Trên thực tế, nhằm mục đích để có thể phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, các công ty bảo hiểm đã cho ra đời gói bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp linh hoạt giữa bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ và bảo hiểm nhân thọ tử kỳ. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là gì?
Mục lục bài viết
1. Tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được hiểu cơ bản chính là sự kết hợp linh hoạt của bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ và tử kỳ với nhau trong một hợp đồng. Từ đó, loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đã đảm bảo lợi ích tối đa cho các chủ thể là người thụ hưởng về mặt bảo vệ toàn diện, tiết kiệm chi phí và đầu tư sinh lời.
Cụ thể:
– Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ: chủ thể là những người thụ hưởng đối với bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ sẽ được chi trả đầy đủ các quyền lợi khi hết hạn hợp đồng.
– Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: trong thời gian của hợp đồng đã ký về bảo hiểm tử kỳ, nếu chủ thể là người thụ hưởng qua đời thì được các công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi theo những điều khoản được thỏa thuận chi tiết trong hợp đồng.
Hiểu đơn giản thì theo loại hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp thì doanh nghiệp bảo hiểm cùng một lúc đảm bảo cho hai sự kiện trái ngược nhau, đó là sự kiện tử vong và sự kiện còn sống của người được bảo hiểm.
Nếu chủ thể là người được bảo hiểm còn sống đến một thời điểm quy định thì người đó sẽ nhận được số tiền bảo hiểm trong hợp đồng hoặc các khoản trợ cấp định kì.
Trong trường hợp ngược lại, nếu người được bảo hiểm bị chết trước thời điểm đó thì người thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm.
2. Những lợi ích khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Những lợi ích cơ bản khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm các lợi ích cơ bản sau đây:
– Quyền lợi của các chủ thể khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được bảo vệ: chủ thể là người thụ hưởng được công ty bảo hiểm chi trả nếu không may gặp các vấn đề về sức khỏe: tai nạn, bệnh hiểm nghèo, các bệnh lý nghiêm trọng,… Tùy vào gói bảo hiểm bạn tham gia mà có mức chi trả tương ứng và được chăm sóc tận tình từ các dịch vụ y tế, phương pháp chữa bệnh hiện đại. Ngoài ra, nếu chủ thể là người thụ hưởng tử vong thì sẽ được số tiền bồi hoàn lớn từ công ty bảo hiểm, giúp gia đình người thụ hưởng đảm bảo và ổn định cuộc sống.
– Quyền lợi của các chủ thể khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đó là có thể tiết kiệm và đầu tư: đây được xem là hình thức tiết kiệm có kỷ luật. Bên cạnh đó, tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm mà các chủ thể tham gia mà sẽ có thêm các quyền lợi như bảo tức, tiền mặt, lãi chia,… Không chỉ vậy, với mức phí các chủ thể đó đóng vào, các công ty bảo hiểm có trách nhiệm đầu tư vào những lĩnh vực an toàn, hiệu quả theo quy định của pháp luật.
Mức phí bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Mức phí các chủ thể bỏ ra cho bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường sẽ cao hơn các loại bảo hiểm khác. Các chủ thể sẽ có thể đóng phí bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp định kỳ theo hàng quý, nửa năm hay một năm. Điều này tùy thuộc vào khả năng tài chính của bạn mà có sự chọn lựa thích hợp nhất.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm có những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống và liên kết chung.
– Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Chủ thể là người thụ hưởng sẽ có thể chọn hình thức không lãi chia hoặc lãi chia. Lãi chia sẽ được xác định là khoản lợi nhuận thực tế hàng năm của phần quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi cùng phần đóng góp của hợp đồng vào quỹ đó.
– Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Mức lãi suất hàng năm mà chủ thể là người thụ hưởng được chia tùy thuộc vào gói bảo hiểm tham gia. Tiền lãi suất sẽ được cộng vào giá trị tài khoản của người thụ hưởng.
3. Đặc trưng và phân loại của hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp:
3.1. Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp:
Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp cụ thể như sau:
– Trong hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp, phí bảo hiểm thông thường sẽ được các chủ thể thực hiện đóng định kì và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
– Thời hạn bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm hỗn hợp là tương đối dài: 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm hoặc lâu hơn nữa.
– Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp sẽ có mức phí cao hơn so với các dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Nếu không tính đến các trường hợp hủy bỏ hợp đồng trước hạn thì việc trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm cho người thụ hưởng là một điều chắc chắn trong tất cả các hợp đồng bảo hiểm.
– Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp được hiểu cơ bản chính là dạng hợp đồng có giá trị hoàn lại (hay còn gọi là giá trị giải ước), vì thế mà bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cũng là một bảo chứng cho những khoản tiền vay và trong chừng mực nhất định, chủ thể là người được bảo hiểm có thể thế chấp hợp đồng bảo hiểm này cho ngân hàng để vay tiền.
– Bởi vì đặc thù của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là bảo hiểm cho cả hai sự kiện trái ngược nhau là tử vong và còn sống của người được bảo hiểm, chính vì thế cả hai yếu tố rủi ro và tiết kiệm được đan xen nhau trong cùng một hợp đồng bảo hiểm.
Như vậy, ta nhận thấy, các chủ thể là người tham gia bảo hiểm sẽ giải quyết được đồng thời hai nhu cầu cơ bản trong cuộc sống bởi cùng một hợp đồng bảo hiểm đó là cừa cho phép người được bảo hiểm tiết kiệm những khoản phí nhỏ nộp mỗi lần để thu được một món tiền lớn trong tương lai và vừa cho phép góp phần ổn định cuộc sống cho những người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết.
3.2. Phân loại của hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp:
Khi các chủ thể thực hiện triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đa dạng hoá loại sản phẩm này bằng nhiều dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Dưới đây là một số dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cụ thể đó là:
– Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi:
+ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi là dạng cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
+ Loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi này có số tiền bảo hiểm cố định và được qui định cụ thể tại hợp đồng bảo hiểm.
+ Số tiền bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi này được trả vào ngày hết hạn của hợp đồng hoặc vào thời điểm người được bảo hiểm chết, trong trường hợp sự kiện chết này xảy ra trước thời điểm đáo hạn hợp đồng.
– Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi:
+ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi được hiểu là loại bảo hiểm ngoài việc chi trả một số tiền bảo hiểm cố định được qui định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm còn tạo điều kiện cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm cùng hưởng lợi nhuận với doanh nghiệp bảo hiểm.
+ Hàng năm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ có nhiệm vụ tiến hành xác định được phần lợi nhuận thu về từ việc đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi từ các quĩ dự phòng nghiệp vụ được trích lập từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Phần lợi nhuận này được gọi là lãi đầu tư.
+ Bên cạnh lãi đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng còn có thể thu được khoản lợi nhuận do có sự sai lệch giữa xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm thực tế so với giả định tính phí (lãi kĩ thuật) và khoản lợi nhuận do tiết kiệm chi phí.
+ Dựa vào các khoản tiền lãi này và số tiền phí bảo hiểm mà các chủ thể đã nộp trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phân bổ tiền lãi cho phù hợp với từng hợp đồng, khoản tiền lãi sẽ được cộng vào số tiền bảo hiểm trong hợp đồng.
+ Khoản lợi nhuận bổ sung này có thể được doanh nghiệp bảo hiểm công bố hàng năm hoặc theo định kì do các doanh nghiệp bảo hiểm quyết định, nhưng thông thường nó sẽ chỉ được trả vào ngày đáo hạn hợp đồng hoặc trong trường hợp người được bảo hiểm chết.
+ Tuy nhiên, nếu hợp đồng này bị giải ước (chấm dứt khi hiệu lực từ đủ hai năm trở lên) thì khoản tiền này sẽ không được thanh toán.
Thực tiễn thị trường bảo hiểm nhân thọ ở các nước cũng như Việt Nam cho thấy: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đang là dạng hợp đồng bảo hiểm được ưa thích nhất trong số các dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và doanh số thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này chiếm tỉ trọng rất lớn trong các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.
