Có được hoạt động dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng không?

1. Thế nào là đáo hạn thẻ tín dụng?

Đáo hẹn thẻ tín dụng (đảo nợ) được hiểu là một dịch vụ ứng tiền để nhằm trả nợ thẻ tín dụng một cách đúng hạn nếu như người dùng không có đủ tiền để thực hiện công việc đó. Khách hàng có thể vay tiền từ những công ty dịch vụ để trả nợ ngân hàng. Theo đó, các công ty dịch vụ sẽ nạp tiền vào tài khoản nhằm thanh toán dư nợ cho thẻ tín dụng của khách hàng. 

Sau đó, ngân hàng sẽ cấp lại hạn mức tín dụng và công ty sẽ quẹt thẻ qua máy POS để lấy lại nợ và phí đáo hạn. Lúc này, dư nợ của thẻ sẽ được tính vào kỳ sao kê tiếp theo.

Khách hàng hiện nay sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng rất nhiều. Vì nếu đến ngày đáo hạn mà chủ thẻ thanh toán nợ chậm thì sẽ khiến quý khách bị nợ xấu và ghi lại trong hồ sơ CIC, khi đó, khách hàng dễ bị rơi vào những nhóm nợ khác như: 

+ Nợ nhóm một: thanh toán nợ chậm từ 1 đến 10 ngày sẽ bị ngân hàng liên hệ nhắc nhở nộp tiền.

+ Nợ nhóm hai: thanh toán nợ chậm từ 10 đến 90 ngày sẽ bị tính lãi phạt cao lên đến 33%/năm.

+ Nợ nhóm ba: thanh toán nợ chậm trên 90 ngày, với nhóm nợ này chủ thẻ sẽ bị liệt kê vào danh sách nợ xấu của ngân hàng. Điều này dẫn đến việc vay tín chấp tiêu dùng trong tương lai sẽ khó khăn hơn, thậm chí là không thể vay.

Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng như sau: 

+ Đơn vị cung cấp dịch vụ sẽ chủ động chuyển tiền vào tài khoản chủ thẻ sở hữu thẻ tín dụng.

+ Ngân hàng sẽ tính toán, cắt nợ và tạo hạn mức sử dụng tháng mới cho khách hàng sử dụng.

+ Sau khi ngân hàng đã cấp hạn mức cho tháng mới, dịch vụ sẽ tiến hành thu nợ và phí dịch vụ bằng cách cho khách hàng quẹt máy POS.

+ Giao dịch hoàn tất, giao dịch sẽ được hiển thị dưới dạng giao dịch mua sắm như các hoạt động mua sắm bình thường trong bản sao kê mà không hề diễn ra hoạt động mua sắm.

Lưu ý: Việc thanh toán khoản nợ thông qua hình thức quẹt thẻ máy POS thay vì giao dịch tại ATM nhằm giảm chi phí giao dịch. Trên thực tế chi phí để thực hiện các khoản nợ tại ATM có thể lên đến 4%/giao dịch, còn khi thực hiện giao dịch tại máy POS, khách hàng chỉ tốn từ 1.6% – 2%/giao dịch. Bên cạnh đó, việc thanh toán khoản nợ qua máy POS cũng không làm khách hàng bị tính lãi tín dụng trong vòng 45 ngày thời hạn thanh toán khoản vay của thẻ tín dụng.

2. Có được hoạt động dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng không?

Căn cứ Quyết định số 27/2018/QĐ-TTg có quy định về hoạt động tài chính, ngân hàng và bảo gồm, trong đó gồm những nhóm hoạt động như: 

+ Hoạt động trung gian tiền tệ. 

+ Hoạt động công ty nắm giữ tài sản. 

+ Hoạt động quỹ tín thác, các quỹ và các tổ chức tài chính khác. 

+ Hoạt động dịch vụ tài chính khác (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội). 

+ Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội). 

Cụ thể những hoạt động liên quan đến tín dụng gồm: 

+ Hoạt động trung gian tiền tệ: Hoạt động ngân hàng trung ương; Hoạt động trung gian tiền tệ khác. 

+ Hoạt động quỹ tín thác, các quỹ và các tổ chức tài chính khác. 

+ Hoạt động dịch vụ tài chính khác: Hoạt động cho thuê tài chính; Hoạt động cấp tín dụng khác; Hoạt động dịch vụ tài chính khác chưa được phân vào đâu (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội). 

+ Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội): Quản lý thị trường tài chính; Môi giới hợp đồng hàng hóa và chứng khoán; Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính chưa được phân vào đâu.

+ Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội): Quản lý thị trường tài chính; Môi giới hợp đồng hàng hóa và chứng khoán; Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính chưa được phân vào đâu. 

Theo quy định trên thì có thể hiểu hoạt động đáo hạn thẻ tín dụng có thể sẽ thuộc hoạt động cấp tín dụng khác hoặc hoạt động dịch vụ tài chính khác chưa được phân vào đâu với các dịch vụ cụ thể như cho vay tiền ngoài hệ thống ngân hàng; Hoạt động bao thanh toán;…Và thông thường những đối tượng kinh doanh hoạt động đáo hẹn thẻ tín dụng thường là các tổ chức tín dụng/công ty tài chính, có số vốn điều lệ rất cao. 

Hiện nay ở Việt Nam dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng chưa hoàn toàn bị cấm nhưng cũng không hoàn toàn được ủng hộ vì tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và ảnh hưởng đến việc cho vay của các ngân hàng nếu như không được quản lý, kiểm soát một cách chặt chẽ. 

3. Những rủi ro khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng: 

Thứ nhất, thông tin cá nhân dễ bị lộ: 

Thực tế rất nhiều khách hàng bị lộ thông tin do dùng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Chung quy lại hình thức đáo hạn thẻ tín dụng tương tự như hình thức vay nóng. Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng bị yêu cầu cung cấp thông tin, số thẻ, đôi khi là mật khẩu thẻ và các thông tin khác liên quan như giấy tờ tùy thân,… Thậm chí có một vài đơn vị cung cấp dịch vụ còn giữ thẻ tín dụng của khách hàng cho đến khi họ đã quẹt thẻ thanh toán khoản vay.

Do đó, nhiều khách hàng bị lộ thông tin hoặc bị kẻ gian lợi dụng bán thông tin cho những bên hoạt động dịch vụ khác. 

Thứ hai, bị ngân hàng khóa thẻ: việc đáo hạn thẻ tín dụng ngân hàng thực chất vẫn là hình thức qua mặt ngân hàng vì điều này giúp cho chủ thẻ gia hạn các khoản nợ sang kỳ sau. Trường hợp khách hàng lạm dụng dịch vụ này quá nhiều, liên tục bị ngân hàng phát hiện thì ngân hàng có thể đánh dấu giao dịch là khả nghi và khóa thẻ tạm thời để tăng cường, giám sát đối với các tài khoản thẻ của chủ sở hữu. 

4. Những lưu ý khi sử dụng hoạt động đáo hạn thẻ tín dụng: 

Như phân tích trên, việc sử dụng hoạt động dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng tiềm ẩn rất nhiều nguy cơ rủi ro. Chính vì vậy, người dùng cần phải cẩn trọng khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Một số lưu ý như sau: 

+ Xác định được bản chất việc sử dụng thẻ tín dụng là như thế nào, hiểu rõ về cơ chế hoạt động và trước khi mở thẻ tín dụng cần cân nhắc về khả năng tài chính của bản thân xem phù hợp với hạn mức nào, lãi suất bao nhiêu và khả năng chi trả mỗi tháng.

+ Tiến hành nghiên cứu và lựa chọn đúng loại thẻ để sử dụng; nghiên cứu các loại phí và lãi suất thẻ áp dụng. 

+ Nắm được cách tính lãi suất của thẻ: khách hàng cần nắm được mình sẽ có bao nhiêu ngày được miễn lãi và mức lãi áp dụng nếu như chậm thanh toán. 

+ Tìm hiểu để tận dụng các ưu đãi tiêu dùng liên kết với thẻ: để thúc đẩy khách hàng thanh toán qua thẻ, các ngân hàng sẽ có liên kết với nhiều dịch vụ thanh toán, cửa hàng/dịch vụ,…Do đó, khách hàng nên tìm hiểu để tối đa hóa lợi ích từ những ưu đãi đó nhằm tiết kiệm được càng nhiều càng tốt. 

+ Luôn luôn phải có kế hoạch chính xác và tiết kiệm, chi tiêu hợp lý để xác định trả được nợ đúng hạn. 

Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ tiện ích giúp giải quyết nhanh chóng khó khăn tài chính. Tuy nhiên, đây không phải là giải pháp an toàn và tối ưu mà khách hàng nên lựa chọn. Do đó, khách hàng cần lựa chọn phương pháp một cách phù hợp nhất để tránh việc sử dụng không đúng mục đích của thẻ tín dụng, từ đó dẫn đến nhưng hậu quả tài chính không lường trước được. 

THAM KHẢO THÊM:

• Nợ xấu có mua trả góp trả dần, mở thẻ tín dụng được không?
• Bị lừa lấy tài khoản thẻ tín dụng cần phải xử lý như thế nào?
• Không trả nợ thẻ tín dụng có bị xử lý hình sự không?