Thu hồi nợ khi cho vay không có tài sản bảo đảm. Nghĩa vụ của bên vay tài sản.

Tóm tắt câu hỏi:

Ngân hàng cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP về phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay không có tài sản bảo đảm, khách hàng phải nộp cho Ngân hàng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Trường hợp khách hàng vay vốn vi phạm cam kết không trả được nợ, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đang nắm giữ là quyền sử dụng đất không? Nếu khi cho vay khách hàng lập văn bản ủy quyền cho Ngân hàng xử lý tài sản trong trường hợp vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng có vi phạm gì không?

Luật sư tư vấn:

Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty LUẬT DƯƠNG GIA. Với thắc mắc của bạn, Công ty LUẬT DƯƠNG GIA xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:

1. Cơ sở pháp lý:

Nghị định 55/2015/NĐ-CP

Bộ luật Dân sự 2005

2. Nội dung tư vấn:

Căn cứ Khoản 2 Điều 5 Nghị định 55/2015/NĐ-CP quy định nguyên tắc cho vay như sau:

Xem thêm: Trình tự, thủ tục phát mại quyền sử dụng đất mới nhất

“2. Khách hàng được tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại các Điều 9, 14 và 15 của Nghị định này. Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay cao hơn mức vay không có tài sản bảo đảm nêu tại các Điều này thì phần vay vượt phải thực hiện theo quy định hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.”

Khoản vay không có tài sản bảo đảm còn được gọi là vay cá nhân, vay tiêu dùng, hoặc vay tín chấp là khoản vay không yêu cầu tài sản thế chấp. Chính vì vậy, khi người vay không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì tài sản của họ cũng sẽ không bị ảnh hưởng.

Điều 581 Bộ luật Dân sự 2005 quy định về hợp đồng ủy quyền như sau:

"Hợp đồng uỷ quyền là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên được uỷ quyền có nghĩa vụ thực hiện công việc nhân danh bên uỷ quyền, còn bên uỷ quyền chỉ phải trả thù lao, nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định.”

Trong trường hợp được ủy quyền, bên được ủy quyền có nghĩa vụ như sau:

+) Thực hiện công việc theo uỷ quyền và báo cho bên uỷ quyền về việc thực hiện công việc đó;

+) Báo cho người thứ ba trong quan hệ thực hiện uỷ quyền về thời hạn, phạm vi uỷ quyền và việc sửa đổi, bổ sung phạm vi uỷ quyền;

+) Bảo quản, giữ gìn tài liệu và phương tiện được giao để thực hiện việc uỷ quyền;

>>> Luật sư tư vấn pháp luật dân sự qua tổng đài: 1900.6568

Xem thêm: Đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp

+) Giữ bí mật thông tin mà mình biết được trong khi thực hiện việc uỷ quyền;

+) Giao lại cho bên uỷ quyền tài sản đã nhận và những lợi ích thu được trong khi thực hiện việc uỷ quyền theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật

+) Bồi thường thiệt hại do vi phạm nghĩa vụ quy định tại các khoản trên

Theo quy định pháp luật, nếu người vay không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì họ có quyền sử dụng tài sản của mình để thanh toán khoản nợ đó mặc dù khoản vay không yêu cầu tài sản thế chấp. Chính vì vậy, khi được người vay ủy quyền, bên cho vay có quyền xử lý tài sản.

Giả sử hợp đồng cho vay không có tài sản, tuy nhiên khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng để thu hồi nợ.