Hợp đồng bảo hiểm là văn bản ghi nhận sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và bên cung cấp bảo hiểm với sự thỏa thuận của các bên. Vậy quy định về hợp đồng bảo hiểm là gì, các yếu tố trong hợp đồng bảo hiểm được quy định như thế nào.
Mục lục bài viết
1. Hợp đồng bảo hiểm là gì?
Có một số loại bảo hiểm mà hầu hết mọi người cần phải có. Ví dụ, nếu một người sở hữu một ngôi nhà thì bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà có thể là tiêu chuẩn. Bảo hiểm ô tô bảo hiểm cho chiếc xe của một người trong khi bảo hiểm nhân thọ bảo vệ một người và những người thân yêu của một người trong trường hợp xấu nhất.
Khi công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn tài liệu chính sách, điều quan trọng là phải đọc kỹ tài liệu đó để đảm bảo người mua bảo hiểm hiểu nó. Cố vấn bảo hiểm của người mua luôn ở đó để giúp bạn giải quyết những điều khoản khó khăn trong các mẫu bảo hiểm, nhưng bạn cũng nên tự mình biết hợp đồng của bạn có nội dung gì.
– Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nêu rõ các điều khoản trong hợp đồng của người mua, bao gồm những gì được bảo hiểm và những gì không được bảo hiểm cũng như những gì người mua sẽ phải trả. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chứa các thuật ngữ và biệt ngữ mà người mua có thể không quen ngay lập tức. Điều quan trọng là phải đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm trước khi ký để người mua hiểu mình đồng ý với điều gì.
Người mua cũng nên xem lại hợp đồng để kiểm tra bất kỳ sai sót nào có thể ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm hoặc chi phí của người mua.
2. Những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm:
Khi xem xét một hợp đồng bảo hiểm, có một số điều bao gồm thường là phổ biến.
Đề nghị và chấp nhận. Khi đăng ký bảo hiểm, điều đầu tiên người mua làm là nhận được đơn đề xuất của một công ty bảo hiểm cụ thể. Sau khi điền các thông tin chi tiết được yêu cầu, người mua gửi biểu mẫu đến công ty (đôi khi kèm theo séc cao cấp). Đây là đề nghị của bạn. Nếu công ty bảo hiểm đồng ý bảo hiểm cho người mua, điều này được gọi là chấp nhận. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm của người mua có thể đồng ý chấp nhận đề nghị của người mua sau khi thực hiện một số thay đổi đối với các điều khoản đề xuất của người mua.
– Đây là phí bảo hiểm hoặc phí bảo hiểm trong tương lai mà người mua phải trả cho công ty bảo hiểm của người mua. Đối với các công ty bảo hiểm, việc cân nhắc cũng đề cập đến số tiền được thanh toán cho bạn nếu người mua nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Điều này có nghĩa là mỗi bên trong hợp đồng phải cung cấp một số giá trị cho mối quan hệ.
– Người mua cần có đủ năng lực pháp lý để ký kết thỏa thuận với công ty bảo hiểm của mình. Ví dụ, nếu người mua là trẻ vị thành niên hoặc bị bệnh tâm thần, thì người mua có thể không đủ tiêu chuẩn để lập hợp đồng. Tương tự, các công ty bảo hiểm được coi là có năng lực nếu họ được cấp phép theo các quy định hiện hành chi phối họ.
Mục đích pháp lý. Nếu mục đích của hợp đồng của người mua là khuyến khích các hoạt động bất hợp pháp, thì hợp đồng đó không có giá trị.
– Giá trị hợp đồng:
Phần này của hợp đồng bảo hiểm quy định những gì công ty bảo hiểm có thể thanh toán cho người mua đối với một yêu cầu đủ điều kiện, cũng như những gì người mua có thể trả cho công ty bảo hiểm để được khấu trừ. Cách cấu trúc các phần này của hợp đồng bảo hiểm thường phụ thuộc vào việc người mua có chính sách bồi thường hay không bồi thường.
Hợp đồng bồi thường: Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bồi thường áp dụng cho các bảo hiểm mà tổn thất phải chịu có thể được đo lường người mua g tiền.
Nguyên tắc Bồi thường. Điều này nói rằng các công ty bảo hiểm trả không nhiều hơn số tổn thất thực tế phải chịu. Mục đích của hợp đồng bảo hiểm là để người mua ở trong tình trạng tài chính như người mua đã có ngay trước khi sự cố dẫn đến yêu cầu bảo hiểm. Khi chiếc Chevy Cavalier cũ của người mua bị mất cắp, người mua không thể mong đợi công ty bảo hiểm của mình thay thế nó người mua g một chiếc Mercedes-Benz hoàn toàn mới. Nói cách khác, người mua sẽ được trả thù lao theo tổng số tiền người mua đã đảm bảo cho chiếc xe. Có một số yếu tố bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm của người mua tạo ra tình huống trong đó toàn bộ giá trị của tài sản được bảo hiểm không được trả công.
Bảo hiểm dưới mức. Thông thường, để tiết kiệm phí bảo hiểm, người mua có thể bảo hiểm ngôi nhà của mình ở mức 80.000 đô la khi tổng giá trị của căn nhà thực sự là 100.000 đô la. Tại thời điểm tổn thất một phần, công ty bảo hiểm của người mua sẽ chỉ trả một phần 80.000 đô la trong khi người mua phải đào tiền tiết kiệm của mình để trang trải phần tổn thất còn lại. Đây được gọi là bảo hiểm dưới mức và người mua nên cố gắng tránh nó càng nhiều càng tốt.
Thặng dư. Để tránh những yêu cầu tầm thường, các công ty bảo hiểm đã đưa ra những điều khoản như thừa. Ví dụ: người mua có bảo hiểm ô tô với số tiền vượt quá 5.000 đô la được áp dụng. Thật không may, chiếc xe của người mua bị tai nạn với số tiền thiệt hại lên đến $ 7.000. Công ty bảo hiểm của người mua sẽ trả cho người mua 7.000 đô la vì tổn thất đã vượt quá giới hạn quy định là 5.000 đô la. Tuy nhiên, nếu tổn thất lên đến 3.000 đô la thì công ty bảo hiểm sẽ không trả một xu nào và người mua phải tự chịu chi phí tổn thất. Nói tóm lại, công ty bảo hiểm sẽ không giải quyết các yêu cầu bồi thường trừ khi và cho đến khi tổn thất của người mua vượt quá số tiền tối thiểu do công ty bảo hiểm quy định.
Khấu trừ. Đây là số tiền người mua phải trả trong các chi phí tự xuất trước khi công ty bảo hiểm của người mua chi trả cho khoản chi phí còn lại. Do đó, nếu khoản khấu trừ là $ 5.000 và tổng số tiền người mua khoản lỗ bị kiện lên đến 15.000 đô la, công ty bảo hiểm của người mua sẽ chỉ trả 10.000 đô la. Mức khấu trừ càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại.
– Hợp đồng không bồi thường:
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân là hợp đồng không bồi thường. người mua có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá 1 triệu đô la, nhưng điều đó không có nghĩa là giá trị cuộc sống của người mua người mua g số tiền này. Bởi vì người mua không thể tính toán giá trị thực của cuộc đời mình và định giá cho nó, hợp đồng bồi thường sẽ không được áp dụng.
3. Các yếu tố trong hợp đồng bảo hiểm:
– Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm những điều sau đây:
+ Trang khai báo: Đây thường là trang đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và nó bao gồm tên chủ sở hữu hợp đồng, loại và số hợp đồng, ngày phát hành, ngày có hiệu lực, hạng cao cấp hoặc hạng giá và bất kỳ hành khách nào đã chọn để thêm vào. Nếu người mua đã mua chính sách thời hạn, trang khai báo cũng phải chỉ định thời hạn của thời hạn bảo hiểm.
Điều khoản và định nghĩa chính sách: Người mua có thể thấy một phần riêng biệt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình chia nhỏ các điều khoản và định nghĩa, bao gồm quyền lợi tử vong, phí bảo hiểm, người thụ hưởng và tuổi bảo hiểm. Tuổi bảo hiểm của người mua có thể là tuổi thực của người mua hoặc tuổi gần nhất mà công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ định cho người mua.
+ Chi tiết phạm vi bảo hiểm: Phần chi tiết phạm vi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp thông tin chuyên sâu về hợp đồng bảo hiểm của người mua, bao gồm số tiền người mua sẽ phải trả cho phí bảo hiểm, khi nào các khoản thanh toán đó đến hạn, hình phạt đối với các khoản thanh toán thiếu và ai sẽ được thanh toán quyền lợi tử vong trong hợp đồng bảo hiểm của người mua ra. Ví dụ, người mua có thể chỉ có một người thụ hưởng chính hoặc một người thụ hưởng chính với một số người thụ hưởng ngẫu nhiên.
+ Chi tiết chính sách bổ sung: Có thể có một phần riêng biệt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của người mua bao gồm những người đi nếu người mua đã chọn thêm phần nào vào. Người đánh giá mở rộng phạm vi bảo hiểm của chính sách của người mua . Những người tham gia bảo hiểm nhân thọ phổ biến bao gồm những người được hưởng quyền lợi tử vong nhanh, những người được chăm sóc dài hạn và những người bị bệnh hiểm nghèo. Những tiện ích bổ sung này cho phép người mua khai thác quyền lợi tử vong khi vẫn còn sống nếu người mua cần tiền để trang trải các chi phí liên quan đến bệnh nan y.
Khi người mua đã xác định rằng bảo hiểm nhân thọ là thứ người mua cần, điều quan trọng là phải so sánh các lựa chọn một cách cẩn thận. Ví dụ, người mua có thể nghiêng về bảo hiểm nhân thọ có thời hạn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nếu người mua không cần bảo hiểm trọn đời. Hoặc người mua có thể thích bảo hiểm vĩnh viễn nếu người mua coi bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư.
Trong cả hai trường hợp, điều quan trọng là phải mua sắm để tìm các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất.
+ Quyền lợi bảo hiểm: người mua có quyền hợp pháp để bảo hiểm bất kỳ loại tài sản nào hoặc bất kỳ sự kiện nào có thể gây ra tổn thất tài chính hoặc tạo ra trách nhiệm pháp lý cho người mua . Đây được gọi là lãi có thể bảo hiểm.
Giả sử người mua đang sống trong nhà của người chú của người mua , và người mua đăng ký bảo hiểm cho chủ nhà vì người mua tin rằng người mua có thể được thừa kế ngôi nhà sau này. Các công ty bảo hiểm sẽ từ chối đề nghị của người mua vì người mua không phải là chủ sở hữu của ngôi nhà và do đó, người mua không phải chịu thiệt hại về tài chính trong trường hợp bị thua lỗ. Khi nói đến bảo hiểm, nó không phải là ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc được bảo hiểm. Đúng hơn, đó là lãi suất người mua tiền đối với ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc mà chính sách của người mua áp dụng.
Nguyên tắc về quyền lợi có thể bảo hiểm cũng cho phép các cặp vợ chồng thực hiện các hợp đồng bảo hiểm cho cuộc sống của nhau, theo nguyên tắc một người có thể bị thiệt hại về tài chính nếu người phối ngẫu qua đời. Lãi suất có thể bảo hiểm cũng tồn tại trong một số thỏa thuận kinh doanh, như được thấy giữa chủ nợ và con nợ, giữa các đối tác kinh doanh hoặc giữa người sử dụng lao động và người lao động.
+ Nguyên tắc thế quyền:
Việc thế quyền cho phép người bảo hiểm khởi kiện bên thứ ba đã gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm và tìm mọi cách để lấy lại một số tiền mà mình đã trả cho người được bảo hiểm do tổn thất.
Ví dụ, nếu người mua bị thương trong một vụ tai nạn đường bộ mà nguyên nhân là do lái xe ẩu của người khác, người mua sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường cho người mua . Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của người mua cũng có thể kiện người lái xe liều lĩnh nhằm tìm cách thu hồi số tiền đó.
+ Học thuyết về đức tin tốt: Tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều dựa trên khái niệm uberrima fides, hay học thuyết về đức tin tốt nhất. Học thuyết này nhấn mạnh đến sự hiện diện của niềm tin lẫn nhau giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Nói một cách dễ hiểu, trong khi đăng ký bảo hiểm, người mua có nghĩa vụ tiết lộ trung thực các sự kiện và thông tin liên quan của mình cho công ty bảo hiểm. Tương tự như vậy, công ty bảo hiểm không thể che giấu thông tin về phạm vi bảo hiểm đang được người mua .
+ Công khai thông tin: người mua có nghĩa vụ pháp lý tiết lộ tất cả các thông tin có thể ảnh hưởng đến quyết định giao kết hợp đồng bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Các yếu tố làm tăng rủi ro – những tổn thất trước đó và yêu cầu bồi thường theo các hợp đồng khác, bảo hiểm đã bị từ chối cho người mua trong quá khứ, sự tồn tại của các hợp đồng bảo hiểm khác, sự kiện và mô tả đầy đủ về tài sản hoặc sự kiện được bảo hiểm – phải được tiết lộ . Những sự kiện này được gọi là sự kiện vật chất. Tùy thuộc vào các dữ kiện quan trọng này, bảo hiểm của người mua.
