Thực tế trong đời sống cá nhân, mỗi cá nhân đều chọn mua và đóng cho mình một loại bảo hiểm. Trong đó có Bảo hiểm tử kỳ là gói Bảo hiểm nhằm giúp khách hàng phòng ngừa được những rủi ro trong cuộc sống khi chẳng may qua đời vì hiểm nghèo, sự cố bất thường. Vậy bảo hiểm tử kỳ là gì?
CÔNG TY LUẬT TNHH DƯƠNG GIA
Trụ sở chính: 89 Tô Vĩnh Diện, phường Khương Đình, Hà Nội.
Chi nhánh Đà Nẵng: 141 Diệp Minh Châu, phường Hoà Xuân, Đà Nẵng.
Chi nhánh TPHCM: 161A Đào Duy Anh, phường Đức Nhuận, TPHCM.
Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900.6568
Số điện thoại Luật sư: 037.6999996
Email: luatsu@luatduonggia.vn
1. Bảo hiểm tử kỳ là gì?
Trong các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ thì bảo hiểm tử kỳ là một trong những loại bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa quan trọng và được nhiều khách hàng quan tâm. Trong 3 sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm trọn đời, ngoài ra còn có bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ thì từng sản phẩm đều có lượng khách hàng riêng và đặc trưng. Trong đó, bảo hiểm tử kỳ là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hướng tới nhóm khách hàng là trụ cột gia đình, có tài chính tốt, muốn đảm bảo sự an toàn và cuộc sống hạnh phúc cho các thành viên trong gia đình mình dù có chuyện gì xảy ra.
Theo đó, ta có thể dễ dàng nhận thấy Bảo hiểm tử kỳ hay còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ có kì hạn. là loại hình bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo hiểm cho khả năng chết xảy ra trong thời gian đã được quy định cụ thể trong hợp đồng. Khi người được bảo hiểm chết trong thời gian đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Đây là quyền lợi cơ bản của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Trong thực tế, để tăng thêm quyền lợi cho khách hàng, các công ty bảo hiểm có thể bổ sung thêm một số quyền lợi khác.
Tại Khoản 14 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 quy định: Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Đối tượng của bảo hiểm tử kỳ:
Chủ thể trong độ tuổi từ 18 đến 60 tính theo sinh nhật trước của Người được bảo hiểm xét vào Ngày bắt đầu Quyền lợi bảo hiểm áp dụng cho Quyền lợi bảo hiểm bổ sung “Bảo hiểm Tử kỳ”.
3. Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ:
Thời điểm qui định trong hợp đồng thường là thời điểm đáo hạn hợp đồng. Nếu như hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) sẽ không có trách nhiệm phải thanh toán bất kì một khoản tiền nào cho bên mua bảo hiểm. Như vậy, việc trả tiền của người bảo hiểm là không chắc chắn, người bảo hiểm chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Kể cả trường hợp người được bảo hiểm bị chết sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm được một thời gian rất ngắn, chẳng hạn sau đó một ngày thì người bảo hiểm vẫn không phải trả tiền. Chính vì lí do đó, phí bảo hiểm trong các hợp đồng này thường là thấp nhất so với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác.
4. Mục đích của bảo hiểm tử kỳ:
Bảo hiểm tử kỳ không có mục đích tiết kiệm mà chỉ đơn thuần là chống lại rủi ro tử vong.
5. Các loại bảo hiểm tử kỳ:
Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là một trong những loại hình cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ. Trên thực tế có rất nhiều biến thể khác nhau của dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này, bao gồm:
Bảo hiểm tử kỳ cố định (tiếng Anh là Level term assurance)
Dựa theo đánh giá sử dụng của khách hàng, bảo hiểm tử kỳ cố định có phí bảo hiểm thấp, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định không thay. Loại bảo hiểm này chỉ bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể, không có giá trị tiền mặt hoặc giá trị hoàn lại, không thanh toán khi hết hạn hợp đồng. Hợp đồng này sẽ mất hiệu lực sau ngày ân hạn mà không nộp phí bảo hiểm.
Đây là dạng hợp đồng cổ điển và đơn giản nhất, rẻ nhất của bảo hiểm tử vong. Đặc điểm của dạng hợp đồng này là phí đóng và số tiền bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn hiệu lực hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trước ngày hết hạn hợp đồng, khi đến ngày hết hạn thì hợp đồng bảo hiểm đương nhiên không còn giá trị nữa. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cố định không phải là loại hợp đồng mang tính chất tích lũy mà chủ yếu tính là bảo vệ trước rủi ro.
Do đó nó không có giá trị hoàn lại khi hết hợp đồng, tức là bạn sẽ không được nhận lại khoản tiền hoàn lại như các dạng bảo Intern nhân tho khác. Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm này thường mang tính lợi ích cho người thụ hưởng trong việc trả lại các khoản nợ tồn đọng trong gia đình khi người được bảo hiểm là trụ cột gia đình bị tử vong.
Bảo hiểm tử kỳ có thể tải tục (tiếng Anh là Renewable term assurance)
Bảo hiểm tử kỳ có thể kế tục chỉ có phí bảo hiểm tăng cùng với tuổi của người được bảo hiểm tại thời điểm tái tục. Thời hạn của hợp đồng có thể được gia hạn mà không cần cung cấp thêm bằng chứng về tình trạng sức khỏe. Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm có thể được hủy bỏ hoặc tái tục mỗi khi hết hạn
Đối với hợp đồng này, người được bảo hiểm có thể yêu cầu tái tục hợp đồng tham gia tiếp vào ngày kết thúc hợp đồng mà không cần cung cấp thêm bằng chứng nào về tình trang sức khỏe vì doanh nghiệp bảo hiểm đã biết tương đối rõ về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm. Khi tái tục lại hợp đồng, phí đóng cố định sẽ được điều chỉnh tăng lên phụ thuộc chủ yếu vào độ tuổi hiện tại của người được bảo hiểm. Giới hạn độ tuổi của dạng hợp đồng này là 65 tuổi, khi người được bảo hiểm bước vào độ tuổi 65 thì hợp đồng bảo hiểm không thể được tái tục.
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi (tiếng Anh là Convertible term assurance)
Có thể thấy, bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi cho phép lựa chọn chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay bảo hiếm nhân thọ hỗn hợp vào bất kỳ thời điểm nào. Bên cạnh đó, có thể chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm. Phí đóng sẽ cao hơn và có tính chi phí khi chuyển đối hợp đồng.
Đây là một hình thức bảo hiểm tử kỳ cổ định cho phép người được bảo hiểm lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại bất kỳ thời điểm nào khi hợp đồng còn hiệu lực. Phí đóng mỗi năm sẽ được tính dựa lại trên đặc tính mới của loại hợp đồng muốn chuyển và tuổi của người được bảo hiểm. Đồng thời khi chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải nộp thêm một khoản tiền nhất định cho các chi phí liên quan đến việc chuyển đổi hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm. Việc thiết kế bảo hiểm tử kỳ cho chuyển đổi tạo khả năng sử dụng hợp đồng này để thực hiện tiết kiệm trong tương lai của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần (tiếng Anh là Decreasing term assurance)
Nhìn chung, bảo hiểm tử kỳ giảm dần có phí bảo hiểm giữ ở mức cố định và thấp hơn so với phí đóng của bảo hiểm tử kỳ cố định. Thời hạn nộp phí bắt buộc có thể ngắn hơn toàn bộ thời hạn của hợp đồng, người được bảo hiểm sẽ không nộp phí vào giai đoạn cuối của hợp đồng. Vào thời điểm gần kết thúc của hợp đồng, số tiền bảo hiểm mà người thụ hưởng nhận được sẽ rất nhỏ so với tổng số tiền bảo hiểm khi hợp đồng mới được ký kết
Loại bảo hiểm này có số tiền bảo hiểm giảm dần hàng năm theo thời hạn bảo hiểm. Mức giảm của số tiền bảo hiểm được quy định cụ thể trong hợp đồng. Bảo hiểm tử kỳ giảm dần thường được sử dụng để bảo đảm cho một khoản nợ mà người được bảo hiểm phải trả dần. Chẳng hạn như khoản nợ mua nhà trả góp, mua phương tiện đi lại, vay ngân hàng trả dần. Số tiện bảo hiểm giảm dần tương ứng với khoản nợ (nợ còn lại) của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần (tiếng Anh là Increasing term assurance)
Nhận thấy, số tiền bảo hiểm có thể tăng trong thời hạn của hợp đồng mà không cần bằng chứng về sức khỏe. Phí bảo hiểm cũng sẽ tăng cùng với số tiền được bảo hiểm và tuổi của người được bảo hiểm vào lúc tái tục – Phí bảo hiểm phải nộp thường cao hơn số phí bảo hiểm phải nộp của dạng bảo hiểm tử kỳ cố định. Ngoài ra, bảo hiểm thường được tiếp tục tới độ giới hạn không quá tuổi 60, 65.
Loại bảo hiểm này được thiết kế để đối phó với ảnh hưởng tiêu cực của lạm phát làm giảm số tiến bảo hiểm thực của hợp đồng khi giá trị của đồng tiền bị giảm trong một khoảng thời gian nhất định. Hợp đồng này có thể được thực hiện bằng cách hoặc tăng số tiền bảo hiểm hàng năm theo tỷ lệ % nhất định.
Thay vì ký kết một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ tăng dần với thời hạn dài, doanh nghiệp bảo hiểm còn đưa ra các loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn có thế được tái tục với số tiền bảo hiểm gia tăng lên sau mỗi lần tải tục.
Bảo hiểm thu nhập gia đình (tiếng Anh là Family income cover)
Có thể thấy, bảo hiểm thu nhập gia đình có số tiền bảo hiểm được thanh toán bằng cách trả dần đến hết hợp đồng hoặc người thụ hưởng đến độ tuổi nhất định. Thêm vào đó, hợp đồng có phí đóng tương đối thấp. Ngoài ra, khoản tiền trả dần có thể được xem như một khoản thu nhập và không chịu thuế thu nhập.
Loại bảo hiểm này được thiết kế ra để cung cấp một khoản thu nhập cho một gia đình trong trường hợp người trụ cột trong gia đình bị tử vong. Theo đó, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng, số tiền bảo hiểm sẽ được trả dần bằng những khoản tiền định kỳ cho đến khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm hoặc khi người thụ hưởng đạt đến một độ tuổi trưởng thành nhất định.
Ở nhiều nước trên thế giới, đối với các hợp đồng này, khi gia đình của người được bảo hiểm nhận các khoản trợ cấp định kỳ, khoản tiền này sẽ không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân. Điều này vừa mang tính nhân đạo vừa khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình có phí đóng tương đối thấp vì càng gần đến ngày hết hạn của hợp đồng, số tiền trả dần cho người được bảo hiểm càng ít đi, và nếu người được bảo hiểm còn sống đến cuối thời hạn của hợp đồng, họ sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán bất kỳ khoản tiền nào.
Bên cạnh bảo hiểm thu nhập gia đình thuần túy, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã thiết kế các loại biến thế khác như Bảo hiểm thu nhập gia đình gia đình để bù đắp cho việc đồng tiền mất giá làm giảm giá trị thực của khoản tiền trợ cấp dần cho chủ hợp đồng bảo hiểm.
Các văn bản pháp luật có liên quan đến bài viết:
– Bộ luật dân sự năm 2015;
– Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010.
