Vay thấu chi là khái niệm tương đối quen thuộc đối với người dân hiện nay. Vậy vay thấu chi là gì? Các hình thức cho vay và lãi suất thấu chi ra sao? Bài viết dưới đây sẽ phân tích nhằm làm rõ vấn đề này.
Mục lục bài viết
1. Khái niệm vay thấu chi:
Vay thấu chi là dịch vụ cho vay mà tại đó, hình thức cho vay này sẽ cho phép khách hàng thanh toán vượt quá số tiền thực đang có trong tài khoản. Tức ngân hàng sẽ cho khách hàng ứng trước một hạn mức thấu chi tùy thuộc vào độ uy tín của khách hàng đó. Mức lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền mà khách hàng đã chi tiêu vượt hạn mức thấu chi đó.
Về cơ bản, có thể hiểu, vay thấu chi bản chất là hình thức cho vay trả sau. Theo đó, khách hàng sẽ được thanh toán một khoản chi phí lớn hơn số tiền có trong tài khoản. Họ sẽ có trách nhiệm hoàn trả, thanh toán khoản vượt mức đó trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng.
Hiện nay, hình thức vay thấu chi diễn ra khá phổ biến tại nước ta. Bởi lẽ, hình thức cho vay này có những ưu điểm vượt trội. Cụ thể:
– Vay thấu chi cho phép khách hàng có thể vay trả sau. Tức họ sẽ được “ứng” trước một nguồn tiền để phục vụ cho nghĩa vụ thanh toán với khoản chi nhất định nào đó. Ngân hàng sẽ cho họ trả sau. Điều này giúp giảm thiếu sức ép và gánh nặng về khoản vay cho người dân.
– Vay thấu chi giúp các cá nhân nhận được nguồn tiền vay nhanh chóng. Trong các trường hợp khẩn cấp, cần tiền, người dân có thể nghĩ đến việc vay thấu chi để đảm bảo nguồn tài chính cho mình. Tất nhiên, việc vay thấu chi chỉ có thể giúp đảm bảo khoản tiền tương đối cho khách hàng (không phải nguồn tiền lớn).
– Mức thấu chi khi vay thấu chi không lớn. Đây vừa là nhược điểm, vừa là ưu điểm của vay thấu chi. Bởi lẽ, người dân sẽ không phải đứng trước sức ép trả một nguồn tiền lớn do vay trả sau.
Như vậy, ưu điểm lớn nhất của hình thức vay thấu chi là giúp đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền của người dân ngay tức khắc. Người dân có thể thanh toán khoản tài chính vượt quá số tiền trong tài khoản.
2. Điều kiện vay thấu chi:
Muốn vay thấu chi, cá nhân, tổ chức cần đảm bảo những điều kiện cụ thể như sau:
– Về độ tuổi: Điều kiện để vay thấu chi là khách hàng phải là người trên 20 tuổi tại thời điểm vay và dưới 60 tuổi tại thời điểm trả. Mức độ tuổi vay thế chấp mà Nhà nước đưa ra nhằm đảm bảo chủ thể vay đủ điều kiện, khả năng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán. Bởi trong khung tuổi từ 20 đến 60, công dân đã có đủ năng lực dân sự theo quy định của pháp luật. Họ sẽ có đủ khả năng để chịu trách nhiệm cho khoản vay và nghĩa vụ thanh toán của mình. Điều này giúp đảm bảo cho nguồn tiền cho vay của ngân hàng.
– Muốn vay thấu chi, người vay phải là công dân đăng ký hộ khẩu thường trú, hoặc đăng ký tạm trú tại khu vực có phòng giao dịch của ngân hàng đó. Điều này giúp các ngân hàng kiểm tra, quản lý thông tin khách hàng của mình một cách rõ ràng và khách quan hơn. Bởi lẽ, khi cho khách hàng tại địa phương khác vay thấu chi, ngân hàng sẽ rất khó quản lý thông tin khách hàng. Trong trường hợp đến hạn trả nợ và người dân không thực hiện nghĩa vụ trả, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc di chuyển để đảm bảo nguồn tiền cho vay của mình.
– Người vay phải có thu nhập mỗi tháng tối thiểu từ 4 triệu đồng. Điều kiện về thu nhập của người vay giúp ngân hàng đảm bảo được khả năng trả tiền của khách hàng. Tức đây là cơ sở để ngân hàng xác định xem đối tượng vay có năng lực, khả năng hoàn trả lại khoản vay hay không. Nếu thu nhập không đạt ở mức tối thiểu này, ngân hàng sẽ không đồng ý cho cá nhân vay dưới hình thức thấu chi. Đồng thời, cá nhân vay tiền phải chứng minh được rằng họ có công việc ổn định với hợp đồng từ 12 tháng.
– Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể đưa ra những yêu cầu, điều kiện khác cho khách hàng của mình khi tiến hành vay thấu chi. Các quy định mà ngân hàng tự đưa ra giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc quản lý nguồn tài chính cho vay của mình.
3. Các hình thức cho vay và lãi suất thấu chi:
Hiện nay, vay thấu chi được thể hiện dưới hai hình thức chủ yếu, là vay tín chấp và vay thế chấp.
– Vay thấu chi thế chấp:
+ Vay thấu chi thế chấp là hình thức vay mà khách hàng cần có tài sản bảo đảm với ngân hàng. Tức chỉ khi nào khách hàng có tài sản thế chấp cho khoản vay của mình, ngân hàng mới cho phép họ thực hiện vay thấu chi. Thực tế, hình thức vay thấu chi thế chấp giúp bảo đảm lợi ích cho ngân hàng. Ngân hàng cho phép người dân vay trả sau để thanh toán những khoản chi lớn hơn so với khả năng tài chính của họ. Song, nhằm bảo đảm người vay thực hiện đúng và đủ nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng hướng đến yêu cầu khách hàng phải thế chấp tài sản. Thực chế, hình thức vay thế chấp này là giúp đôi bên đều được bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của mình, hạn chế đến mức tối đa những rủi ro không mong muốn có thể xảy ra.
+ Hạn mức cho vay thấu chi tín chấp lên đến 1 tỷ đồng. Tuy nhiên, hạn mức cho vay này còn phụ thuộc vào giá trị của tài sản dùng để thế chấp.
+ Theo quy định chung, thời hạn cho vay đối với thế chấp ô tô là 12 tháng và bất động sản là 48 tháng.
– Vay thấu chi tín chấp:
+ Nếu vay thấu chi thế chấp yêu cầu khách hàng cần sử dụng tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ, thì vay thấu chi tín chấp lại ngược lại. Vay thấu chi tín chấp là hình thức vay mà tại đó, khách hàng được phép vay trả sau và không cần tài sản để bảo đảm cho khoản vay của mình. Tuy nhiên, điều kiện để phê duyệt vay thấu chi tín chấp đối với các cá nhân mà ngân hàng áp dụng sẽ chặt chẽ hơn. Cụ thể, các ngân hàng sẽ dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng để xét duyệt khoản vay. Tức, ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng để xem xét độ uy tín của khách hàng đó. Từ đó, phía bên ngân hàng mới đưa ra quyết định có cho cá nhân đó vay thấu chi hay không.
+ Vay thấu chi tín dụng giúp khách hàng nhận được khoản vay khi họ đủ điều kiện về độ uy tín trong mắt ngân hàng. Khi quyết định cho khách hàng vay tín chấp thấu chi, ngân hàng sẽ phải kiểm tra một cách kỹ lưỡng và rõ ràng về điều kiện của khách hàng. Nếu đủ điều kiện, ngân hàng sẽ cho khách hàng vay, và ngược lại. Điều này giúp ngân hàng bảo vệ nguồn tài chính cho vay của mình một cách chủ động và toàn diện nhất.
+ Mức vay đối với hình thức vay thấu chi tín chấp là gấp khoảng 3 – 5 lần tiền lương mỗi tháng của khách hàng. Hạn mức vay thấu chi tín chấp thấp hơn vay thấu chi thế chấp, đó là chỉ dừng tại mức tối đa 100 triệu đồng.
– Về lãi suất: Lãi suất vay thấu chi được áp dụng theo quy định của Pháp Luật và chính sách của các ngân hàng. Tức khi cho vay thấu chi, ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật về mức lãi suất cho vay. Đồng thời, mức lãi suất này còn dựa trên quy định của phía bên ngân hàng. Tất nhiên, mức quy định mà ngân hàng đưa ra sẽ không được vượt quá khung định mức theo quy định của pháp luật.
4. Quy trình, thủ tục để tiến hành vay thấu chi:
Để tiến hành vay thấu chi, khách hàng sẽ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, thủ tục sau đây:
– Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ.
Hồ sơ vay thấu chi của các cá nhân cần đảm bảo đầy đủ các giấy tờ, tài liệu sau đây:
+ Đơn yêu cầu được mở tài khoản trong trường hợp khách hàng chưa có tài khoản của ngân hàng đó.
+Đơn đề nghị hạn mức thấu chi .
+ Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân? Hộ chiếu.
+ Sổ hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú.
+Bản sao kê lương trong 3 tháng gần nhất,
+ Các chứng từ khác theo quy định ngân hàng đưa ra.
– Bước 2: Nộp hồ sơ.
Sau khi chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ, tài liệu trong hồ sơ như trên, cá nhân có nhu cầu vay sẽ nộp hồ sơ lên phía ngân hàng mà họ muốn vay thấu chi.
– Bước 3: Thụ lý và giải quyết hồ sơ.
Sau khi nhận hồ sơ mà người dân nộp lên, nhân viên ngân hàng sẽ tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Nếu hồ sơ hợp lệ, ngân hàng sẽ hoàn tất các thủ tục cho vay thấu chi đối với khách hàng. Trong trường hợp hồ sơ không hợp lệ, ngân hàng sẽ trả lại hồ sơ, đưa ra lý cho khách hàng để khách hàng sửa chữa hoặc bổ sung.
