Thế chấp tài sản ngược là gì? Ưu điểm và nhược điểm

- Thế chấp đảo ngược cho một mục đích là lựa chọn ít tốn kém nhất. Chúng được cung cấp bởi một số cơ quan chính quyền tiểu bang và địa phương, cũng như các tổ chức phi lợi nhuận, nhưng chúng không có sẵn ở mọi nơi. Các khoản vay này chỉ được sử dụng cho một mục đích mà người cho vay chỉ định. Ví dụ, người cho vay có thể nói rằng khoản vay chỉ có thể được sử dụng để trả tiền sửa chữa, cải tạo nhà hoặc thuế tài sản. Hầu hết các chủ nhà có thu nhập thấp hoặc trung bình có thể đủ điều kiện cho các khoản vay này.

- Các khoản thế chấp đảo ngược độc quyền là các khoản vay tư nhân được hỗ trợ bởi các công ty phát triển chúng. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà có giá trị cao hơn, bạn có thể nhận được khoản vay trước lớn hơn từ thế chấp ngược lại độc quyền. Vì vậy, nếu ngôi nhà của bạn có giá trị được thẩm định cao hơn và bạn có một khoản thế chấp nhỏ, bạn có thể đủ điều kiện để nhận được nhiều tiền hơn.

- Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà (HECM) là các khoản thế chấp đảo ngược được liên bang bảo hiểm và được hỗ trợ bởi Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) . Khoản vay HECM có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào.

- HECM và các khoản thế chấp đảo ngược độc quyền có thể đắt hơn các khoản vay mua nhà truyền thống và chi phí trả trước có thể cao. Đó là điều quan trọng cần xem xét, đặc biệt nếu bạn định ở nhà chỉ trong thời gian ngắn hoặc vay một khoản nhỏ.  Trước khi nộp đơn xin HECM, bạn phải gặp cố vấn từ một cơ quan tư vấn nhà ở độc lập được chính phủ phê duyệt. Một số người cho vay cung cấp các khoản thế chấp đảo ngược độc quyền cũng yêu cầu tư vấn.

- Với HECM, thường không có yêu cầu cụ thể về thu nhập. Tuy nhiên, người cho vay phải tiến hành đánh giá tài chính khi quyết định có chấp thuận và đóng khoản vay của bạn hay không. Họ đang đánh giá mức độ sẵn sàng và khả năng đáp ứng các nghĩa vụ của bạn và các yêu cầu thế chấp. Dựa trên kết quả, người cho vay có thể yêu cầu trích quỹ ngoài số tiền cho vay để trả những thứ như thuế tài sản, bảo hiểm chủ sở hữu nhà, và bảo hiểm lũ lụt (nếu có). Nếu điều này là không bắt buộc, bạn vẫn có thể đồng ý rằng người cho vay của bạn sẽ trả những khoản này. Nếu bạn có một khoản “trích lập” hoặc bạn đồng ý để người cho vay thực hiện các khoản thanh toán này, những khoản tiền đó sẽ được khấu trừ vào số tiền bạn nhận được trong khoản vay. Bạn vẫn có trách nhiệm duy trì tài sản.

HECM cho phép bạn chọn trong số một số tùy chọn thanh toán:

+ Một tùy chọn giải ngân duy nhất - tùy chọn này chỉ khả dụng với khoản vay lãi suất cố định và thường cung cấp ít tiền hơn so với các tùy chọn HECM khác.

+ Tùy chọn “có kỳ hạn” - các khoản ứng tiền mặt cố định hàng tháng trong một thời gian cụ thể.

+ Tùy chọn “quyền hưởng dụng” - các khoản ứng tiền mặt cố định hàng tháng miễn là bạn sống trong nhà của mình.

+ Hạn mức tín dụng - điều này cho phép bạn rút bớt số tiền cho vay bất kỳ lúc nào, với số tiền bạn chọn, cho đến khi bạn sử dụng hết hạn mức tín dụng. Tùy chọn này giới hạn số tiền lãi áp dụng cho khoản vay của bạn, bởi vì bạn nợ lãi trên khoản tín dụng mà bạn đang sử dụng.

+ Kết hợp giữa thanh toán hàng tháng và hạn mức tín dụng.

- Các HECM thường cung cấp cho bạn các khoản tạm ứng lớn hơn với tổng chi phí thấp hơn so với các khoản vay tự doanh. Trong chương trình HECM, người đi vay thường có thể sống trong viện dưỡng lão hoặc cơ sở y tế khác trong tối đa 12 tháng liên tục trước khi khoản vay phải được hoàn trả. Thuế và bảo hiểm vẫn phải được trả cho khoản vay, và ngôi nhà của bạn phải được duy trì. Với HECM, có một giới hạn về số tiền bạn có thể lấy ra trong năm đầu tiên. Người cho vay của bạn sẽ tính toán số tiền bạn có thể vay, dựa trên tuổi của bạn, lãi suất, giá trị căn nhà và đánh giá tài chính của bạn. Số tiền này được gọi là “giới hạn gốc ban đầu” của bạn.