Tập đoàn ngân hàng là gì? Tập đoàn ngân hàng và Liên minh cho vay hợp vốn

Các ngân hàng ra đời là tất yếu trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường, tham gia thị trường tài chính và giải quyết các vấn đề vốn cho cá nhân, tổ chức trong xã hội. Sự hình thành của các ngân hàng thường mang tính độc lập và được xem là một chủ thể nhất định trong một mối quan hệ. Tuy nhiên, do nhiều yếu tố tác động đã dẫn đến sự liên kết của nhiều ngân hàng lại với nhau và từ đó xuất hiện thuật ngữ "tập đoàn ngân hàng".

1. Tập đoàn ngân hàng là gì?

Tập đoàn ngân hàng không được hiểu theo nghĩa thuần túy của "tập đoàn", mà ở đây được hiểu là ngân hàng được tạo ra bởi nhiều ngân hàng để tài trợ cho một dự án quá lớn mà một ngân hàng không thể thực hiện một mình. Tập đoàn ngân hàng là một ngân hàng con, mà nhiều ngân hàng khác tạo ra. Các ngân hàng này có thể tạo ra một tập đoàn để tài trợ cho một dự án quy mô lớn quá lớn để một ngân hàng có thể tự hoàn thành, chẳng hạn như cung cấp quyền sở hữu nhà hợp túi tiền cho người mua nhà có thu nhập thấp và trung bình hoặc để thực hiện một hợp đồng lớn, chẳng hạn như cho vay bán trên thị trường cho vay hợp vốn.

Tập đoàn ngân hàng sử dụng tài sản của từng ngân hàng để đạt được các mục tiêu của họ. Tất cả các ngân hàng thành viên đều có cổ phần sở hữu ngang nhau và không có một thành viên nào có quyền chi phối. Sau khi ngân hàng liên hợp hoàn thành mục tiêu, nó thường giải thể.

Hiểu cụ thể hơn về tập đoàn ngân hàng:

Khi các dự án phát sinh quá lớn mà một ngân hàng không thể tự tài trợ được, nhiều ngân hàng sẽ tập hợp nguồn lực của mình để thành lập một ngân hàng liên kết để thực hiện dự án đó. Một hợp đồng pháp lý thường điều chỉnh ngân hàng liên doanh và phân quyền trách nhiệm giữa các thành viên. Điều này có thể bao gồm đánh giá chung, tài liệu và theo dõi, cũng như quyết định chia cổ phần sở hữu ngang nhau trong giao dịch.

Các tập đoàn ngân hàng có nguồn gốc từ đầu những năm 1960 với mục đích tạo điều kiện cho các ngân hàng nhỏ hơn tham gia vào các hoạt động ngân hàng quốc tế. Chúng phổ biến nhất ở châu Âu. Các tập đoàn ngân hàng không hoạt động nhiều như trước đây, tuy nhiên, những ví dụ điển hình vẫn tồn tại ở Hoa Kỳ và ở nước ngoài. Các ngân hàng thành viên có thể có trụ sở chính ở các quốc gia khác nhau.

Mục đích của các tập đoàn ngân hàng:

- Chia sẻ rủi ro - Một thực tế đã biết rằng việc cho vay tài chính bao gồm một yếu tố rủi ro; số tiền cao hơn, rủi ro cao hơn. Vì vậy, các ngân hàng trong những trường hợp này quyết định ký kết hợp đồng liên doanh với các ngân hàng khác.

- Duy trì hạn mức tín dụng - Theo quy định của RBI, các ngân hàng có giới hạn về mức tín dụng và các ngân hàng không thể cung cấp hỗ trợ tài chính cho người vay vượt quá giới hạn đó. Vì vậy, các ngân hàng sử dụng phương pháp ký kết hợp đồng liên doanh với các ngân hàng khác.

Các ngân hàng trong tập đoàn bị ràng buộc bởi các thủ tục sau:

- Đánh giá đề xuất: Ngân hàng đầu mối sau khi đánh giá đề xuất sẽ gửi đề xuất đến các ngân hàng khác nhằm mục đích đánh giá. Các ngân hàng khác sẽ thông báo sự chấp nhận của họ dựa trên tính khả thi của đề xuất.

- Tài liệu: Các ngân hàng sẽ kiểm tra tính xác thực của các tài liệu do người vay cung cấp nhằm mục đích hỗ trợ tài chính.

- Trao đổi thông tin tín dụng: Sau khi kiểm tra hồ sơ, ngân hàng sẽ yêu cầu người vay cung cấp báo cáo thông tin tín dụng từ ngân hàng mà anh ta đã là khách hàng của họ hoặc từ ngân hàng đã hỗ trợ tài chính cho người đi vay trước đó.

- Thỏa thuận liên minh: Sau khi hài lòng với báo cáo thông tin tín dụng của khách hàng vay, ngân hàng đầu mối và các ngân hàng thành viên ký kết thỏa thuận liên danh với khách hàng vay.

Ví dụ về tập đoàn ngân hàng: Tổ chức phi lợi nhuận Start Garden đã phát triển một dự án cung cấp các khoản tài trợ nhỏ 1.000 đô la như một phần của sáng kiến 100 Ngày / 100.000 đô la của họ để thúc đẩy tinh thần kinh doanh giữa các doanh nghiệp lân cận. Dự án được tài trợ với sự hợp tác của một ngân hàng liên doanh, được thành lập cho mục đích của dự án này. Trong vài năm, mục đích là tập đoàn đầu tư hàng triệu đô la vào hệ sinh thái địa phương để giúp xóa đói giảm nghèo. Với số tiền lớn tham gia vào dự án, các ngân hàng khác nhau đã tập hợp các nguồn lực của họ để tạo ra một ngân hàng liên kết để cung cấp khoản đầu tư này.

2. Tập đoàn ngân hàng và Liên minh cho vay hợp vốn?

Hợp vốn cho vay là quá trình liên quan đến một nhóm người cho vay tài trợ cho các phần khác nhau của khoản vay cho một người đi vay. Hợp vốn cho vay thường xảy ra nhất khi người đi vay yêu cầu một số tiền quá lớn mà một người cho vay duy nhất có thể cung cấp hoặc khi khoản vay nằm ngoài phạm vi mức độ rủi ro của người cho vay. Do đó, nhiều người cho vay tạo thành một tổ hợp cung cấp vốn được yêu cầu cho người đi vay.

Hợp vốn cho vay thường được sử dụng trong tài trợ của doanh nghiệp. Các công ty tìm kiếm các khoản vay của công ty vì nhiều lý do kinh doanh bao gồm tài trợ cho các hoạt động sáp nhập, mua lại, mua lại và các dự án chi tiêu vốn khác. Các loại dự án vốn này thường yêu cầu lượng vốn lớn thường vượt quá khả năng tài nguyên hoặc khả năng bảo lãnh của một bên cho vay.

Hợp vốn cho vay cho phép bất kỳ một người cho vay nào cung cấp một khoản vay lớn trong khi vẫn duy trì mức rủi ro tín dụng thận trọng và dễ quản lý hơn vì những rủi ro liên quan được chia sẻ với những người cho vay khác. Trách nhiệm của mỗi bên cho vay được giới hạn trong phần lãi tiền vay tương ứng của họ.

Nói chung, ngoại trừ các yêu cầu về tài sản thế chấp, hầu hết các điều khoản đều thống nhất giữa các bên cho vay. Việc chuyển nhượng tài sản đảm bảo thường được gán cho các tài sản khác nhau của người đi vay đối với từng người cho vay. Thông thường, chỉ có một hợp đồng cho vay cho toàn bộ tổ chức.

Các thỏa thuận giữa các bên cho vay và bên nhận khoản vay thường cần được quản lý bởi một nhà quản lý rủi ro của công ty để giảm bớt sự hiểu lầm và để thực thi các nghĩa vụ theo hợp đồng. Người cho vay chính thực hiện hầu hết việc thẩm định này, nhưng sự giám sát lỏng lẻo có thể làm tăng chi phí của doanh nghiệp. Cố vấn pháp lý của công ty cũng có thể tham gia để thực thi các giao ước cho vay và nghĩa vụ của bên cho vay.

Tại thị trường cho vay Hoa Kỳ, Bank of America, JPMorgan, Wells Fargo và Citi là những nhà cung cấp dịch vụ cho vay hàng đầu của ngành trong những năm gần đây.

Hiệp hội Hợp vốn và Thương mại Khoản vay (LSTA) là một tổ chức được thành lập trong thị trường cho vay doanh nghiệp nhằm tìm cách cung cấp các nguồn lực về hợp vốn cho vay. Nó giúp tập hợp những người tham gia thị trường cho vay lại với nhau, cung cấp nghiên cứu thị trường và tích cực trong việc tác động đến các quy trình tuân thủ và quy định của ngành.

Mặc dù giống nhau về nhiều mặt, hợp vốn cho vay khác với tập đoàn ngân hàng ở chỗ cho vay hợp vốn là việc mở rộng khoản vay cho một người đi vay cùng một lúc. Hơn nữa, cho vay hợp vốn thường liên quan đến các giao dịch quốc tế và nhiều loại tiền tệ. Hợp vốn cho vay thường cần một nhóm các đối tác để vừa đảm bảo thanh toán vừa giảm thiểu rủi ro do mức độ rủi ro cao.

Một ngân hàng chủ quản thường sẽ đứng đầu một tổ chức cho vay. Người đi vay ban đầu có thể tiếp cận người quản lý này để thu xếp tín dụng. Từ đó, trong hầu hết các trường hợp, ngân hàng chủ quản sẽ thương lượng các điều kiện giữa các đối tác khác và thực hiện các thỏa thuận bổ sung cho tổ chức hợp vốn mặc dù có thể không phải lúc nào ngân hàng này cũng là người cho vay đa số. Tùy thuộc vào hợp đồng tín dụng, bất kỳ ngân hàng nào trong số các ngân hàng tham gia đều có thể dẫn đầu quá trình cho vay.

Tóm lại, khi nhắc tới tập đoàn ngân hàng cần chú ý các vấn đề sau:

- Tập đoàn ngân hàng  là ngân hàng được tạo ra bởi nhiều ngân hàng để tài trợ cho một dự án quá lớn mà một ngân hàng không thể thực hiện một mình.

- Mục đích của việc thành lập tập đoàn ngân hàng là để tận dụng tài sản của các ngân hàng riêng lẻ. Tất cả các thành viên trong ngân hàng hợp doanh đều có quyền sở hữu như nhau và không một ngân hàng nào có quyền lợi chi phối.

- Một tổ chức cho vay tương tự như một hiệp hội, nhưng nó thường liên quan đến việc gia hạn một khoản vay, đặc biệt liên quan đến các giao dịch quốc tế và nhiều loại tiền tệ.