Như chúng ta có thể thấy, bảo hiểm đang được người dân sử dụng dần trở nên phổ biến hơn so với những năm về trước bởi lẽ những lợi ích của nó mang lại là những bồi thường tổn thất khi chúng ta gặp rủi ro. Bảo hiểm nhà ở là gì? Phân loại và quy định về bảo hiểm nhà ở?
Mục lục bài viết
1. Bảo hiểm nhà ở là gì?
Trong pháp luật không có quy định chung về bảo hiểm nhưng dựa trên thực tế thì bảo hiểm có thể hiểu là một phương thức bảo vệ trước những tổn thất tài chính. Đây là hình thức quản lý rủi ro, chủ yếu được sử dụng để bảo hiểm cho những rủi ro ngẫu nhiên hoặc tổn thất có thể xảy ra trong quá trình sử dụng. Một doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm được gọi là nhà bảo hiểm, công ty bảo hiểm.
Theo đó, bảo hiểm có nhiều loại khác nhau và pháp luật quy định về bảo hiểm nhà là loại bảo hiểm phi nhân thọ rất phổ biến hiện nay. Khi bạn đóng bảo hiểm nhà mà nhà bạn bị hư hỏng, bị phá hủy bởi thiên tai (lũ lụt, động đất, hỏa hoạn …) hoặc các trường hợp bất khả kháng thì bảo hiểm này sẽ giải quyết cho bạn.
2. Phân loại và quy định về bảo hiểm nhà ở:
Bảo hiểm nhà ở được pháp luật hiện hành quy định tại Điều 78,
+ Nhà nước khuyến khích các chủ sở hữu mua bảo hiểm nhà ở.
Đối với nhà ở thuộc danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của pháp luật về phòng cháy, chữa cháy thì chủ sở hữu nhà ở này phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.
Danh mục cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ được pháp luật hiện hành quy định tại Phụ lục II, Nghị định 136/2020/NĐ-CP ngày 24/11/2020 của Chính phủ.
+ Hình thức, mức đóng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm nhà ở được thực hiện theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và pháp luật về phòng cháy, chữa cháy.
2.1. Bảo hiểm nhà ở tư nhân:
Hiện nay, bảo hiểm được kinh doanh dưới hình thức lập công ty bảo hiểm theo từng mức độ, gói bảo hiểm mà người sử dụng có nhu cầu mua. Bảo hiểm nhà chia thành hai hình thức như sau:
Bảo hiểm nhà tư nhân là loại hình bảo hiểm dành cho ngôi nhà và các tài sản bên trong ngôi nhà của bạn như: Tiền (tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lănh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản thảo, sổ sách, giấy tờ các loại, vàng bạc, kim loại quý, đá quý, đồ trang sức, gia bảo, đồ cổ, đồ thờ cúng, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nổ, vật sống, vật nuôi
Phạm vi bảo hiểm nhà tư nhân có thể tùy vào giá trị gói bảo hiểm mau và từng dịch vụ ưu đãi riêng của từng công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất vật chất bất ngờ và không lường trước được đối với tài sản được bảo hiểm gây ra bởi các rủi ro được quy định như: hỏa hoạn, sét đánh; cháy, nổ; máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào; giông bão, lũ lụt; vơ hay tràn nước từ các bể chứa, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn; xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sở hữu hay kiểm soát của người được bảo hiểm hay người làm thuê cho họ đâm vào; có thiên tai, động đất hoặc trộm cắp có thể hưởng mức bồi thường tối đa 200 triệu đồng.
Hiện nay, đối với dịch vụ bảo hiểm nhà ở tư nhân theo công ty chúng ta có thể biết đến một số loại theo từng loại ưu đãi dịch vụ cũng như đối tượng, phạm vi và mức bồi thường trong trường hợp nhà ở gặp rủi ro như sau:
– Thứ nhất là gói bảo hiểm trong phạm vi từ 400 đến 7,5 triệu đồng và mức bồi thường đến 7 tỷ đồng ví dụ như Bảo Hiểm Nhà Tư Nhân Bảo Hiểm Bảo Việt
– Mức phí bảo hiểm: 420 nghìn – 7,5 triệu đồng
– Quyền lợi bảo hiểm chi trả: Tới 6 tỷ đồng
– Điều khoản mở rộng: Bảo hiểm thêm cho các rủi ro khác
Bảo hiểm Bảo Việt xây dựng chương trình Bảo hiểm nhà tư nhân nhằm có thể đồng hành cũng như bảo vệ mái ấm cho gia đình của bạn trước những rủi ro không đáng có như trộm cướp, lũ lụt, giông báo, cháy nổ …
Các dịch vụ tiện ích bao gồm:
– Không cần đánh giá giá trị thực tế của ngôi nhà, kê khai tài sản ở bên trong ngôi nhà.
– Tích hợp quyền lợi bảo hiểm ngôi nhà và tài sản ở bên trong ngôi nhà trong cùng đơn bảo hiểm.
– Phí thuê nhà sau những tổn thất là 0 đồng.
– Thủ tục bồi thường đơn giản, nhanh chóng.
– Bồi thường thay thế mới theo giá của thị trường.
– Quyền lợi mở rộng linh hoạt và thiết thực.
Đối tượng bảo hiểm
Tùy vào mỗi nhu cầu và điều kiện tài chính mà bạn có thể chọn loại:
– Bảo hiểm cho ngôi nhà cùng với tài sản ở bên trong.
– Chỉ bảo hiểm cho ngôi nhà.
– Chọn quyền lợi bảo hiểm mở rộng thích hợp.
Phạm vi của bảo hiểm
Những trường hợp Bảo Việt sẽ bồi thường thiệt hại cho bạn khi xảy ra như cháy, nổ, va chạm với ngôi nhà, thuê nhà sau tổn thất, trộm cướp, vỡ hoặc tràn nước, giông, lũ lụt, bão …
Những trường hợp Bảo Việt sẽ không bồi thường như thiệt hại do quần chúng nổi dậy, bãi công, ô nhiễm, chiến tranh, hoạt động khủng bố, từ nguyên liệu vũ khí hạt nhân, phóng xạ ion hóa …
Thứ hai, gói bảo hiểm ở mức giá cao hơn và mức bồi thường tương ứng sẽ cao hơn, Ví dụ là Bảo Hiểm Nhà Tư Nhân Của PVI
– Mức phí bảo hiểm: 500 nghìn – 40 triệu đồng
– Quyền lợi bảo hiểm chi trả: 300 triệu – 20 tỷ đồng
Phạm vi bảo hiểm
PVI sẽ bồi thường trong phạm vi sau:
– Rủi ro cơ bản
+ Cháy nổ nhưng trừ thiệt hại do tài sản tự lên men, tỏa nhiệt tự cháy; tài sản bị đốt theo lệnh/quyết định của cơ quan công quyền; lửa ngầm dưới đất hoặc động đất.
+ Nổ bình ga, nồi hơi, bình đun nước.
+ Sét đánh
– Rủi ro bổ sung
+ Thiên tai như núi lửa, động đất, lũ lụt, gió xoáy, giông báo
+ Vỡ hoặc tràn nước từ bể nước, đường ống cùng thiết bị chứa nước (trừ tài sản bị tổn thất do nước từ hệ thống chữa cháy tự động)
+ Trộm cướp hoặc sử dụng vũ lực, hành động ác ý.
+ Đâm va bởi động vật, xe cộ.
+ Máy bay cùng thiết bị ở trên không.
+ Cành cây rơi, cây đổ
2.2. Bảo hiểm nhà chung cư:
Bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản ở trong căn hộ chung cư của bạn như nước vỡ, bị hoản hoạn, giông bão từ trong tòa nhà hay thậm chí là bị trộm cắp.
Theo quy định tại Điều 78 của Luật nhà ở có quy định về loại bảo hiểm cháy nổ và chung cư là loại nhà ở bắt buộc phải có bảo hiểm bởi lẽ từ khi xây dựng đến đi vào sử dụng thì hệ thống phòng cháy chữa cháy là một phần quan trong. Chính vì vậy, đối với chung cư thì người sử dụng nên sử dụng các gói bảo hiểm cháy nổ và quy định về loại bảo hiểm chung cư này như sau:
Đối tượng tham gia:
Theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 4
Phạm vi bảo hiểm:
Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bồi thường đối với các thiệt hại xảy ra cho các đối tượng buộc phải tham gia bảo hiểm có nguyên nhân từ những rủi ro cháy, nổ, tuy nhiên nếu thuộc các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sẽ không được chi trả.
3. Trách nhiệm mua bảo hiểm cháy nổ:
Theo quy định tại Điều 38 và Điều 39
Như vậy theo quy định này thì khách hàng khi mua căn hộ chung cư không phải mua bảo hiểm cháy nổ mà sẽ do chủ đầu tư hoặc chủ sở hữu nhà chung cư mua. Nếu trong trường hợp chủ đầu tư hoặc chủ sở hữu căn hộ chung cư không mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thì người mua nhà có quyền yêu cầu hoặc khiếu nại đến cơ quan nhà nước có thẩm quyền xử lý.
Tuy nhiên, đối với trách nhiệm bảo hiểm đối với các cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của luật thì nếu thiệt hại thuộc một trong các nguyên nhân sau thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không tiến hành bồi thường, cụ thể là:
+ Do các tác động của thiên nhiên như động đất, núi lửa phun trào hoặc các biến động tự nhiên khác.
+ Các thiệt hại do hoạt động đốt bụi cây, đồng cỏ, rừng hoặc đốt với mục đích làm sạch đồng ruộng, làm sạch đất đai.
+ Do có những biến cố về an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội tác động gây thiệt hại.
+ Đối với những hành vi cố ý tạo ra cháy, nổ gây thiệt hại hoặc do các hành vi cố ý vi phạm các quy định của pháp luật về phòng cháy, chữa cháy của người được hưởng quyền lợi bảo hiểm và được xác định là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.
+ Trường hợp các tài sản tự tỏa nhiệt, lên men hoặc phải chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt nào đó.
+ Bị sét đánh trực tiếp vào tài sản được đăng ký bảo hiểm nhưng không gây ra tình trạng cháy, nổ.
+ Các nguyên liệu vũ khí hạt nhân mà gây cháy, nổ.
+ Đối với những máy móc, trang thiết bị điện hay các bộ phận của các thiết bị điện mà bị thiệt hại với nguyên nhân do chịu sự tác động trực tiếp của việc chạy quá tải, đoản mạch, quá áp lực, hồ quang điện, tự đốt nóng, rò điện do bất kỳ một nguyên nhân nào kể cả trường hợp bị sét đánh.
Như vậy, có thể thấy không ai mong muốn căn nhà ở của mình bị thiệt hại do các nguyên nhân khách quan hoặc cả chủ quan để được đền bù tuy nhiên để phòng tránh các rủi ro đó thì những chủ xây dựng và chủ đầu tư có quyền sở hữu chung phải mua đối với căn chung cư đó và trong quá trình sử dụng thì người mua phải lưu ý đối với những rủi ro để được hưởng các chế độ theo quyền lợi của mình.
