Bảo hiểm là lĩnh vực ra đời từ rất sớm ở các quốc gia trên thế giới do người ta nhận thấy được những rủi ro có khả năng ảnh hưởng tới tính mạng, sức khỏe của con người hoặc tài sản của chủ sở hữu. Đây là hợp đồng mang tính đối ứng với hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị. Cùng bài viết tìm hiểu về bảo hiểm dưới giá trị.
Mục lục bài viết
1. Bảo hiểm dưới giá trị là gì?
Giá trị bảo hiểm là giá trị của tài sản, hàng tồn kho, thiết bị và thu nhập kinh doanh được bảo vệ trong một đồng bảo hiểm. Đây là mức tối đa tiền tệ mà công ty bảo hiểm sẽ trả lại nếu một tài sản mà công ty bảo hiểm được coi là toàn bộ không mang tính chất xây dựng hoặc thực tế. Giá trị bảo hiểm có thể bao gồm chi phí của sản phẩm chất lượng được bảo vệ, nội dung bên trong nó – chẳng hạn như máy và thiết bị khác – và mất mát về thu nhập. Giá trị bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm sẽ càng cao.
Tối đa bảo hiểm giới hạn cho một đồng bảo hiểm được xác định bằng cách tiến hành kiểm tra toàn bộ tài sản và nội dung của nó.
Bảo hiểm tài sản là một rộng rãi thuật ngữ để chỉ một loạt các chính sách cung cấp các sản phẩm bảo vệ an toàn hoặc bảo đảm trách nhiệm cho chủ sở hữu tài sản. Bảo hiểm tài sản cung cấp bồi hoàn tài chính cho chủ sở hữu hoặc người thuê cấu trúc và nội dung của nó trong trường hợp có thiệt hại hoặc giám sát – và cho người không phải là chủ sở hữu hoặc người thuê nếu người đó bị thương trên tài sản.
Thông thường, bảo hiểm dưới giá trị được nhắc đến một cách đầy đủ là hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị, vì vậy, để đưa ra một khái niệm chính xác về bảo hiểm dưới giá trị là rất khó. Nếu hiểu theo hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị, thì bảo hiểm dưới giá trị là trường hợp số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, xác định tại thời điểm giao kết hợp đồng.
2. Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị:
Dựa trên cách giải thích về hợp đồng bảo hiểm tại Điều 12, Luật Kinh doanh bảo hiểm, có thể hiểu: Hợp đồng bảo hiểm tài sản là một trong các loại hợp đồng bảo hiểm- là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị là nội dung được luật hóa và ghi nhận tại Điều 43 Luật Kinh doanh bảo hiểm, điều luật này phản ánh 2 vấn đề, thứ nhất là định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị và thứ hai là trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được ký kết. Phân tích cụ thể hơn về loại hợp đồng này:
– Khoản 1, Điều 43 nêu rõ rằng: “Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng.” Sẽ có những khái niệm cần được giải thích trong định nghĩa này:
+ Số tiền bảo hiểm được hiểu là “số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó“. (bên mua là bên có tài sản cần được bảo hiểm).
Căn cứ để thoả thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là giá trị bảo hiểm. Bên được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không được thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm định phí bảo hiểm và xác định trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
+ Tài sản là đối tượng được bảo hiểm bao gồm “vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản“.
+ Theo Tiêu chuẩn số 01 – Giá trị thị trường làm cơ sở cho thẩm định giá tài sản, có thể hiểu giá thị trường của tài sản được bảo hiểm là mức giá ước tính sẽ được mua bán trên thị trường vào thời điểm giao kết hợp đồng, giữa một bên là người mua sẵn sàng mua và một bên là người bán sẵn sàng bán, trong một giao dịch mua bán khách quan và độc lập, trong điều kiện thương mại bình thường.
Giá trị tiền mặt thực tế là một lựa chọn định giá bảo hiểm tài sản phổ biến khác. Phương pháp này hoạt động theo cách tương tự như chi phí thay thế ở chỗ nó xem xét chi phí để sửa chữa hoặc thay thế một tài sản. Tuy nhiên, một khoản khấu trừ được thực hiện vào giá trị định giá để tính khấu hao cho tài sản ban đầu. Hãy coi giá trị tiền mặt thực tế là chi phí thay thế trừ đi khấu hao.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản có giá trị tiền mặt thực tế sẽ vẫn được xây dựng lại hoặc sửa chữa tài sản bằng cách sử dụng các kỹ thuật và vật liệu xây dựng hiện đại. Nhưng vì giá trị tòa nhà bị giảm đi do khấu hao, nó cho phép khách hàng bảo hiểm tài sản của họ với mức phí thấp hơn. Khách hàng cũng sẽ nhận được ít hơn cho yêu cầu của họ.
Như vậy, việc xác định hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị phụ thuộc vào yếu tố duy nhất là mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản bảo hiểm, trong đó số tiền bảo hiểm < giá thị trường của tài sản được bảo hiểm. Trái với hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị, hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được pháp luật cho phép thực hiện. Sự ra đời của loại hợp đồng này dựa trên sự tự nguyện của người mua bảo hiểm.
3. Nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm dưới gái trị của doanh nghiệp:
– Nghĩa vụ bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm được ghi nhận tại Khoản 2, Điều 43, theo đó: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng.” Quy định này cũng hoàn toàn hợp lý, nhằm đảm bảo được tính công bằng, đảm bảo quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trong mối quan hệ với người mua bảo hiểm.
Hầu hết các chủ sở hữu mua theo chính sách mất mục tiêu thường xuyên cho những vật chất gây hại hoặc thiệt hại do 16 nguy cơ gây hại, bao gồm cháy nổ, phá hoại và giám sát. Phạm vi bảo hiểm, được gọi là HO3 chính sách, có một số điều kiện và loại trừ nhất định. Có một giới hạn xác định trước về phạm vi bảo mật của một số đồ vật có giá trị và đồ sưu tập , bao gồm vàng, nhẫn cưới và đồ khác sức mạnh , lông thú, tiền mặt, súng cầm tay và các mặt hàng khác. HO3 thường không có bảo hiểm nào đối với trường hợp vô tình làm vỡ / hư hỏng và biến mất bí ẩn (thất lạc, thất lạc) các đồ vật có giá trị, bao gồm cả đồ mỹ nghệ và đồ cổ.
Bảo hiểm dành cho nhà HO5 bao gồm tất cả các thứ trong HO3 chính sách, nhưng hướng đến cấu trúc thân và tài sản trong nhà, bao gồm nội thất, thiết bị gia dụng, quần áo và các cá nhân ứng dụng. HO5 không an toàn cho đất hoặc không bảo mật. Các hợp đồng bảo hiểm HO5 dành cho những ngôi nhà được xây dựng trong 30 năm qua hoặc được cải tạo trong 40 năm qua và chúng tôi thường bảo trả bất kỳ khoản thiệt hại nào với chi phí thay thế.
Bảo hiểm tài sản HO4 thường được gọi là bảo hiểm cho người thuê nhà – nó bảo vệ quyền lợi cho người thuê nhà khỏi mất mát tài sản cá nhân và được phân quyền. Nó không bao gồm căn hộ hoặc căn hộ thực hiện được cho thuê, mà phải được bảo vệ bởi chính sách bảo mật của nhà chủ .
Lưu ý rằng không có mức độ bảo hiểm nào hoàn trả cho chủ nhà đối với tài sản bị đổ vỡ hoặc bị hư hỏng trong tình trạng hao mòn bình thường hơn, chẳng hạn như mái nhà bắt đầu bị hỏng. gió và mưa đá. Đó là nơi mà nhà điều hành – một cách khác để bảo vệ sản phẩm của bạn – có thể sở hữu hữu ích.
Các văn bản pháp luật có liên quan đến bài viết: Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022.
