Tỉ lệ vỡ nợ là gì? Tìm hiểu về tỉ lệ vỡ nợ và các lưu ý?

Tỷ lệ vỡ nợ là tỷ lệ phần trăm của tất cả các khoản nợ chưa thanh toán mà người cho vay đã xóa là chưa thanh toán sau một thời gian dài bị chậm thanh toán. Vậy quy định về Tỉ lệ vỡ nợ là gì, tìm hiểu về tỉ lệ vỡ nợ và các lưu ý được quy định như thế nào.

1. Tỉ lệ vỡ nợ là gì?

Tỷ lệ vỡ nợ là gì?

Thuật ngữ lãi suất mặc định - còn được gọi là lãi suất phạt - cũng có thể đề cập đến mức lãi suất cao hơn được áp dụng đối với một người đi vay đã bỏ lỡ các khoản thanh toán thường xuyên cho một khoản vay.

Lãi suất là số tiền người cho vay tính người vay và là tỷ lệ phần trăm của tiền gốc — số tiền đã cho vay. Lãi suất của một khoản vay thường được ghi nhận trên cơ sở hàng năm được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).

Lãi suất cũng có thể áp dụng cho số tiền kiếm được tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng từ tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD). Lợi tức phần trăm hàng năm (APY) đề cập đến tiền lãi thu được từ các tài khoản tiền gửi này.

Lãi suất là số tiền người cho vay tính trên số tiền gốc mà người đi vay tính cho việc sử dụng tài sản.

Lãi suất cũng áp dụng cho số tiền kiếm được tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng từ tài khoản tiền gửi.

Hầu hết các khoản thế chấp sử dụng lãi suất đơn giản. Tuy nhiên, một số khoản vay sử dụng lãi suất kép, được áp dụng cho tiền gốc và cả lãi tích lũy của các kỳ trước.

Một người đi vay được người cho vay coi là rủi ro thấp sẽ có mức lãi suất thấp hơn. Một khoản vay được coi là rủi ro cao sẽ có lãi suất cao hơn.

Các khoản vay tiêu dùng thường sử dụng APR, không sử dụng lãi suất kép.

APY là lãi suất thu được tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng từ tài khoản tiết kiệm hoặc CD. Tài khoản tiết kiệm và CD sử dụng lãi suất kép.

Một khoản vay cá nhân thường được tuyên bố là vỡ nợ nếu thanh toán trễ 270 ngày. Các khoản cho vay không trả được thường được xóa khỏi báo cáo tài chính của tổ chức phát hành và chuyển đến cơ quan thu nợ.

Tỷ lệ mặc định trong danh mục cho vay của các ngân hàng, ngoài các chỉ số khác - chẳng hạn như tỷ lệ thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát, chỉ số niềm tin của người tiêu dùng, mức độ hồ sơ phá sản cá nhân và lợi nhuận thị trường chứng khoán, trong số những chỉ số khác - đôi khi được sử dụng như một chỉ số tổng thể về sức khỏe kinh tế.

2. Tìm hiểu về tỉ lệ vỡ nợ và các lưu ý:

- Các cách hiểu chính về tỷ lệ vỡ nợ:

+ Tỷ lệ mặc định là tỷ lệ phần trăm của tất cả các khoản nợ chưa thanh toán mà người cho vay đã xóa sau một thời gian dài bị chậm thanh toán.

+ Một khoản vay thường được tuyên bố là vỡ nợ nếu thanh toán trễ 270 ngày.

+ Tỷ lệ mặc định là một thước đo thống kê quan trọng được các nhà kinh tế sử dụng để đánh giá sức khỏe tổng thể của nền kinh tế.

Tỷ lệ mặc định là một thước đo thống kê quan trọng được các nhà cho vay sử dụng để xác định mức độ rủi ro của họ. Nếu một ngân hàng bị phát hiện có tỷ lệ vỡ nợ cao trong danh mục cho vay của họ, họ có thể buộc phải đánh giá lại các thủ tục cho vay để giảm rủi ro tín dụng - khả năng thua lỗ do người đi vay không trả được khoản vay hoặc không đáp ứng được hợp đồng. các nghĩa vụ. Tỷ lệ mặc định cũng được các nhà kinh tế sử dụng để đánh giá sức khỏe tổng thể của nền kinh tế.

Standard & Poor's (S&P) và cơ quan báo cáo tín dụng Experian cùng đưa ra một số chỉ số giúp các nhà cho vay và nhà kinh tế theo dõi biến động theo thời gian ở mức lãi suất mặc định cho các loại khoản vay tiêu dùng khác nhau, bao gồm thế chấp nhà, cho vay mua ô tô và tiêu dùng. thẻ tín dụng. Nói chung, các chỉ số này được gọi là Chỉ số Mặc định Tín dụng Người tiêu dùng Standard & Poor's / Experian. Cụ thể, đó là tên của các chỉ số: Chỉ số Tổng hợp Mặc định Tín dụng Tiêu dùng Standard & Poor's / Experian; Chỉ số Mặc định Thế chấp Đầu tiên của Standard & Poor's / Experian; Chỉ số Mặc định Thế chấp Thứ hai của Standard & Poor's / Experian; Chỉ số mặc định tự động của Standard & Poor's / Experian; và Chỉ số Mặc định Thẻ ngân hàng của Standard & Poor's / Experian.

Chỉ số Tổng hợp Mặc định Tín dụng Người tiêu dùng Standard & Poor's / Experian là chỉ số toàn diện nhất trong số các chỉ số này vì nó bao gồm dữ liệu về cả khoản thế chấp thứ nhất và thứ hai, khoản vay mua ô tô và thẻ tín dụng ngân hàng. Kể từ tháng 1 năm 2020, Chỉ số Tổng hợp Mặc định Tín dụng Tiêu dùng Standard & Poor's / Experian đã báo cáo tỷ lệ vỡ nợ là 1,02%. Tỷ lệ cao nhất của nó trong 5 năm trước đó là vào giữa tháng 2 năm 2015 khi nó đạt 1,12%.

Thẻ tín dụng ngân hàng có xu hướng có tỷ lệ vỡ nợ cao nhất, được phản ánh trong Chỉ số Mặc định Thẻ ngân hàng Standard & Poor's / Experian. Tỷ lệ mặc định trên thẻ tín dụng là 3,28%, kể từ tháng 1 năm 2020.

Một hồ sơ mặc định vẫn nằm trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng trong sáu năm, ngay cả khi số tiền cuối cùng đã được thanh toán.

Người cho vay không quá lo lắng về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho đến khi kỳ thanh toán bị bỏ lỡ thứ hai được thông qua. Khi người đi vay bỏ lỡ hai lần thanh toán khoản vay liên tiếp (và do đó chậm thanh toán 60 ngày), tài khoản đó bị coi là quá hạn và người cho vay phải báo cáo tài khoản đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Trễ hạn mô tả tình huống trong đó một cá nhân có nghĩa vụ theo hợp đồng để thanh toán một khoản nợ - chẳng hạn như thanh toán khoản vay hoặc bất kỳ loại nợ nào khác - không thực hiện các khoản thanh toán đó đúng hạn hoặc thường xuyên, kịp thời.

Khoản thanh toán quá hạn sau đó được ghi lại như một vết đen trên xếp hạng tín dụng của người đi vay. Người cho vay cũng có thể tăng lãi suất của người đi vay như một khoản phạt do trả chậm.

Nếu người đi vay tiếp tục bỏ lỡ các khoản thanh toán, người cho vay sẽ tiếp tục báo cáo các khoản nợ trễ hạn cho đến khi khoản vay được xóa và tuyên bố là không trả được nợ. Đối với các khoản vay do liên bang tài trợ, chẳng hạn như khoản vay dành cho sinh viên, khung thời gian mặc định là khoảng 270 ngày. Thời gian biểu cho tất cả các loại khoản vay khác được quy định bởi luật của tiểu bang.

Đi vay thường là một thực tế của cuộc sống người lớn. Hầu hết mọi người đều có nhu cầu vay tiền vào một thời điểm nào đó. Có lẽ đó là một ngôi nhà mới. Có lẽ đó là học phí đại học. Có lẽ đó là để bắt đầu kinh doanh.

Dù lý do bạn phải vay tiền là gì, các lựa chọn tài chính chuyên nghiệp ngày nay rất nhiều và đa dạng. Chúng bao gồm các tổ chức tài chính truyền thống, như ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty tài chính, đến các sáng tạo của Thời đại Internet, như cho vay ngang hàng (P2P); từ các cơ quan công cộng đến kế hoạch 401 (k) cá nhân của riêng bạn. Dưới đây, chúng tôi sẽ phác thảo một số nguồn cho vay phổ biến hơn, giải thích cách chúng hoạt động và xem xét những ưu và nhược điểm liên quan đến từng nguồn.

Có nhiều lựa chọn tài chính cho người tiêu dùng.

- Những người cho vay có mục đích chung bao gồm các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty tài chính.

- Cho vay ngang hàng (P2P) là một lựa chọn kỹ thuật số để kết hợp người cho vay và người đi vay lại với nhau.

- Thẻ tín dụng có thể hoạt động cho các khoản vay ngắn hạn, tài khoản ký quỹ để mua chứng khoán.

Kế hoạch 401 (k) có thể là nguồn tài chính cuối cùng.

Việc mặc định đối với bất kỳ loại nợ tiêu dùng nào sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của người vay, điều này có thể gây khó khăn hoặc không thể được chấp thuận tín dụng trong tương lai.

Điểm tín dụng là một con số trong khoảng từ 300–850 mô tả mức độ tín nhiệm của người tiêu dùng. Điểm càng cao, người đi vay càng có thiện cảm với những người cho vay tiềm năng. Điểm tín dụng dựa trên lịch sử tín dụng: số tài khoản mở, tổng mức nợ, lịch sử trả nợ và các yếu tố khác. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng để đánh giá xác suất một cá nhân sẽ hoàn trả các khoản vay đúng hạn.

Điểm tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của người cho vay.

Hệ thống tính điểm FICO được nhiều tổ chức tài chính sử dụng.

Các yếu tố được xem xét khi chấm điểm tín dụng bao gồm lịch sử trả nợ, các loại khoản vay, thời gian lịch sử tín dụng và tổng số nợ của một cá nhân.

Một số liệu được sử dụng để tính điểm tín dụng là mức sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng hiện đang được sử dụng.

Không phải lúc nào bạn cũng nên đóng tài khoản tín dụng không được sử dụng vì làm như vậy có thể làm giảm điểm tín dụng của một người.

Đạo luật về trách nhiệm, trách nhiệm và tiết lộ thông tin thẻ tín dụng (CARD) năm 2009 đã tạo ra các quy tắc mới cho thị trường thẻ tín dụng. Đáng chú ý, Đạo luật ngăn người cho vay tăng lãi suất của chủ thẻ vì người đi vay đang quá hạn thanh toán bất kỳ khoản nợ nào khác. Trên thực tế, người cho vay chỉ có thể bắt đầu tính lãi suất mặc định cao hơn khi tài khoản đã quá hạn 60 ngày.

Trên đây là toàn bộ nội dung tư vấn của Luật Dương Gia về các nội dung liên quan đến tỷ lệ vỡ nợ cũng như các nội dung liên quan khác.