Hướng dẫn vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng Chính sách xã hội

1. Thế nào là vay thế chấp sổ đỏ?

Vay thế chấp được hiểu là vay tiền nhưng phải có tài sản đảm bảo thay thế cho khoản tiền vay của mình. Hiện nay, tài sản đảm bảo để vay thế chấp thường là Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), nhà ở, xe cộ có giá trị,…Khi cá nhân hay tổ chức thực hiện vay tiền tại ngân hàng theo hình thức thế chấp thì sẽ phải để lại Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản và nhận tiền cho vay từ ngân hàng.

Theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 thì Thế chấp quyền sử dụng đất được hiểu là việc bên thế chấp dùng quyền sử dụng đất của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cho bên nhận thế chấp. Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất (đất thuộc sở hữu của bên thế chấp) do bên thế chấp giữ và không chuyển giao cho bên nhận thế chấp. Như vậy việc vay thế chấp sổ đỏ tại ngân hàng là việc cá nhân hay tổ chức giao sổ đỏ của mình cho ngân hàng giữ để nhận khoản tiền vay từ ngân hàng.

2. Đặc điểm của thế chấp bằng quyền sử dụng đất (sổ đỏ):

Thế chấp quyền sử dụng đất (thế chấp sổ đỏ) là một dạng thế chấp tài sản nên thế chấp quyền sử dụng đất mang đặc điểm chung của thế chấp tài sản. Bên cạnh đó, thế chấp quyền sử dụng đất còn mang những đặc điểm nhận biết riêng biệt:

Thứ nhất, đối tượng thế chấp là quyền sử dụng đất. Cần lưu ý đối tượng thế chấp ở đây là quyền sử dụng đất không phải là đất đai. Khi thế chấp quyền sử dụng đất, người thế chấp chỉ có quyền sử dụng đất mà không có quyền sở hữu đối với đất. Quyền sử dụng đất được thể hiện thông qua Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay còn gọi là sổ đỏ.

Thứ hai, trong việc thế chấp quyền sử dụng đất (thế chấp sổ đỏ) thì bên thế chấp vẫn tiếp tục được sử dụng, khai thác công dụng từ phần đất đó.

Thứ ba, việc thế chấp quyền sử dụng đất phải tuân thủ theo trình tự, thủ tục nhất định mà pháp luật quy định. Việc thế chấp bằng sổ đỏ phải được lập thành văn bản xác nhận việc thế chấp  và có công chứng, chứng thực và phải được đăng ký về giao dịch bảo đảm theo quy định tại Điều 3 Nghị định số 99/2022/NĐ-CP.

Thứ tư, thế chấp quyền sử dụng đất là biện pháp bảo đảm đối với vật. Thế chấp sổ đỏ được xem là biện pháp bảo đảm đối với vật vì bên nhận thế chấp có thể xử lý tài sản thế chấp để thực hiện thu hồi khoản vay của mình trong trường hợp đến hạn thanh toán nợ nhưng bên chấp chấp vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.

3. Vay tiền tại Ngân hàng chính sách có ưu điểm gì hơn so với các ngân hàng khác?

Xét về mục đích hoạt động của Ngân hàng Chính sách thì ngân hàng này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận vì thế khi vay thế chấp tại ngân hàng này thì khách hàng sẽ được hưởng nhiều ưu đãi đặc biệt và có nhiều thuận lợi hơn so với vay vốn ở nơi khác. Một số ưu điểm của việc vay thế chấp ngân hàng Chính sách được thể hiện như sau:

Vay tiền với lãi suất thấp nhất thị trường hiện nay;

Khoản tiền vay lớn đảm bảo đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của khách hàng và tối đa là 100% giá trị của tài sản bảo đảm;

Thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ lên đến 10-25 năm;

Phạm vi hoạt động rộng rãi khắp cả nước và hỗ trợ cho các gia đình khó khăn tiếp cận khoản vay…

4. Điều kiện để vay thế chấp tại Ngân hàng Chính sách:

4.1. Điều kiện về đối tượng được vay thế chấp tại Ngân hàng Chính sách:

Theo nguyên tắc và mục đích hoạt động thì Ngân hàng chính sách hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Do đó đối tượng vay vốn của ngân hàng chủ yếu là các cá nhân hoặc hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn hoặc thuộc diện chính sách cần được hỗ trợ. Cụ thể các đối tượng thuộc diện vay vốn thế chấp tại Ngân hàng Chính sách như sau:

– Người thân, gia đình thương binh, liệt sĩ, người có công với cách mạng;

– Gia đình có hoàn cảnh khó khăn thuộc các diện hộ nghèo, cận nghèo, gia đình có người mất khả năng lao động;

– Gia đình có con theo học tại các trường đại học, cao đẳng;

– Cá nhân hoặc hộ gia đình thuộc đối tượng là dân tộc thiểu số;

– Cá nhân, hộ gia đình có người nhiễm HIV, người sau cai nghiện;

– Cá nhân thuộc diện thực hiện chính sách đi xuất khẩu lao động;

– Cho cá nhân hoặc hộ gia đình vay vốn để khắc phục hậu quả của hạn hán, thiên tai;

– Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại các vùng khó khăn.

4.2. Một số điều kiện khác về khách hàng cũng như tài sản thế chấp vay vốn tại ngân hàng Chính sách:

– Khách hàng thuộc đối tượng được vay vốn theo phân tích tại mục 4.1 nêu trên thì phải là công dân Việt Nam và nằm trong độ tuổi được thực hiện vay vốn theo quy định của pháp luật là từ 25 đến 26 tuổi. Khách hàng đi vay vốn tại ngân hàng Chính sách phải đang sinh sống trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng Chính sách đó;

– Vay vốn phải vì mục đích hợp pháp, có chứng minh được phương án vay và thời gian trả nợ cụ thể, rõ ràng;

– Có tài sản đảm bảo đáp ứng các điều kiện theo quy định của pháp luật về tài sản đảm bảo;

– Tại thời điểm thực hiện vay tại ngân hàng Chính sách thì cá nhân hay hộ gia đình không có nợ xấu được ghi nhận ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào khác.

5. Hướng dẫn vay thế chấp sổ đỏ tại ngân hàng Chính sách xã hội:

Để thực hiện vay thế chấp bằng sổ đỏ tại Ngân hàng Chính sách xã hội thì cá nhân hay đại diện hộ gia đình cần thực hiện theo trình tự, thủ tục sau:

5.1. Chuẩn bị hồ sơ xin vay thế chấp bằng sổ đỏ:

Trước khi vay vốn, người có nhu cầu vay vốn cần thực hiện chuẩn bị hồ sơ gồm đầy đủ giấy tờ, tài liệu sau:

– Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng Chính sách xã hội;

– Giấy tờ tuỳ thân của người đi vay vốn như Giấy chứng minh thư nhân dân/ Căn cước công dân;

– Sổ hộ khẩu, sổ hộ nghèo (nếu có) hoặc các giấy tờ khác để chứng minh là đối tượng được vay vốn tại Ngân hàng Chính sách theo quy định của Chính phủ;

– Giấy tờ chứng minh thu nhập, tài chính để có thể bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ như Hợp đồng lao động, Bảng lương, doanh thu…

– Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, ở đây là Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ);

– Hồ sơ chứng minh phương án vay vốn, phương án trả nợ.

5.2. Ngân hàng Chính sách xã hội tiếp nhận hồ sơ và giải quyết yêu cầu của khách hàng:

Sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ cá nhân hoặc đại diện hộ gia đình thuộc đối tượng được vay vốn thì ngân hàng tiến hành kiểm tra lại hồ sơ và thông tin khách hàng để đảm bảo hồ sơ và thông tin khách hàng hợp lệ, thẩm định lại về tính xác thực và hợp pháp của quyền sử dụng đất được thế chấp để tránh được những rủi ro trong việc cho vay vốn.

Nếu trong quá trình thẩm định, ngân hàng xét thấy hồ sơ chưa đầy đủ, chưa hợp lệ thì ngân hàng có trách nhiệm thông báo và hướng dẫn khách hàng bổ sung, sửa đổi để hồ sơ hợp lệ và tiến hành giải quyết. Nếu hồ sơ đã đầy đủ và hợp lệ thì ngân hàng tiếp nhận hồ sơ và tiến hành giải quyết việc vay vốn của cá nhân và hộ gia đình vay vốn.

Nhân viên ngân hàng trực tiếp thực hiện giải quyết cho khách hàng đi vay vốn xác định lại nhu cầu vay vốn của khách hàng và từ đó đề xuất ra hạn mức vay phù hợp với khách hàng và phù hợp với tài sản được thế chấp là sổ đỏ. Từ đó sẽ thông báo đến khách hàng khoản vay phù hợp.

5.3. Ngân hàng tiến hàng giải ngân cho khách hàng vay vốn:

Nếu hồ sơ được duyệt, khách hành ký hợp đồng và ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân. Cá nhân hoặc người đại diện hộ gia đình vay tiền có thể nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Tuỳ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng thì các bên có thể thoả thuận về việc giải ngân một lần hoặc nhiều lần.

Các văn bản pháp luật được sử dụng trong bài viết:

– Bộ luật Dân sự năm 2015;

– Nghị định số 99/2022/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 11 năm 2022 về đăng ký biện pháp bảo đảm;