Nợ dưới chuẩn là gì? Tìm hiểu về nợ dưới chuẩn và ví dụ thực tiễn

Nợ dưới chuẩn - Khoản vay dưới chuẩn là một loại cho vay được cung cấp ở mức lãi suất trên cơ bản cho những cá nhân không đủ điều kiện vay lãi suất cơ bản. Thông thường, những người đi vay dưới chuẩn bị các nhà cho vay truyền thống từ chối vì xếp hạng tín dụng thấp hoặc các yếu tố khác cho thấy họ có khả năng vỡ nợ hợp lý.

1. Nợ dưới chuẩn là gì?

- Khoản vay dưới chuẩn là một loại cho vay được cung cấp ở mức lãi suất trên cơ bản cho những cá nhân không đủ điều kiện vay lãi suất cơ bản. Những người đi vay dưới chuẩn thường bị các nhà cho vay truyền thống từ chối vì xếp hạng tín dụng thấp hoặc các yếu tố khác cho thấy họ có khả năng vỡ nợ hợp lý. Các khoản cho vay dưới chuẩn có lãi suất cao hơn lãi suất cơ bản. Những người đi vay dưới chuẩn thường có xếp hạng tín dụng thấp hoặc là những người được coi là có khả năng không trả được nợ.

Lãi suất dưới chuẩn có thể khác nhau giữa các bên cho vay, vì vậy bạn nên mua sắm trước khi chọn.

- Khi các ngân hàng cho nhau vay tiền vào lúc nửa đêm để trang trải các yêu cầu dự trữ của họ, họ sẽ tính lãi suất cơ bản cho nhau, một mức lãi suất dựa trên lãi suất quỹ liên bang do Ủy ban Thị trường Mở Liên bang của Ngân hàng Dự trữ Liên bang thiết lập. Lãi suất cơ bản đã dao động từ mức thấp 2% trong những năm 1940 lên mức cao 21,5% trong những năm 1980. Tại cuộc họp ngày 15 tháng 3 năm 2020, Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC), Cục Dự trữ Liên bang đã hạ phạm vi mục tiêu cho Lãi suất cấp vốn của Fed là 0% –0,25%. Hành động này là kết quả của nỗ lực của Cục Dự trữ Liên bang nhằm chống lại những tác động kinh tế của đại dịch COVID-19. Kể từ những năm 1990, lãi suất cơ bản thường được đặt cao hơn 300 điểm cơ bản so với lãi suất cho vay, chuyển thành lãi suất cơ bản là 3,25% dựa trên hành động mới nhất của Fed, tính đến thời điểm này.

- Lãi suất cơ bản đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định lãi suất mà các ngân hàng tính cho người vay của họ. Theo truyền thống, các tập đoàn và các tổ chức tài chính khác nhận được mức lãi suất bằng hoặc rất gần với lãi suất cơ bản. Các khách hàng bán lẻ có tín dụng tốt và lịch sử tín dụng tốt, những người vay thế chấp, cho vay kinh doanh nhỏ và cho vay mua ô tô sẽ nhận được lãi suất cao hơn một chút nhưng dựa trên lãi suất cơ bản. Những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp hoặc các yếu tố rủi ro khác được các nhà cho vay đưa ra lãi suất cao hơn đáng kể so với lãi suất cơ bản - do đó có thuật ngữ “khoản vay dưới chuẩn”.

- Số tiền lãi cụ thể được tính cho một khoản vay dưới chuẩn không được quy định cụ thể. Những người cho vay khác nhau có thể không đánh giá rủi ro của người đi vay theo cùng một cách. Điều này có nghĩa là người đi vay khoản vay dưới chuẩn có cơ hội tiết kiệm một số tiền bằng cách mua sắm xung quanh. Tuy nhiên, theo định nghĩa, tất cả các khoản vay dưới chuẩn đều cao hơn lãi suất cơ bản.

Ngoài ra, người đi vay có thể vô tình tham gia vào thị trường cho vay dưới chuẩn bằng cách trả lời một quảng cáo về các khoản thế chấp khi họ thực sự đủ điều kiện nhận một tỷ lệ tốt hơn mức mà họ được cung cấp khi họ theo dõi quảng cáo. Người đi vay phải luôn kiểm tra xem liệu họ có đủ điều kiện để nhận được một tỷ lệ tốt hơn so với tỷ lệ mà họ được cung cấp ban đầu hay không.

2. Tìm hiểu về nợ dưới chuẩn và ví dụ thực tiễn:

- Đối với các khoản vay có kỳ hạn lớn, chẳng hạn như thế chấp, điểm phần trăm lãi suất bổ sung thường chuyển thành hàng chục nghìn đô la các khoản thanh toán thêm lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay. Điều này có thể khiến việc thanh toán các khoản vay dưới chuẩn trở nên khó khăn đối với những người đi vay có thu nhập thấp, như đã từng xảy ra vào cuối những năm 2000. Trong năm 2007, số lượng cao những người đi vay nắm giữ các khoản thế chấp dưới chuẩn bắt đầu vỡ nợ. Cuối cùng, cuộc khủng hoảng dưới chuẩn này đã góp phần đáng kể vào cuộc khủng hoảng tài chính và cuộc Đại suy thoái sau đó.6 Kết quả là, một số ngân hàng lớn đã thoát khỏi hoạt động kinh doanh cho vay dưới chuẩn. Tuy nhiên, gần đây, điều này đã bắt đầu thay đổi.

- Mặc dù bất kỳ tổ chức tài chính nào cũng có thể cho vay với lãi suất dưới chuẩn, nhưng vẫn có những tổ chức cho vay tập trung vào các khoản cho vay dưới chuẩn với lãi suất cao. Có thể cho rằng, những người cho vay này mang lại cho những người đi vay gặp khó khăn với lãi suất thấp khả năng tiếp cận vốn để đầu tư, phát triển kinh doanh hoặc mua nhà.

- Cho vay dưới chuẩn thường được coi là cho vay săn trước, là hành vi cho người đi vay các khoản vay với lãi suất không hợp lý và khóa họ vào nợ hoặc làm tăng khả năng vỡ nợ. Tuy nhiên, vay dưới chuẩn có thể là một lựa chọn hợp lý nếu khoản vay đó nhằm mục đích trả các khoản nợ với lãi suất cao hơn, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hoặc nếu người đi vay không có phương tiện tín dụng nào khác.

- Các tổ chức cho vay thường lãi suất tính toán đối với các khoản chấp nhận dưới tiêu chuẩn với tỷ lệ cao hơn nhiều so với các tài khoản chấp nhận chính để bù đắp cho công việc chịu nhiều rủi ro. Các tài khoản mới chấp nhận cho những người đi vay dưới chuẩn có các giới hạn được thiết lập và phải có hợp lệ lãnh đạo.

- Dưới chuẩn” không đề cập đến lãi suất thường gắn với các khoản thế chấp này, mà là điểm tín dụng của cá nhân vay thế chấp. Những người vay có điểm tín dụng FICO dưới 640 thường sẽ bị mắc kẹt với các khoản thế chấp dưới chuẩn và lãi suất cao hơn tương ứng của họ. Nó có thể hữu ích cho những người có điểm tín dụng thấp để chờ một khoảng thời gian và xây dựng lịch sử tín dụng của họ trước khi đăng ký thế chấp, vì vậy họ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay chính.

- Những người nộp đơn vay thế chấp thường được xếp loại từ A đến F, với điểm A dành cho những người có tín dụng mẫu mực, và điểm F dành cho những người không có khả năng trả nợ rõ ràng. Các khoản thế chấp chính thuộc về các ứng cử viên A và B, trong khi các ứng viên được đánh giá thấp hơn thường phải từ bỏ các khoản vay dưới chuẩn nếu họ muốn vay vốn.

- Ví dụ về ảnh hưởng của thế chấp dưới chuẩn

+ Sự sụp đổ của thị trường nhà ở năm 2008 một phần lớn là do tình trạng vỡ nợ phổ biến đối với các khoản thế chấp dưới chuẩn. Nhiều người đi vay đã được cho những gì được gọi là các khoản vay NINJA , một từ viết tắt bắt nguồn từ cụm từ “không có thu nhập, không có việc làm và không có tài sản”.

+ Các khoản thế chấp này thường được phát hành mà không cần trả trước và cũng không cần chứng minh thu nhập. Người mua có thể nêu thu nhập 150.000 đô la một năm nhưng không phải cung cấp tài liệu để chứng minh cho yêu cầu này. Những người đi vay này sau đó thấy mình chìm trong thị trường nhà đất đang suy giảm , với giá trị căn nhà của họ thấp hơn số tiền thế chấp mà họ nợ. Nhiều người trong số những người vay NINJA này đã vỡ nợ vì lãi suất liên quan đến các khoản vay là "lãi suất trêu ghẹo", tỷ lệ thay đổi bắt đầu thấp và tăng lên theo thời gian, khiến rất khó trả nợ gốc của khoản thế chấp.

+ Wells Fargo, Bank of America, và các tổ chức tài chính khác đã báo cáo vào tháng 6 năm 2015 rằng họ sẽ bắt đầu cung cấp các khoản thế chấp cho các cá nhân có xếp hạng tín dụng thấp ở mức 600, và tổ chức phi lợi nhuận, vận động cộng đồng và sở hữu nhà ở Neighborhood Assistance Corporation of America tiếp tục Đạt được Dream tour năm 2018, tổ chức các sự kiện trên toàn quốc để giúp mọi người đăng ký các khoản vay “không chính thức”, có hiệu quả giống như các khoản thế chấp dưới chuẩn.

- Giảm trừ thế chấp COVID-19

Các Coronavirus Aid, Relief, và an ninh kinh tế (CARES) Đạo luật , ký thành luật vào ngày 27 Tháng Ba 2020, cung cấp một số cứu trợ tạm thời cho những người thấy mình không thể thực hiện thanh toán thế chấp của họ do hậu quả tài chính ban đầu của đại dịch coronavirus. Nếu được chính phủ liên bang hoặc một cơ quan như Freddie Mac hoặc Fannie Mae hậu thuẫn, những người cho vay thế chấp hoặc người cho vay không được phép cưỡng chế đối với chủ nhà cho đến ngày 31 tháng 7 năm 2021. Ngoài ra, những người gặp khó khăn tài chính do đại dịch có thể yêu cầu và có được một khoản vay nhẫn cho đến 180 ngày mà không bị phạt.

- Các Kế hoạch Cứu Mỹ (ARP) Đạo luật năm 2021 có chữ ký của Tổng thống Biden cũng cung cấp hỗ trợ thêm. Gói giải cứu coronavirus trị giá gần 2 nghìn tỷ đô la bao gồm nguồn tài trợ bổ sung giúp cứu trợ những người đứng sau về các khoản thế chấp, tiền thuê nhà và các hóa đơn điện nước. Luật đã ban hành:

+ 21,55 tỷ đô la cho hỗ trợ cho thuê khẩn cấp đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2027

+ 5 tỷ đô la trong phiếu mua nhà khẩn cấp đến ngày 30 tháng 9 năm 2030

+ 750 triệu đô la cho nhà ở của bộ lạc

+ 100 triệu đô la cho nhà ở nông thôn

+ 5 tỷ đô la để hỗ trợ những người vô gia cư.