Phân biệt đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng? Quy định chi tiết?

Trong lĩnh vực bảo hiểm, các thuật ngữ chuyên ngành biểu thị những ý nghĩa khác nhau, chẳng hạn như đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng, mặc dù có nhiều người sẽ chưa thể phân biệt được nó. Thực tiễn quy định cho thấy, bảo hiểm trùng là một nội dung được ghi nhận trong bảo hiểm đối với tài sản, còn đối với đồng bảo hiểm lại không được quy định ở văn bản nào, điều này sẽ dẫn đến những khó khăn khi tiếp cận và nhận diện nó.

Luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài: 1900.6568

1. Phân biệt đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng:

Để phân biệt đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng, điểm cốt lõi nhất đó là: Bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm (Khoản 1 Điều 44, Luật Kinh doanh bảo hiểm). Trong khi đồng bảo hiểm là theo đó một công ty bảo hiểm mời các công ty bảo hiểm khác bảo hiểm cho họ cùng một tài sản chống lại cùng một rủi ro. Tức là, mối quan hệ phát sinh giữa đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng là khác nhau, đồng bảo hiểm sẽ do các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chủ động, còn bảo hiểm trùng sẽ do bên mua bảo hiểm chủ động.

Điểm thứ hai khác biệt là trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm: Đối với bảo hiểm trùng, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết (Khoản 2, Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm); đối với đồng bảo hiểm, doanh nghiệp tham gia hợp đồng bảo hiểm chịu trách nhiệm theo tỷ lệ được ghi nhận trong hợp đồng mà không cần chịu nghĩa vụ liên đới, tuy nhiên, “tính liên đới” dường như vẫn có sự xuất hiện, do tính đặc trưng là cùng nằm trong một hợp đồng bảo hiểm và các doanh nghiệp chủ động liên kết.

Việc phân biệt giữa đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng có ý nghĩa quan trọng, nhằm áp dụng đúng các quy định pháp luật cũng như bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.

2. Quy định chi tiết về đồng bảo hiểm và bảo hiểm trùng:

Đồng bảo hiểm không được quy định trong các văn bản về bảo hiểm hay kinh doanh bảo hiểm, còn đối với bảo hiểm trùng, nội dung này được ghi nhận tại Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm hợp nhất năm 2013. Quy định này phản ánh hai vấn đề: thứ nhất là định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm trùng và thứ hai là trách nhiệm của các doanh nghiệp khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Về đồng bảo hiểm:

Thuật ngữ đồng bảo hiểm có thể đề cập đến điều khoản bảo hiểm tài sản được gọi là điều khoản đồng bảo hiểm hoặc bảo hiểm do nhiều công ty bảo hiểm cung cấp.

Về bảo hiểm trùng:

Bảo hiểm trùng là công việc bảo vệ an toàn cho một cá nhân, người phụ thuộc hoặc cá nhân bởi hai hoặc nhiều công ty bảo hiểm. Song song bảo hiểm như vậy cho phép những người có phạm vi bảo mật yêu cầu toàn bộ tiền tệ từ các đồng hợp tác, tuy nhiên, tiền bồi thường thường không vượt quá thất bại hoặc chi phí thực tế liên quan đến các đối tượng được lãnh của hợp đồng. Các công ty bảo hiểm ràng buộc theo luật phải tôn trọng các kép bảo mật, nhưng người nhận đồng bảo hiểm đó phải trả lời các yêu cầu nhất định về tính đủ điều kiện.

Các cá nhân được bảo hiểm chỉ được phép bảo hiểm khỏi các tổn thất và không thể kiếm lời từ các yêu cầu bảo hiểm của họ . Do đó, một gói bảo hiểm được coi là chính và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền tối đa được nêu trong hợp đồng. Các công ty bảo hiểm còn lại bổ sung bất kỳ chi phí nào không được bảo hiểm trong hợp đồng chính. Hệ thống này để xác định công ty bảo hiểm nào thực hiện thanh toán ban đầu cho các yêu cầu được gọi là sự điều phối các quyền lợi.

Chương trình bảo hiểm bao trả trực tiếp cho người đăng ký, với tư cách là nhân viên hoặc thành viên, thường thanh toán trước, sau đó chương trình mà người đó đăng ký với tư cách là người phụ thuộc sẽ thanh toán thứ hai. Khi cha mẹ bảo hiểm cho con cái của họ theo cả hai chương trình của họ, công ty bảo hiểm với cha mẹ có sinh nhật xảy ra sớm nhất trong năm dương lịch sẽ thanh toán các yêu cầu bồi thường trước. Nếu cha mẹ ly hôn, hợp đồng bảo hiểm của cha mẹ có quyền nuôi con được coi là chính. Các chính sách do chính phủ ban hành thường phải trả trước.

Không có hai hợp đồng bảo hiểm nào giống nhau. Việc có phạm vi bảo hiểm trùng không đảm bảo rằng các yêu cầu bồi thường sẽ tự động được bảo hiểm. Một số chính sách nhất định có thể từ chối một cách rõ ràng phạm vi bảo hiểm của một số đối tượng, dịch vụ hoặc yêu cầu do các tình huống nhất định gây ra; yêu cầu người được bảo hiểm đến các cửa hàng sửa chữa, bác sĩ hoặc nhà cung cấp đã được công ty bảo hiểm chấp thuận; hoặc yêu cầu người được bảo hiểm nhận được sự cho phép trước cho các dịch vụ đó. Việc không tiết lộ sự tồn tại của bảo hiểm trùng cho các công ty bảo hiểm có thể cấu thành hành vi gian lận và cho phép người bảo lãnh phát hành khiếu nại.