn và sửa đổi các giới hạn và khấu trừ theo một cách cụ thể như sau và với công ty bảo hiểm tính tổng phí bảo hiểm bằng các khoản tổn thất có thể sẽ trả, chiết khấu cho thu nhập đầu tư. Thông thường chúng ta thấy họ thường tách phí bảo hiểm và lợi nhuận đầu tư ròng vào một tài khoản dành riêng cho người được bảo hiểm và với tài khoản tích lũy tiền lãi thuộc về người được bảo hiểm, số tiền trong tài khoản này là phí bảo hiểm cộng với lợi nhuận ròng từ việc đầu tư phí bảo hiểm.
+ Nếu vào cuối thời hạn hợp đồng tiền vẫn còn trong tài khoản tích lũy, người được bảo hiểm có thể yêu cầu rút tiền.
+ Nếu tại một thời điểm nào đó trong thời hạn hợp đồng tài khoản đã được chi trả hết, người được bảo hiểm sẽ trả thêm phí bảo hiểm hoặc hợp đồng sẽ chấm dứt.
4. Nguyên nhân sử dụng Bảo hiểm rủi ro xác định:
Nguyên nhân xuất phát từ việc các công ty bảo hiểm thường tham gia bảo hiểm rủi ro xác định để bù đắp lại các trách nhiệm hợp đồng có thời hạn dài và theo đó công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm tiền bằng cách tự bảo hiểm cho những rủi ro bồi thường trong các hợp đồng có thời hạn dài, trên thực tế nếu không có biến cố nào xảy ra gây ra tổn thất, do hợp đồng bảo hiểm rủi ro xác định chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang công ty bảo hiểm, lợi ích của công ty bảo hiểm sẽ ít hơn người được bảo hiểm.
+ Công ty bảo hiểm cũng tham gia vào các thỏa thuận bảo hiểm hữu hạn để bù đắp cho những tổn thất vượt quá của các hợp đồng bảo hiểm khác.
+ Các công ty sử dụng bảo hiểm rủi ro xác định để bảo hiểm các cam kết sản phẩm, rủi ro môi trường hay rủi ro ô nhiễm và rủi ro sở hữu trí tuệ.
5. Các loại rủi ro trong bảo hiểm:
Trên thực tế ta thấy ngoài việc nhận định được những tổn thất thì hậu quả mà rủi ro sẽ mang lại, bạn cần phải biết những loại rủi ro nào mà bảo hiểm sẽ đền bù khi xảy ra và chúng ta nắm được vấn đề này, bạn sẽ lựa chọn được gói bảo hiểm phù hợp với mình nhất. Vậy có những loại rủi ro nào hiện nay?.
5.1 Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính:
Rủi ro về tài chính dẫn đến tổn thất về tài chính theo đó ta thấy các loại rủi ro này sẽ đo lường được bằng tiền mặt cụ thể rủi ro tài chính sẽ gây thiệt hại về tài chính, như chi phí để khôi phục, sửa chữa hoặc thay thế tài sản và rủi ro tài chính không chỉ đề cập đến những thiệt hại về tài sản với những rủi ro gây tổn thất về sức khỏe con người cũng có thể đánh giá bằng tiền dựa theo điều khoản thương lượng trước đó thì đó chính là chi phí điều trị, thu nhập bị giảm sút do mất khả năng lao động v.v…
Như vạy ở trường hợp ày ta thấy các rủi ro phi tài chính là rủi ro không thể đo lường bằng tiền mặt đây là loại rủi ro không gây thiệt hại về tài chính mà nó ảnh hưởng đến tâm tư tình cảm của bạn và nó có thể làm cho bạn cảm thấy không hài lòng, không vui, loại rủi ro này thường rất hay gặp phải trong cuộc sống nhưng mức độ thiệt hại thì không thể đo lường được bằng tài chính.
5.2 Rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ:
Với loại rui ro này ta thấy phần lớn rủi ro thuần túy sẽ gây thiệt hại dù ít hay nhiều với chúng ta và nếu may mắn, thiệt hại này sẽ không ảnh hưởng lớn hoặc có thể khắc phục được trước khi rủi ro xảy ra hay gọi là hòa vốn ban đầu với loại rủi ro này không có chủ đích hoặc không có nhân tố sinh lời bên trong. Ví dụ như tai nạn xe máy, tai nạn lao động,….
Như chúng ta đã biết rủi ro đầu cơ là loại rủi ro có mục đích hay cs thể hiểu đây là loại rủi ro mà sẽ có nhân tố kiếm lời bên trong đây là loại rủi ro xảy ra trong quá trình chúng ta đầu tư kinh doanh. Ví dụ như đầu tư cổ phiếu, đầu tư kinh doanh,… Việc đầu tư này có thể lãi hoặc lỗ hoặc hoà vốn, nhưng mục đích cuối cùng của nó là kiếm lời.
5.3. Rủi ro có thể được bảo hiểm:
Đối với loại rủi ro này chúng ta cần hiểu rằng với hoạt động tham gia bảo hiểm, điều mà bạn mong muốn nhất là được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra nhưng bạn phải biết rằng, không phải loại rủi ro nào cũng được bảo hiểm và với lí do có những loại rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm không thể gánh vác. Hoặc có những loại rủi ro do cố ý hoặc do người tham gia lợi dụng những sơ hở trong điều khoản bồi thường để hưởng lợi từ bảo hiểm và cũng vì thế nên tùy theo từng trường hợp mà rủi ro đó có được hưởng lợi từ bảo hiểm hay không.
Để rủi ro nằm trong các loại rủi ro trong bảo hiểm, rủi ro đó cần đủ các điều kiện cụ thể đối với những tổn thất mà rủi ro đó mang lại phải mang tính chất ngẫu nhiên, rủi ro có thể được bảo hiểm phải mang tính chất khách quan, không do chủ ý của người bảo hiểm. Trường hợp nếu các rủi ro không mang tính chất sác xuất ngẫu nhiên thì chắc chắn có nhiều người sẽ sẽ cố tình làm hại đến bản thân, làm hại đến người khác để hưởng lợi từ bảo hiểm, vi phạm đến chuẩn mực đạo đức và ngay cả đến bảo hiểm rủi ro cao nhất và các loại rủi ro này chắc chắn sẽ đến dù sớm hay muộn, nhưng thời điểm xảy ra cái chết cũng phải bất ngờ.
5.4. Rủi ro được bảo hiểm:
Khi nhắc tới rui ro được bảo hiểm chúng ta phải phân biệt rõ rủi ro được bảo hiểm và rủi ro có thể được bảo hiểm. Rủi ro có thể được bảo hiểm là điều kiện cần để rủi ro được bảo hiểm và các loại rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro về thiên tai, tai nạn, sự cố bất ngờ được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận khắc phục hậu quả cho người được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra và các rủi ro được bảo hiểm có thể bao gồm có rủi ro tài chính, rủi ro thuần túy, rủi ro riêng. Như vậy ta thấy thông thường các rủi ro phi tài chính, rủi ro đầu cơ và rủi ro chung bị loại trừ, không thuộc rủi ro bảo hiểm.
