Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Các hình thức cho vay của tổ chức tín dụng
1. Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể phân chia thành ba loại:
– Vay ngắn hạn là hình thức cho vay trong đó thời gian vay do các bên thỏa thuận là dưới 12 tháng
– Vay trung hạn là hình thức cho vay trong đó thời gian vay do các bên thỏa thuận là từ 1 đến 5 năm
– Vay dài hạn là hình thức cho vay trong đó thời gian vay do các bên thỏa thuận là trên 5 năm
-> Ý nghĩa
– Đối với nhà lập pháp: phân nhóm đối tượng và đưa ra những quy định phù hợp với từng thời gian vay, đồng thời đưa ra chế tài phù hợp.
– Bên đi vay: lựa chọn được loại hình cho vay phù hợp với mục đích sử dụng khoản vay, đảm bảo cho nhu cầu vay của mình.
– Bên cho vay: quy định lãi suất vốn vay, kế hoạch sử dụng vốn, quy định đưa ra những yêu cầu đối với bên đi vay
2. Căn cứ vào chủ thể vay vốn hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể phân chia thành hai loại
– Bên đi vay là cá nhân
– Bên đi vay là tổ chức
->Ý nghĩa
– Đối với nhà lập pháp: phân nhóm đối tượng và đưa ra những quy định phù hợp, xem xét nhóm đối tượng nào thuộc loại vay nào.
– Bên cho vay: quy định điều kiện, thủ tục, hồ sơ xin vay vốn của mỗi nhóm chủ thể, đảm bảo phù hợp với quy định.
>>> Luật sư
3. Căn cứ tính chất có bảo đảm của khoản vay, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng có thể phân chia thành hai loại
– Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay trong đó nghĩa vụ trả nợ tiền vay được bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc người thứ ba.
– Cho vay không có bảm đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay trong đó nghĩa vụ hoàn trả tiền vay không được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay hoặc người thứ ba.
-> Ý nghĩa:
Bên cho vay, bên vay xác định trình tự thủ tục pháp lý liên quan đến khoản vay, quyết định vay/cho vay hay không
4. Căn cứ vào mục đích vay vốn, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được chia thành hai loại
– Cho vay nhằm mục đích kinh doanh: Các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình.
– Cho vay tiêu dùng: Các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng.
-> Ý nghĩa
– Đối với nhà lập pháp: Đưa ra chính sách khuyến khích tiêu dùng hay phát triển kinh doanh.
– Bên cho vay: cơ sở giám sát mục đích sử dụng vốn vay, căn cứ xác định kế hoạch cấp tín dụng
5. Căn cứ vào hình thức cho vay, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được chia thành các loại sau đây:
– Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
– Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.
– Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm. Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
– Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.
– Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm.
– Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm.
– Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng.
– Cho vay tuần hoàn: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện.
-> Ý nghĩa:
Phù hợp với điều kiện hoạt động của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay.
