Khi mua bảo hiểm, mọi khách hàng đều mong muốn vừa được bảo vệ toàn diện, bảo toàn tài sản vừa có cơ hội đầu tư tăng thu nhập. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư ra đời nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Vậy bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư?
Mục lục bài viết
1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm mới xuất hiện trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, sản phẩm hội tụ đủ ba yếu tố quan trọng trong việc lập kế hoạch tài chính cá nhân, gồm bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư. Trong Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 không có quy định thế nào cụ thể là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư mà chỉ có quy định về bảo hiểm nhân thọ tại khoản 13 Điều 3: “Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.” Như vậy, có thể hiểu bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là một dạng của bảo hiểm nhân thọ.
2. Bản chất của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư:
Khái niệm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư hiện tại chưa có một định nghĩa rõ ràng nào trong văn bản luật. Tuy nhiên, theo một số quan điểm, Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là “sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm và phần đầu tư, trong đó phần đầu tư là chủ yếu. Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư khách hàng phải đóng phí bảo hiểm đổi lại họ nhận được sự bảo vệ về tài chính của công ty bảo hiểm đồng thời có cơ hội tích lũy đầu tư với lãi suất cao. Với khái niệm này thì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có những bản chất sau:
Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ. Là loại dịch vụ do doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho khách hàng nhằm mục tiêu thu lợi nhuận. Đây là loại sản phẩm bảo hiểm có khả năng thỏa mãn hai nhu cầu của khác hàng là được bảo vệ và tham gia đầu tư. Với sản phẩm bảo hiểm này, phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm đóng sẽ được dùng để mua bảo hiểm và tham gia đầu tư trong các quỹ chuyên nghiệp. Như vậy, người tham gia bảo hiểm không những được đảm bảo tính mạng, sức khỏe mà còn được tham gia đầu tư thu lợi nhuận.
Thứ hai, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm không chia lãi bao gồm hai phần cụ thể là phần bảo hiểm và phần đầu tư. Phí bảo hiểm của khách hàng khi tham gia bảo hiển nhân thọ liên kết đầu tư sẽ được chia thành phí cho bảo hiểm nhân thọ. Phần phí này thường chiếm tỉ lệ nhỏ trong phí bảo hiểm nói chung mà khác hàng phải nộp. Phần thứ hai là phí được dành cho đầu tư chuyên nghiệp thu lọi nhuận, phần này thường chiếm tỉ lê lớn trong phí bải hiểm.
Thứ ba, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm không chia lãi. Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư và được sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng vì thế công ty bảo hiểm sẽ cam kết một mức lãi cố định trả cho khách hàng ( sản phẩm có chia lãi). Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư người tham gia bảo hiểm sẽ là chủ đầu tư của các quỹ vì thế sẽ được hưởng lãi đầu tư thực tế của các quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn ( có nghĩa là nếu quỹ đầu tư có lãi cao khách hàng sẽ được hưởng lãi cao , ngược lại nếu quỹ đầu tư lãi thấp hoặc không có lãi khách hàng sẽ được hưởng lãi thấp hoặc không nhận được gì.Như vậy , những người muốn có cơ hội đầu tư với lãi suất cao nên tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
Thứ tư, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của thị trường chứng khoán. Mặt khác, thị trường chứng khoán cũng sẽ thu hút một lực lượng mới, vốn mới cần cho phát triển. Và nhà đầu tư, người tham gia bảo hiểm sẽ có thêm một lựa chọn vừa được bảo vệ (qua hợp đồng bảo hiểm) vừa được tham gia vào một thị trường hấp dẫn có khả năng sinh lợi cao (qua danh mục đầu tư các quỹ đưa ra).
3. Những lưu ý khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư:
Khách hàng nên nghiên cứu và lựa chọn loại bảo hiểm liên quan đến đầu tư phù hợp dựa trên khả năng tài chính và nhu cầu của bản thân và gia đình. Những kiến thức liên quan đến đầu tư rất hữu ích cho người tham gia sản phẩm bảo hiểm này nhằm giảm thiểu những rủi ro tiềm ẩn.
Khi chuẩn bị đầu tư cũng cần chuẩn bị tinh thần nếu chẳng may có rủi ro khi mất tiền. Thông thường, khi trình bày các quỹ đầu tư khác nhau, các công ty bảo hiểm cũng đưa ra mức độ rủi ro tương ứng để khách hàng hiểu sâu hơn. Nếu quỹ hỗ trợ hoạt động tốt, khách hàng sẽ nhận được một phần lợi nhuận. Tuy nhiên, trong trường hợp xấu nhất, giá trị của đơn vị đầu tư không tăng hoặc giảm, điều này ảnh hưởng rất lớn đến quyền lợi bảo hiểm mà người mua hợp đồng nhận được mà không được ngành bảo hiểm bồi thường.
4. Có nên tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư:
Ngày nay nhiều người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư như một hình thức bảo vệ tài chính và tích luỹ tài sản. Bảo hiểm liên kết đầu tư hiện nay có nhiều lợi ích vượt trội so với bảo hiểm truyền thống trước đây:
* Có thể tham gia đầu tư một cách linh hoạt:
Khi tham gia bảo hiểm đầu tư, khách hàng có thể linh hoạt điều chỉnh các chi phí liên quan đến quyền lợi bảo hiểm hoặc thay đổi giá trị khoản đầu tư. Điều này sẽ giúp bạn lập một kế hoạch tài chính an toàn, luôn đáp ứng được chi phí của bạn. Ngoài ra, người tham gia có thể rút tiền thông qua bảo hiểm liên quan đến đầu tư trong các trường hợp cần thiết, chẳng hạn như kết hôn, mua căn hộ, mua ô tô, mở rộng kinh doanh, trả học phí cho con cái hoặc dịch vụ y tế. Mặt khác, nếu cần thiết, quỹ đầu tư có thể linh hoạt thay đổi hoặc chủ động đầu tư thêm nếu có nhu cầu.
* Bảo vệ toàn diện cho cả gia đình:
Ngoài những lợi ích đầu tư hấp dẫn, bảo hiểm đầu tư cũng có những lợi ích cơ bản của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như: lợi ích được bảo vệ trước các rủi ro tai nạn, nhập viện, bệnh hiểm nghèo, thương tích hoặc tử vong, giảm gánh nặng tài chính, giúp bạn và người thân an toàn trong trường hợp rủi ro.
* Đảm bảo đầu tư minh bạch:
Bảo hiểm liên kết đầu tư đảm bảo tính minh bạch cao, giúp người tham gia hiểu rõ hoạt động đầu tư được công ty bảo hiểm báo cáo và số lãi nhận được trong từng thời kỳ. Điều này giúp cho người thực hiện đầu tư dễ dàng quản lý lợi ích và rủi ro khi đầu tư, giảm thiểu tổn thất thanh toán ngoài dự kiến.
* Đầu tư một cách hiệu quả:
Bảo hiểm đầu tư sinh lợi thực hiện qua nhiều mục đầu tư khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi mà không cần phải đầu tư số vốn lớn cùng một lúc. Sản phẩm đầu tư liên kết còn tặng kèm những khoản thưởng có giá trị trong thời gian bảo hiểm và lãi suất bắt buộc hấp dẫn khi kết thúc hợp đồng (tương ứng với lãi suất hàng năm được công ty bảo hiểm công bố). Với sự tăng trưởng nhanh chóng giúp cho bạn có thể đạt được các mục tiêu dài hạn trong tương lai một cách an toàn và đảm bảo cuộc sống ổn định cho bạn và các thành viên trong gia đình.
