Bảo hiểm bổ trợ là gì? Nội dung về sản phẩm bảo hiểm bổ trợ?

1. Bảo hiểm bổ trợ là gì?

Bảo hiểm bổ trợ hay còn gọi bảo hiểm bổ sung (bảo hiểm gia tăng). Là sản phẩm bảo hiểm phụ được đính kèm với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính. Với mục đích gia tăng thêm quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cho người tham gia.

Đặc điểm của bảo hiểm bổ trợ khá giống với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện. Có thời hạn một năm, đóng phí một lần và tái tục hàng năm. Thông thường sản phẩm bổ trợ không có giá trị hoàn lại khi hết thời hạn hợp đồng. Một gói bảo hiểm bổ sung cũng được chia thành nhiều chương trình từ cơ bản đến nâng cao. Với mức phí và quyền lợi phù hợp nhằm đáp ứng. Nhu cầu và điều kiện của từng khách hàng. Một hợp đồng bảo hiểm chính được tham gia thêm một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ. Tùy theo nhu cầu và điều kiện tài chính của người tham gia. Hơn nữa, mức phí của sản phẩm bổ trợ khá thấp, quyền lợi bảo hiểm cao khi rủi ro xảy ra.

2. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm bổ trợ:

Là sản phẩm phụ được tham gia bổ sung nhưng bảo hiểm bổ trợ mang lại lợi ích rất to lớn giúp cho người tham gia được bảo vệ toàn diện với quyền lợi bảo hiểm đã đăng ký tốt nhất. Nếu chỉ tham gia bảo hiểm chính mà bỏ qua bảo hiểm gia tăng bạn sẽ bỏ lỡ rất nhiều quyền lợi bảo vệ trước những rủi ro khác, nhất là sự thiếu sót khi không tham gia cho những người thân cùng ghép tên trên hợp đồng. Vì thế dù có tham gia bảo hiểm nhân thọ nào cũng nên tham gia ít nhất một sản phẩm bảo hiểm bổ trợ phù hợp bởi 3 lý do sau:

Thứ nhất, chi phí rẻ, quyền lợi bảo vệ cao: Bảo hiểm bổ trợ thiên về bảo hiểm cho một số trường hợp rủi ro nhất định nên có mức phí rất rẻ, đôi khi chỉ bằng 5% hoặc 10% mức phí của hợp đồng bảo hiểm chính nhưng mang lại giá trị bảo vệ cao cho người tham gia. Như vậy có thêm sản phẩm bổ trợ giúp bạn tiết kiệm tối đa chi phí mà vẫn an tâm được bảo vệ. Nhiều người sau khi tham gia một hợp đồng bảo hiểm vẫn muốn tham gia thêm để được bảo vệ tốt nhất thì sản phẩm bổ trợ là một trong những lựa chọn giúp họ gia tăng bảo vệ đồng thời dễ dàng quản lý chỉ trên một hợp đồng.

Thứ hai, phạm vi bảo hiểm rộng: Các sản phẩm bổ trợ là những sản phẩm bảo vệ chuyên biệt về chăm sóc và bảo vệ sức khỏe trước những rủi ro nên phạm vi bảo hiểm rất rộng. Ví dụ, bảo hiểm trợ cấp y tế của Manulife có quyền lợi trợ cấp tiền mặt tối đa 1 triệu đồng/ngày nằm viện, tổng thời gian được trợ cấp lên đến 1000 ngày và trợ cấp gấp đôi khi điều trị tại khoa chăm sóc đặc biệt.

Thứ ba, tích hợp việc bảo vệ và chăm sóc sức khỏe cả gia đình trên một hợp đồng: Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính nào cũng chỉ có một người được bảo hiểm chính. Theo đó các sản phẩm bổ trợ sẽ giúp gia tăng thêm quyền lợi bảo hiểm cho những người trong gia đình trên cùng một hợp đồng.

3. Quy định về sản phẩm bảo hiểm bổ trợ:

Hiện nay có rất nhiều gói bảo hiểm bổ trợ với phạm vi bảo vệ rộng giúp đáp ứng mọi nhu cầu bảo vệ của khách hàng:

– Bảo hiểm miễn đóng phí

– Bảo hiểm trợ cấp viện phí/bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

– Bảo hiểm tai nạn

– Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo

– Bảo hiểm từ bỏ thu phí

– Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn

– Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá

– Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối

Các sản phẩm bổ trợ được tham gia cùng hợp đồng bảo hiểm chính đều có quy định và điều khoản riêng đính kèm.

Độ tuổi tham gia của sản phẩm bổ trợ thông thường là từ 1-60 tuổi, một số sản phẩm có giới hạn độ tuổi khi kết thúc hợp đồng là 65/70 tuổi. Một số sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khi tham gia cho bé thì phải tham gia kèm với bố/mẹ. Ngoài ra, người tham gia nên chú ý thời gian chờ và điều khoản loại trừ của từng sản phẩm được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm miễn đóng phí:

Miễn đóng phí của hợp đồng bảo hiểm (không bao gồm phí bảo hiểm tích lũy thêm – nếu có) trong tương lai cho đến cuối Thời hạn hợp đồng của sản phẩm bổ trợ này nếu Người được bảo hiểm của sản phẩm này bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo. Đồng thời, toàn bộ các quyền lợi bảo hiểm của Hợp đồng vẫn được đảm bảo chi trả theo Quy tắc, Điều khoản sản phẩm. Tất cả các đặc tính và quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm được liệt kê tại văn bản này chỉ mang tính tóm lược và chỉ có giá trị tham khảo. Tất cả các quyền lợi và điều kiện tương ứng sẽ được thực hiện theo các quy định tại Quy tắc, Điều khoản bảo hiểm do Bộ Tài chính phê duyệt. Điều khoản loại trừ như sau:

Loại trừ theo Tình trạng tồn tại trước hoặc trong Thời hạn loại trừ: Không chi trả quyền lợi bảo hiểm nếu các dấu hiệu hay triệu chứng của Bệnh hiểm nghèo xuất hiện:

– Trước Ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hoặc Ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau; hoặc

– Trong vòng 90 ngày kể từ Ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hay Ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau, cho dù chưa có chẩn đoán Bệnh hiểm nghèo (ngoại trừ trường hợp Bệnh hiểm nghèo là hậu quả của Tai nạn và Người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc Bệnh hiểm nghèo trong vòng 90 ngày kể từ ngày xảy ra Tai nạn).

Các trường hợp loại trừ khác: Không chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định nếu Người được bảo hiểm mắc Bệnh hiểm nghèo là kết quả trực tiếp của việc:

– Tự tử, hoặc tự gây thương tích cho bản thân của Người được bảo hiểm dù trong trạng thái tinh thần bình thường hay mất trí trong thời gian 2 năm kể từ Ngày hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hay Ngày khôi phục hiệu lực sản phẩm bảo hiểm bổ trợ gần nhất, tùy trường hợp nào xảy ra sau; hoặc

– Nhiễm HIV; bị AIDS và/hoặc những bệnh liên quan đến AIDS, trừ trường hợp nhiễm HIV do nghề nghiệp và nhiễm HIV do truyền máu được quy định tại Phụ lục của Quy tắc, Điều khoản sản phẩm ; hoặc

– Bất kỳ các bệnh bẩm sinh đối với trẻ em từ 15 tuổi trở xuống không được liệt kê trong danh sách Bệnh hiểm nghèo tại Phụ lục của Quy tắc, Điều khoản sản phẩm; hoặc

– Phạm tội (theo kết luận của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền) của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và/hoặc người nhận quyền lợi bảo hiểm; hoặc

– Bị tác động bởi việc sử dụng các chất gây nghiện, thuốc điều trị tâm thần, rượu, chất độc, khí ga, các hoạt chất tương tự hoặc ma túy, trừ trường hợp có chỉ định của Bác sĩ; hoặc

– Tham gia các hoạt động hàng không, trừ khi với tư cách là hành khách trên các chuyến bay dân dụng; hoặc

– Chiến tranh (có tuyên bố hay không tuyên bố), các hành động hiếu chiến, nổi loạn, rối loạn dân sự hoặc bạo động; hoặc

– Tham gia các hoạt động nguy hiểm của Người được bảo hiểm như lặn có bình khí nén, nhảy bungee, leo núi, đua xe dưới mọi hình thức, diều lượn, khinh khí cầu, nhảy dù; hoặc

– Bất kỳ sự kiện nào làm phát sinh yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm do hành động cố ý của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và/hoặc người nhận quyền lợi bảo hiểm.

Bảo hiểm trợ cấp viện phí /bảo hiểm chăm sóc sức khỏe:

Đây là tên gọi chung của các sản phẩm bổ trợ trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe do công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp. Mục đích chính là hỗ trợ chi phí điều trị các rủi ro khi nhập viện do tai nạn hoặc các bệnh cần phẫu thuật. Những sản phẩm này có thể mua thêm hoặc không mua tùy theo nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, thiết nghĩ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, ngoài sản phẩm chính, bạn nên mua kèm sản phẩm bổ trợ này để mở rộng phạm vi bảo hiểm, hỗ trợ khi rủi ro xảy ra.

Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này tại các công ty bảo hiểm thông thường được chia thành nhiều chương trình bảo hiểm khác nhau giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế. Tùy theo từng công ty bảo hiểm, quyền lợi của sản phẩm có thể bao gồm đầy đủ quyền lợi điều trị nội trú, điều trị ngoại trú và hỗ trợ chi phí phẫu thuật hoặc ít hơn. Khách hàng khi tham gia cần tìm hiểu kỹ để đưa ra lựa chọn phù hợp.

Bảo hiểm tai nạn:

Phạm vi bảo hiểm tai nạn theo luật bảo hiểm tai nạn là các vụ tai nạn xảy ra trên lãnh thổ Việt Nam và đáp ứng các điều kiện sau:

– Tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, không xuất phát từ chủ ý của người được bảo hiểm. Lực này có tác động từ bên ngoài lên thân thể của người được bảo hiểm và là nguyên nhân chính là nguyên nhân trực tiếp khiến cho người được bảo hiểm bị thương tật hoặc tử vong.

– Người được bảo hiểm bị thương tật hoặc tử vong trong trường hợp cứu giúp người khác, cứu tài sản của nhân dân, nhà nước hoặc tham gia, hỗ trợ phòng chống các hoạt động phạm pháp.

– Người được bảo hiểm bị thương tật hay tử vong khi tham gia vào các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp đã tiến hành thỏa thuận trước với công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm tai nạn có 2 gói cơ bản và phổ biến là bảo hiểm tai nạn học sinh và bảo hiểm tai nạn công nhân.

Bảo hiểm tai nạn học sinh: là bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là sức khỏe và tính mạng của học sinh tham gia bảo hiểm. Tất cả các tai nạn gây ra thiệt hại đối với sức khỏe, thân thể của học sinh đang theo học tại các trường đều được công ty bảo hiểm hỗ trợ chi trả.

Bảo hiểm tai nạn công nhân: là bảo hiểm mà các tổ chức sử dụng lao động bắt buộc phải mua cho công nhân viên. Trong trường hợp tổ chức đó đã mua bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội cho công nhân viên thì không cần mua bảo hiểm tai nạn công nhân nữa.

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo:

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là các gói bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng như chi trả các khoản tài chính, cụ thể là 100% chi phí điều trị. Khi mà khách hàng tham gia mắc phải một trong số các bệnh hiểm nghèo được quy định trong chính sách của các công ty bảo hiểm.

Như vậy, khi khách hàng tham gia bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo sẽ được hỗ trợ cung cấp nguồn tài chính kịp thời để đảm bảo cho quá trình điều trị đồng thời cũng đảm bảo được kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình.

Ngoài việc được chi trả chi phí trong giai đoạn đầu của bệnh thì với một số sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ nếu như bệnh tái phát trong thời gian chưa chấm dứt hợp đồng thì khách hàng vẫn nhận được tiền bảo hiểm chi trả tiếp tục cho các chi phí.

Đối tượng tham gia: tùy theo quy định hiện hành của các công ty bảo hiểm có nơi đối tượng có thể tầm 30 ngày tuổi đến 65 hoặc từ 16 tuổi đến 65 tuổi.

Chứng tỏ là với trẻ em mới sinh ra mà mắc bệnh hiểm nghèo cũng sẽ nhận được quyền lợi của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.

Bảo hiểm từ bỏ thu phí:

Nếu Người được bảo hiểm của sản phẩm Bảo hiểm Từ Bỏ Thu Phí không may gặp rủi ro Tử vong hay bị Mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn, hợp đồng chính của Người được bảo hiểm và các sản phẩm bổ sung (nếu có) vẫn tiếp tục có hiệu lực mà không cần phải đóng phí cho đến khi kết thúc thời hạn hợp đồng của Bảo hiểm Từ Bỏ Thu Phí.

Đối với quyền lợi bảo hiểm Từ bỏ thu phí, nơi bán loại bảo hiểm này sẽ ngừng thu các khoản phí bảo hiểm của Hợp đồng bảo hiểm kể từ kỳ thu phí tiếp theo sau thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm đến Ngày chấm dứt quyền lợi bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì hiệu lực trong suốt thời gian công ty bán bảo hiểm ngừng thu phí theo quyền lợi bảo hiểm Từ bỏ thu phí.

Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn:

Sản phẩm bổ trợ bảo hiểm Tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn là sản phẩm bảo hiểm bổ sung, gia tăng quyền lựa chọn của khách hàng nhằm đảm bảo lợi ích tối đa.

Quyền lợi bảo hiểm bằng 100% Số tiền bảo hiểm sẽ được trả nếu Người được bảo hiểm không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong do tai nạn xảy ra trong thời gian Sản phẩm bổ trợ có hiệu lực.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong gói bảo hiểm được xác định là Mất hoàn toàn cũng như là không thể phục hồi được chức năng của mắt và được hiểu đó là lấy bỏ nhãn cầu hoặc là bị mù hoàn toàn (thị lực 1/20); Mất hoàn toàn và cũng không thể nào phục hồi được chức năng của tay sẽ được hiểu là bị cắt cụt đi từ khớp cổ tay trở lên hoặc là bị mất khả năng vận động (liệt) vĩnh viễn từ toàn bộ bàn tay trở lên;  Mất hoàn toàn cũng như là không thể phục hồi được chức năng của chân và sẽ được hiểu là bị cắt cụt đi từ khớp cổ chân (hoặc là gồm có cả xương sên cùng với xương gót) trở lên hoặc là bị mất khả năng vận động, bị liệt vĩnh viễn từ toàn bộ bàn chân trở lên.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn phải là hậu quả trực tiếp của tai nạn xảy ra ở trong thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Cần phải được cơ quan y tế có thẩm quyền xá nhận là phát sinh ở trong vòng 180 ngày kể từ ngày mà xảy ra tai nạn. Cần phải kéo dài ở trong thời gian ít nhất 180 ngày liên tục được tính từ ngày đã được xác nhận rằng đã bị thương tập toàn bộ vĩnh viễn (trừ trường hợp mà thương tật bị lấy bỏ đi nhãn cầu hoặc là bị cắt cụt từ khớp cổ tay trở lên. Và bị cắt cụt từ khớp cổ chân, gồm có cả xương sên và xương gót trở lên) và cần phải được Bảo Việt Nhân thọ đồng ý đó là thương tật toàn bộ, liên tục và vĩnh viễn không có khả năng phục hồi ở trong suốt khoảng thời gian sống còn lại của người được bảo hiểm cùng với bên mua bảo hiểm. Trong trường hợp thương tật toàn bộ vĩnh viễn chính là tình trạng mà người được bảo hiểm cùng với bên mua bảo hiểm mất toàn bộ cũng như là không thể phục hồi được chức năng của một bộ phận ở trên cơ thể.

Bảo hiểm hỗ trợ trượt giá:

Không chỉ có khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng đang đứng trước những khó khăn vì phí bảo hiểm mà khách hàng đóng vào cũng không còn giá trị như trước. Việc tính toán để lựa chọn một hình thức đầu tư hiệu quả trong tình hình trượt giá cũng không phải chuyện dễ dàng. Hơn nữa, sức ép duy trì một mức lãi suất đầu tư cao để tăng tính cạnh tranh trên thị trường cũng là một gánh nặng không nhỏ đối với các công ty bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, để tăng sức cạnh tranh, nhiều công ty đã cân nhắc nhiều giải pháp khác nhau từ việc tăng lãi suất đầu tư đến việc tung ra thị trường những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có yếu tố bù đắp trượt giá nhằm bảo vệ quyền lợi bảo hiểm và giải tỏa những lo lắng cho khách hàng mình.

Tính đến nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã xuất hiện một số sản phẩm hỗ trợ khách hàng bảo toàn số tiền bảo hiểm trước những tác động của trượt giá. Những điều chỉnh này không những giúp các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng cố niềm tin của khách hàng mà còn tạo nên sự khác biệt và tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Mới đây nhất, Dai-ichi Life Việt Nam đã bổ sung thêm Quyền lợi Hỗ trợ trượt giá với hai sự lựa chọn là Tiết kiệm và Bảo vệ  dành cho khách hàng tham gia sản phẩm liên kết chung An Thịnh Chu Toàn. Cụ thể, với lựa chọn yếu tố Bảo vệ, Quyền lợi Hỗ trợ trượt giá sẽ giúp số tiền bảo hiểm của sản phẩm chính An Thịnh Chu Toàn sẽ tự động tăng mỗi năm theo tỉ lệ cố định là 5% hoặc 10% mà khách hàng không cần phải thẩm định lại tình trạng sức khỏe.

Việc gia tăng này nhằm mục đích bảo vệ tối đa giá trị số tiền bảo hiểm của khách hàng, đặc biệt là vào những giai đoạn thị trường có nhiều biến động với mức trượt giá cao. Trong trường hợp khách hàng quan tâm đến yếu tố Tiết kiệm, Quyền lợi Hỗ trợ trượt giá sẽ thiết lập cho khách hàng một kế hoạch đóng phí đều đặn với mức phí bảo hiểm dự kiến hàng năm được điều chỉnh tăng 5% hoặc 10%, theo đó, giá trị tài khoản của hợp đồng sẽ sinh lợi và tích lũy nhanh chóng hơn. Khoản giá trị tăng lên này sẽ hỗ trợ khách hàng bù đắp phần trượt giá theo thời gian và vẫn đảm bảo mức tăng trưởng mong muốn cho những mục tiêu tài chính trong tương lai.

Bảo hiểm tử kỳ dành cho người hôn phối:

Quyền lợi trong trường hợp Người hôn phối tử vong: Số tiền bảo hiểm thanh toán bằng 100% Mệnh giá Sản phẩm bổ sung.

Quyền lợi trong trường hợp Người hôn phối bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Số tiền bảo hiểm thanh toán bằng Quyền lợi khi tử vong. Khoản tiền thanh toán này sẽ được chi trả thành 10 lần trong 10 năm, mỗi lần bằng 1/10 Số tiền bảo hiểm. Nếu Người hôn phối tử vong mà quyền lợi bảo hiểm này chưa được thanh toán xong, sẽ được thanh toán các khoản tiền còn lại một lần.

Quyền lợi miễn nộp phí: Để chia sẻ những mất mát, rủi ro khi Người được bảo hiểm chính bị tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Với Quyền lợi mang tính nhân văn sâu sắc này, khách hàng được miễn nghĩa vụ nộp phí cho Hợp đồng Bảo hiểm bổ sung này trong tương lai và cho đến khi đáo hạn. Khi đó, Hợp đồng Bảo hiểm bổ sung này sẽ tự động chuyển đổi thành một Hợp đồng Bảo hiểm Tử kỳ có cùng Mệnh giá và có thời hạn bằng thời hạn bảo hiểm còn lại của Hợp đồng Bảo hiểm bổ sung này và Người hôn phối sẽ tự động trở thành chủ hợp đồng và được bảo hiểm theo Hợp đồng Bảo hiểm Tử kỳ đã chuyển đổi.

Quyền lợi chuyển đổi sản phẩm: Nhằm gia tăng thêm quyền lợi cho người hôn phối như một cách chia sẻ và gánh thêm trách nhiệm về mình, loại bảo hiểm này cung cấp Quyền lợi chuyển đổi sản phẩm cho Người hôn phối mà không cần phải thẩm định lại sức khỏe khi Người được bảo hiểm chính bị tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.

Người hôn phối có quyền yêu cầu chuyển đổi Hợp đồng Bảo hiểm bổ sung này thành một Hợp đồng Kế hoạch Tài chính Trọn đời hoặc Bảo hiểm Trọn đời với Mệnh giá bằng hoặc nhỏ hơn Mệnh giá hiện tại mà không cần phải thẩm định sức khỏe. Khi trở thành chủ hợp đồng, Người hôn phối mặc nhiên được bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm chuyển đổi. Thế nhưng, khi sử dụng quyền chuyển đổi sản phẩm miễn thẩm định sức khỏe, Người hôn phối được xem là từ bỏ quyền lợi miễn nộp phí mà hợp đồng bổ sung này cung cấp.

Căn cứ pháp lý sử dụng trong bài viết:

– Luật bảo hiểm xã hội năm 2014;