Định phí bảo hiểm là gì? Đặc điểm và ứng dụng định phí bảo hiểm?

Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước còn nhiều diễn biến khó lường, bất ổn do đại dịch covid-19, thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn duy trì đà tăng trưởng và ngày càng thể hiện được vai trò, vị trí quan trọng đối với nền kinh tế - xã hội của đất nước. Bảo hiểm đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng. Những năm gần đây thì quy mô thị trường bảo hiểm ngày càng lớn, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và đã góp phần bổ trợ cho các chính sách an sinh xã hội. Định phí bảo hiểm là một chuyên ngành đánh giá rủi ro tài chính trong lĩnh vực bảo hiểm và tài chính.

1. Định phí bảo hiểm là gì?

Định phí bảo hiểm trong những năm gần đây luôn là một ngành hấp dẫn thuộc lĩnh vực tài chính- bảo hiểm. Làm việc trong lĩnh vực định phí bảo hiểm, những chuyên gia phải sử dụng nhuần nhuyễn các mô hình toán học, lý thuyết xác suất thống kê và tài chính để nghiên cứu, tính toán rủi ro.

Định phí bảo hiểm là một chuyên ngành đánh giá rủi ro tài chính trong lĩnh vực bảo hiểm và tài chính, sử dụng các phương pháp toán học và thống kê. Định phí bảo hiểm áp dụng toán học về xác suất và thống kê để xác định, phân tích và giải quyết các tác động tài chính của các sự kiện không chắc chắn trong tương lai.

Định phí bảo hiểm truyền thống chủ yếu xoay quanh việc phân tích tỉ lệ tử vong, xây dựng bảng phí bảo hiểm và áp dụng lãi kép.

2. Đặc điểm lĩnh vực định phí bảo hiểm:

Định phí bảo hiểm trong những năm gần đây đã trở thành một bộ môn khoa học chính thức vào cuối thế kỉ XVII với nhu cầu gia tăng bảo hiểm dài hạn như chôn cất, bảo hiểm nhân thọ và niên kim. Lĩnh vực định phí bảo hiểm bao gồm kiến thức của nhiều bộ môn liên quan, bao gồm toán học, lí thuyết xác suất, thống kê, tài chính, kinh tế và khoa học máy tính.

Trong lịch sử, chuyên gia định giá bảo hiểm sử dụng các mô hình xác định trong việc xây dựng các bảng và phí bảo hiểm. Trong 30 năm qua, lĩnh vực này đã trải qua những thay đổi mang tính cách mạng do sự phát triển của máy tính tốc độ cao và sự kết hợp của các mô hình truyền động ngẫu nhiên với lí thuyết tài chính hiện đại.

Hiện nay, rất nhiều trường cao đẳng và đại học cung cấp bằng cho lĩnh vực định phí bảo hiểm, bao gồm khóa học nền tảng vững chắc về toán học, thống kê và kinh tế về tất cả các loại đầu tư.

3. Ứng dụng định phí bảo hiểm:

Bảo hiểm nhân thọ và kế hoạch lương hưu là hai ứng dụng chính của Định phí bảo hiểm. Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng được áp dụng trong nghiên cứu của các định chế tài chính để phân tích các khoản nợ của họ và cải thiện việc ra quyết định tài chính. Chuyên gia tính toán sử dụng ngành khoa học này để đánh giá các ứng dụng tài chính, kinh tế và kinh doanh khác của các sự kiện trong tương lai.

Trong bảo hiểm nhân thọ truyền thống, định phí bảo hiểm được áp dụng để tính toán tập trung vào phân tích tỉ lệ tử vong, xây dựng bảng phí bảo hiểm và áp dụng lãi kép để đưa ra bảo hiểm nhân thọ, niên kim và các chính sách tài trợ. Trong bảo hiểm y tế, bao gồm các kế hoạch do chủ sử dụng lao động và bảo hiểm xã hội, định phí bảo hiểm tập trung vào phân tích tỉ lệ thương tật, tỉ lệ mắc bệnh, tỉ lệ tử vong, khả năng sinh sản và các tình huống khác.

Trong ngành công nghiệp hưu trí, định phí bảo hiểm là ngành nghề quan trọng có ý nghĩa giúp tính toán so sánh chi phí của các chiến lược thay thế liên quan đến thiết kế, tài trợ, kế toán, quản trị và bảo trì hoặc thiết kế lại các kế hoạch hưu trí. Lãi suất trái phiếu ngắn hạn và dài hạn ảnh hưởng lớn đến các chiến lược này, cũng như tình trạng lương hưu và phúc lợi, đối thủ cạnh tranh của chủ lao động, thay đổi nhân khẩu học của lực lượng lao động, thay đổi mã doanh thu nội bộ,…

4. Nghề định phí bảo hiểm:

Các chủ thể làm nghề định phí bảo hiểm là người duy nhất thiết kế và định giá được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, nên các chuyên gia hành nghề định phí bảo hiểm có vai trò và vị trí rất quan trọng trong một công ty. Bởi vì các đánh giá, kiến nghị của các chủ thể làm nghề định phí bảo hiểm dựa trên cơ sở tính toán chính xác, khoa học và là khung sườn cho việc ra quyết định chiến lược của công ty.

Chuyên gia định phí bảo hiểm tham gia thiết kế các sản phẩm bảo hiểm và là các chủ thể là người chịu trách nhiệm chính cho những sản phẩm mình đã tạo ra. Các chuyên gia định phí bảo hiểm sẽ căn cứ trên những cơ sở tính toán khoa học để định giá cho sản phẩm vừa đảm bảo được quyền lợi khách hàng trong trường hợp có sự cố xảy ra với người mua bảo hiểm vừa đảm bảo được khả năng sinh lời của công ty bảo hiểm.

Các chuyên gia định phí bảo hiểm cũng phải tính toán làm sao để công ty đủ khả năng thanh toán các hợp đồng bảo hiểm cũng như đảm bảo mức dự phòng cho các hoạt động khác. Nghề định phí bảo hiểm là những công việc rất cơ bản nhưng vô cùng quan trọng đối với hoạt động của một công ty bảo hiểm, cả hai mảng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.

Tại các nước phát triển trên thế giới, chuyên gia định phí bảo hiểm được đánh giá một trong những nghề tốt nhất và có mức thu nhập khủng. Tuy nhiên ở Việt Nam, sự bùng nổ của thị trường tài chính trong những năm gần đây khiến nhu cầu về chuyên gia định phí bảo hiểm càng trở nên cấp thiết hơn. Bởi con đường trở thành một chuyên gia định phí bảo hiểm thực sự rất gian khó.

Bởi vì là nghề phối hợp giữa toán học và kinh doanh, nên mức độ yêu cầu của nghề định phí bảo hiểm rất cao so với các ứng viên của ngành nghề khác. Các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm không chỉ học rất giỏi về môn toán kết hợp với sự nhạy bén về kinh doanh, thị trường mà còn cần sự đam mê, kiên trì cộng với lòng quyết tâm rất lớn.

Sau khi các chủ thể lấy bằng đại học hay cử nhân chuyên ngành để chính thức trở thành một chuyên gia định phí bảo hiểm thì các ứng viên có thể tiếp tục tham gia thi lấy bằng của các hiệp hội trên. Nhìn chung, các chủ thể cần phải mất ít nhất từ 7 đến 10 năm để học và có được các chứng chỉ của nghề.

Ta nhận thấy rằng, để theo đuổi nghề định phí bảo hiểm là chấp nhận đi trên một con đường rất gian khổ, và muốn thành công phải thực sự kiên trì và nỗ lực.

Các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm không phải là một ngành dễ bởi vì những yêu cầu cao đối với theo học cũng như làm việc trong lĩnh vực này. Nhằm mục đích để trở thành một chuyên viên giỏi thì bên cạnh việc các chủ thể là người học phải cực kì giỏi toán, nhạy bén với các con số còn phải nhạy cảm với sự biến đổi của thị trường, cũng như sự nắm bắt nhanh tâm lý của khách hàng. Các thí sinh có thể chinh phục ngành học này nếu Toán là môn học yêu thích và bản thân đạt được điểm số rất cao, nhạy cảm với các con số, là người có sự trừu tượng tốt cũng như kỹ năng phân tích chính xác. Ngoài ra, để trở thành một ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm thì còn đòi hỏi người làm phải có kĩ năng Anh ngữ tốt, có khả năng làm việc độc lập và luôn chịu khó học hỏi, tinh thần trách nhiệm cao

Trong một công ty bảo hiểm, các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm đảm trách hai nhiệm vụ chính là định giá sản phẩm bảo hiểm, tính toán khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm và tính toán dự phòng cho các hoạt động bảo hiểm. Sau khi tham gia thiết kế các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của các phân khúc khách hàng, các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm sẽ dựa trên những tính toán khoa học để định giá cho sản phẩm với yêu cầu đảm bảo được quyền lợi khách hàng trong trường hợp có sự cố xảy ra với người mua bảo hiểm cũng như đảm bảo được khả năng sinh lời của công ty bảo hiểm. Các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm cũng chính là người chịu trách nhiệm chính cho những sản phẩm mình đã tạo ra. Các ứng viên hành nghề định phí bảo hiểm cũng phải tính toán làm sao để công ty đủ khả năng thanh toán các hợp đồng bảo hiểm cũng như đảm bảo mức dự phòng cho các hoạt động khác. Ngoài lĩnh vực bảo hiểm ra, cơ hội việc làm của các chuyên viên định phí bảo hiểm còn rộng mở ở các lĩnh vực khác như kế hoạch hưu trí, quản lý rủi ro trong các định chế tài chính đến lĩnh vực đầu tư ngân hàng, mua bán sáp nhập các công ty tài chính hay bảo hiểm,…