Tổng quan về hai loại hình ngân hàng? Sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác?
Mặc dù ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác được bao gồm trong danh mục ngân hàng dự kiến, nhưng có sự khác biệt cơ bản giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác. Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận, tuy nhiên ngân hàng hợp tác xã hoạt động theo nguyên tắc hợp tác, tự lực hoặc giúp đỡ lẫn nhau của các thành viên như nông dân, tiểu thương, người bán hàng rong … đặc biệt là ở nông thôn, bán thành thị hoặc ngôn ngữ đô thị. Giữa hai loại hình ngân hàng này có rất nhiều điểm khác biệt.
Dịch vụ Luật sư
Mục lục bài viết
1. Tổng quan về hai loại hình ngân hàng:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính được phép nhận tiền gửi của nhà nước, các ngành công nghiệp và thương mại cũng như phục vụ các yêu cầu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của cá nhân, doanh nhân và doanh nghiệp dưới các hình thức cho vay / ứng trước khác nhau. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác như internet banking, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, chiết khấu hóa đơn, thư tín dụng, v.v.
Các ngân hàng thương mại thường được định nghĩa là các tổ chức cho vay thương mại và phát hành tiền gửi giao dịch. Họ cũng có nhiều loại tài sản và nợ phải trả khác và có thể tham gia vào các hoạt động ngoại bảng, bao gồm bảo lãnh tài chính (như cam kết cho vay) và các công cụ phái sinh. các hoạt động này tập trung ở các ngân hàng thương mại lớn nhất. Các ngân hàng thương mại được quản lý rất chặt chẽ.
Về cơ bản, có bốn loại ngân hàng thương mại hoạt động ở một quốc gia:
– Ngân hàng Khu vực Công (Ngân hàng Quốc hữu hóa), tức ngân hàng có vốn của nhà nước
– Ngân hàng khu vực tư nhân, tức do vốn tư nhân thành lập, không có vốn của chủ sở hữu, các ngân hàng này được tổ chức dưới dạng là các công ty cổ phần.
– Ngân hàng khu vực nông thôn, ở Việt Nam loại hình ngân hàng này không nhiều.
– Ngân hàng nước ngoài, tức ngân hàng có quốc tịch nước ngoài, đặt chi nhánh tại quốc gia sở tại.
Một số loại dịch vụ do ngân hàng thương mại cung cấp như:
Ngoài các sản phẩm tiền gửi này, các ngân hàng thương mại còn cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ khác. Mặc dù không phải tất cả các ngân hàng thương mại đều cung cấp từng loại, nhưng chúng có thể bao gồm:
– Dịch vụ của người bán, chẳng hạn như xử lý thẻ tín dụng, giải pháp thanh toán di động, thẻ quà tặng và dịch vụ séc điện tử
– Các dịch vụ thương mại toàn cầu, chẳng hạn như ngoại hối, tài trợ, thư tín dụng và thanh toán toàn cầu
– Các dịch vụ quản lý ngân quỹ, chẳng hạn như thu và giải ngân quỹ, và phòng chống gian lận
– Dịch vụ cho vay, chẳng hạn như vốn lưu động cho doanh nghiệp, cho vay bất động sản thương mại, tài trợ thiết bị và các loại khác
– Sản phẩm và dịch vụ hưu trí cho doanh nghiệp và nhân viên của họ
– Kế hoạch sở hữu cổ phiếu của nhân viên
– Các sản phẩm bảo hiểm được thiết kế cho các tập đoàn và tổ chức
– Dịch vụ tư vấn
– Các dịch vụ chuyên biệt cho một số loại hình kinh doanh nhất định, chẳng hạn như dịch vụ đại lý ô tô, cho vay máy bay, cho vay bất động sản đầu tư và các dịch vụ khác
– Dịch vụ liên quan đến chứng khoán
Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương được thành lập ngày 05/08/1995 và năm 2013 được chuyển đổi sang thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngân hàng hợp tác hoạt động trên cơ sở Không có lãi Không lỗ, điều đó có nghĩa là mục tiêu chính của họ, như đã thảo luận ở trên, là giúp đỡ các bộ phận lạc hậu của xã hội như nông dân, lao động, tiểu thương, lao động tự do. Ngân hàng hợp tác nhận tiền gửi của các thành viên và đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của những người chưa có dịch vụ ngân hàng hoặc những người không có khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông thường.
Trên thế giới, Ngân hàng hợp tác về cơ bản có ba loại:
– Ngân hàng Hợp tác Đô thị
– Ngân hàng Hợp tác Nhà nước
– Ngân hàng Hợp tác Trung ương
Các Ngân hàng hợp tác xã thành thị thường nằm ở các khu vực nông thôn hoặc vùng sâu vùng xa phục vụ nhu cầu tài chính của địa phương, tuy nhiên, các Ngân hàng hợp tác xã Nhà nước hoạt động ở các khu vực bán thành thị hoặc thành thị và chịu trách nhiệm giám sát và kiểm toán quy trình làm việc và cũng cấp tín dụng đến UCB. Ngân hàng Hợp tác Trung ương là ngân hàng của tất cả các ngân hàng hợp tác, về cơ bản hoạt động ở các thành phố lớn và chịu trách nhiệm kiểm toán, giám sát và cung cấp các khoản tín dụng cho các ngân hàng cấp dưới (UCB & SCB).
2. Sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác:
* Tổ chức
– Ngân hàng thương mại là ngân hàng cổ phần, tức là một ngân hàng là một công ty đại chúng có cổ phần thuộc sở hữu của các nhà đầu tư chứ không phải của chính phủ. Mặt khác, ngân hàng hợp tác là các tổ chức hợp tác.
* Mục tiêu chính:
Mục tiêu cơ bản của ngân hàng thương mại là tối đa hóa lợi nhuận trong khi mục tiêu chính của ngân hàng hợp tác xã là cấp tín dụng cho người nghèo / người dân nghèo / lạc hậu trong xã hội.
Trong khi các ngân hàng thương mại cung cấp các khoản vay cho các doanh nhân, doanh nhân và các công ty để kinh doanh và thương mại, thì các ngân hàng hợp tác xã thường phục vụ cho nhu cầu của nông dân.
* Các loại thực thể:
Ngân hàng thương mại có thể là tư nhân hoặc tổ chức công, tuy nhiên, ngân hàng hợp tác ở Việt Nam áp dụng theo mô hình Tổ chức tín dụng là hợp tác xã
* Lãi suất:
Mức lãi suất tương đối cao hơn trong trường hợp ngân hàng hợp tác xã trong khi các ngân hàng thương mại đưa ra mức lãi suất thấp hơn.
* Phạm vi hoạt động:
Các ngân hàng thương mại hoạt động ở quy mô lớn hơn, thậm chí có thể hoạt động ở nước ngoài, ngược lại, ngân hàng hợp tác xã hoạt động ở quy mô nhỏ và hoạt động cũng có thể giới hạn ở cấp huyện.
Các ngân hàng thương mại hoạt động trên phạm vi cả nước do có hệ thống ngân hàng chi nhánh hoạt động. Ngược lại, ngân hàng hợp tác hoạt động theo hệ thống ngân hàng đơn vị. Ngân hàng hợp tác có nhiều chi nhánh, nhưng không bao phủ một địa bàn rộng.
* Quyền biểu quyết:
Các thành viên hoặc người thụ hưởng hoặc người đi vay của ngân hàng hợp tác xã có quyền biểu quyết, thông qua đó họ có thể tác động đến chính sách cho vay của ngân hàng. Ngược lại, người đi vay / khách hàng của ngân hàng thương mại là chủ tài khoản của ngân hàng không có quyền biểu quyết ảnh hưởng đến chính sách cho vay của ngân hàng thương mại.
* Chính sách dự trữ (CRR & SLR):
Mặc dù cả ngân hàng hợp tác xã và ngân hàng thương mại đều phải duy trì tỷ lệ dự trữ tiền mặt (CRR) và tỷ lệ thanh khoản theo luật định (SLR), nhưng mức độ nghiêm ngặt để tuân theo CRR và SLR đối với ngân hàng hợp tác là ít hơn so với các ngân hàng thương mại.
* Cơ quan chủ quản
Mặc dù cả ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác đều được quản lý bởi Ngân hàng nhà nước, nhưng các ngân hàng thương mại lại chịu sự kiểm soát trực tiếp của Ngân hàng nhà nước, tuy nhiên, các ngân hàng hợp tác phải tuân theo cả các hướng dẫn do Hội Liên hợp hợp tác xã Việt Nam
* Tài sản không hoạt động:
Tài sản kém hiệu quả (NPA) cao hơn đối với các ngân hàng thương mại trong khi đối với các ngân hàng hợp tác, NPA tương đối ít hơn.
* Các dịch vụ chính khác:
– Ngân hàng hợp tác có thể cung cấp ít dịch vụ ngân hàng hơn ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại và ngân hàng hợp tác cũng có thể được phân biệt dựa trên các dịch vụ được cung cấp. Một số khác biệt chính được giải thích dưới đây.
+ Dịch vụ ngân hàng người bán: Các ngân hàng thương mại cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại trong khi các ngân hàng hợp tác không cung cấp các dịch vụ đó
+ Quỹ tương hỗ: Các ngân hàng thương mại hoặc công ty con của họ cũng cung cấp dịch vụ SIP / quỹ tương hỗ cho khách hàng của họ nhưng các ngân hàng hợp tác thì không.
+ Chiết khấu hóa đơn và Thư tín dụng: Ngân hàng thương mại hoặc công ty con của ngân hàng đó cũng cung cấp dịch vụ chiết khấu hóa đơn và L / C cho nhà sản xuất hoặc nhà cung cấp trong khi ngân hàng hợp tác xã không cung cấp các dịch vụ này.
+ Dịch vụ ngoại hối: Các ngân hàng thương mại cũng có thể cung cấp dịch vụ ngoại hối, mặt khác, các ngân hàng hợp tác không cung cấp loại dịch vụ như vậy.
Như vậy, chúng ta có thể thấy được sự khác biệt khá cơ bản ở hai loại hình ngân hàng này, đó chính là sự khác biệt từ tổ chức, mục tiêu, đối tượng mà các ngân hàng này hướng tới cũng như các đặc điểm chi tết khác như dịch vụ ngân hàng, lãi suất,… Nhưng dù loại hình nào thì các ngân hàng đó cũng vô cùng quan trọng trong thị trường tài chính của quốc gia.
