Bảo hiểm trọn đời là gì? Quy định về bảo hiểm nhân thọ trọn đời?

1. Bảo hiểm trọn đời là gì?

Thứ nhất, về bảo hiểm nhân thọ 

Luật kinh doanh bảo hiểm xã hội năm 2000 quy định như sau:

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế – xã hội sâu sắc. Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ đóng những khoản phí định kì trong một thời gian thỏa thuận trước (5 năm, 10 năm hay 15 năm) vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm bảo, bảo vệ tài chính, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ. Do đó đây là kênh duy nhất kết hợp được bảo vệ tài chính , tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, giáo dục cho con cái.

Theo phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm không may xảy ra rủi ro bất trắc với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng phí định kỳ đầy đủ theo thời gian thỏa thuận trước có thể là 5 năm, 10 năm, 30 năm…. Trong đó:

– Doanh nghiệp bảo hiểm hay công ty bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm.

– Người được bảo hiểm là người mà sức khỏe, tính mạng của người đó là đối tượng được bảo hiểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Hiện nay, một hợp đồng bảo hiểm chỉ có một người được bảo hiểm chính (trừ một số sản phẩm tham gia cho thai phụ).

– Bên mua bảo hiểm thực chất là người đóng phí bảo hiểm định kỳ để duy trì hợp đồng. Người được bảo hiểm có thể là bên mua bảo hiểm.

Một hợp đồng bảo hiểm có hai phần: phần bảo hiểm nhân thọ chính và phần bảo hiểm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính. Theo đó, phụ thuộc vào từng gói bảo hiểm mà khách hàng tham gia, bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo hiểm cho những rủi ro tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong và ốm đau nằm viện, phẫu thuật, nha khoa, thai sản…

Mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ con người trước những rủi ro bất ngờ, nhưng bên cạnh đó bảo hiểm nhân thọ kết hợp yếu tố tiết kiệm và đầu tư.

Thứ hai, về bảo hiểm trọn đời

2. Quy định về bản chất bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh, bảo hiểm trọn đời) là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

Theo hợp đồng bảo hiểm này, người bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị tử vong sau khi bảo hiểm có hiệu lực. Như vậy, bảo hiểm nhân thọ trọn đời là dạng hợp đồng bảo hiểm dài hạn, không bị giới hạn về ngày hết hạn hợp đồng.

Đối với hợp đồng bảo hiểm này, người bảo hiểm cam kết trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm căn cứ theo số tiền bảo hiểm đã được ấn định trong hợp đồng khi người được bảo hiểm chết vào bất kì thời điểm nào kể từ ngày kí hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có mục đích chính là bảo đảm thu nhập cho gia đình khi người được bảo hiểm bị tử vong. Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có những dạng sản phẩm chính sau đây:

– Bảo hiểm trọn đời không chia lãi: Có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định từ trước trong hợp đồng bảo hiểm.

– Bảo hiểm trọn đời có chia lãi: Người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết bao gồm cả khoản lãi chia cho chủ hợp đồng

– Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp: Là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có số tiền bảo hiểm “đảm bảo” cơ bản, số tiền này thấp hơn số tiền bảo hiểm đảm bảo được trả khi chết. Số tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng dần hàng năm do số tiền thưởng hàng năm được cộng dồn vào số tiền bảo hiểm.

Không chỉ có mỗi sản phẩm bảo hiểm trọn đời, hiện nay còn có các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác với những đặc điểm và quyền lợi hấp dẫn có thể bạn chưa được biết.

3. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

– Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có mục đích chính là bảo đảm thu nhập cho gia đình khi người được bảo hiểm bị chết.

– Đối với những hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, tham gia bảo hiểm trọn đời còn có ý nghĩa trong việc giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.

4. Những đặc điểm chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

– Số tiền bảo hiểm được người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) trả một lần cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm tử vong.

– Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm không xác định, đó chính là quãng thời gian từ khi hợp đồng bảo hiểm được kí kết, tới khi người được bảo hiểm chết.

– Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kì (thời hạn đóng phí thường được giới hạn trong một số năm) và không thay đổi trong suốt thời hạn đóng phí.

Số phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải nộp trong bảo hiểm này cao hơn so với bảo hiểm tử kì có thời hạn, bởi vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra đối với bất kì một người được bảo hiểm nào. Vì vậy người bảo hiểm chắc chắn phải chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm.

– Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại bảo hiểm dài hạn, với việc được trả tiền bảo hiểm là chắc chắn, do đó, có thể coi đây là một hình thức tiết kiệm của người tham gia bảo hiểm, nhằm tạo ra một khoản tiền lớn trong tương lai cho người thụ hưởng bảo hiểm.

5. Các dạng sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

Hiện nay bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có những dạng sản phẩm chính sau đây:

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời không chia lãi

Là loại bảo hiểm có mức phí và số tiền bảo hiểm cố định suốt đời. Người bảo hiểm thực hiện cam kết trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm sẽ không có khoản lợi nhuận được chia và người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền đúng bằng số tiền bảo hiểm đã được xác định từ trước trong hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chia lãi 

Là loại bảo hiểm có số tiền thanh toán của người bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết bao gồm cả khoản lãi chia cho chủ hợp đồng.

Khoản lãi chia là lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó hai yếu tố chủ yếu là kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm đã kéo dài được bao nhiêu năm khi người được bảo hiểm bị chết.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời chi phí thấp

Là loại bảo hiểm nhân thọ có một số tiền bảo hiểm “đảm bảo” cơ bản, số tiền này thấp hơn số tiền bảo hiểm đảm bảo được trả khi chết.

Số tiền bảo hiểm cơ bản sẽ tăng dần hàng năm do số tiền thưởng hàng năm được cộng dồn vào số tiền bảo hiểm.

Sinh, lão, bệnh, tử không trừ một ai và cũng không biết đến khi nào. Bởi vậy việc được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống vô thời hạn là điều ai cũng mong muốn. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời mang đến sự bảo vệ lâu dài, trọn vẹn cho người tham gia trong cuộc sống đầy những bất ngờ này.