Điểm ngưỡng là gì? Đặc điểm và phân biệt Điểm ngưỡng và Điểm tín dụng

Điểm ngưỡng là thuật ngữ được sử dụng phổ biến trong nhiều lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực tín dụng, tài chính ngân hàng. Việc sử dụng thuật ngữ trong lĩnh vực tài chính có ý nghĩa quan trọng để xác định một cá nhân có đủ điều kiện vay hay không. Thực tế, các tài liệu về điểm ngưỡng là cực kỳ ít và về cơ bản cũng chỉ có thể mang đến một cách hiểu khái quát nhất.

1. Điểm ngưỡng là gì?

Điểm ngưỡng là điểm tín dụng thấp nhất có thể có mà vẫn đủ điều kiện vay. Điểm ngưỡng rất khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay được yêu cầu và người cho vay. Điểm ngưỡng đối với thẻ tín dụng và các khoản cho vay lãi suất cao khác sẽ có xu hướng thấp hơn khi so sánh với tín dụng có lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như các khoản thế chấp.

Điều gì tạo ra điểm ngưỡng?

- Lịch sử tín dụng tối thiểu. Nếu bạn không có lịch sử tín dụng lâu dài, điểm của bạn có thể thấp hơn mức trung bình. Tính đến tháng 10 năm 2020, thanh niên từ 18 đến 23 tuổi - nhóm tuổi có nhiều khả năng có lịch sử tín dụng tối thiểu - có điểm tín dụng trung bình thấp nhất, theo báo cáo của Experian.

- Hiệu quả sử dụng tín dụng cao. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn đo lường tỷ lệ phần trăm tín dụng bạn sử dụng so với tín dụng hiện có của bạn. Bởi vì nó chiếm 30% điểm tín dụng của bạn, sử dụng quá nhiều tín dụng hiện có có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.

- Thanh toán trễ. Nếu bạn không thanh toán các hóa đơn đúng hạn và chúng đã quá hạn 30 ngày, chủ nợ của bạn có thể báo cáo khoản thanh toán chậm cho một trong ba văn phòng tín dụng chính— Experian, Transunion hoặc Equifax. Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm tín dụng của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải thực hiện thanh toán đúng hạn.

- Bộ sưu tập. Khi bạn không có nghĩa vụ tín dụng, chủ nợ ban đầu của bạn có thể bán khoản nợ của bạn cho người đòi nợ hoặc cơ quan thu nợ. Sau khi khoản nợ của bạn được gửi đến bộ phận thu nợ, khoản nợ đó thường được báo cáo cho các văn phòng tín dụng. Một bộ sưu tập có thể làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn và bạn có thể phải đợi đến bảy năm để nó bị xóa khỏi báo cáo của mình.

- Phá sản. Nếu báo cáo tín dụng của bạn liệt kê một vụ phá sản, nó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm. Khoảng thời gian còn lại trên báo cáo tín dụng của bạn tùy thuộc vào việc bạn đã nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 (tối đa bảy năm) hay phá sản theo Chương 7 (tối đa 10 năm).

2. Đặc điểm của điểm ngưỡng:

Khi một ngân hàng hoặc tổ chức cho vay khác đang đánh giá xem có nên cho một cá nhân vay tiền hay không, họ muốn làm như vậy với rủi ro càng ít càng tốt. Cách thực sự duy nhất mà họ có thể xác định mức độ tín nhiệm của một cá nhân là thông qua điểm tín dụng của một người, điểm này phản ánh lịch sử tín dụng của một người. Các tổ chức cho vay khác nhau sẽ có điểm giới hạn khác nhau, phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro của họ, cũng như điểm giới hạn khác nhau đối với các sản phẩm tín dụng khác nhau.

Người cho vay sẽ xác định điểm ngưỡng chấp nhận được của họ và bất kỳ ai đăng ký khoản vay và có điểm tín dụng bất lợi, hoặc điểm dưới điểm giới hạn, thường bị từ chối. Ngoài ra, không có gì đảm bảo một người có số điểm trên mức tối thiểu sẽ được chấp thuận. Người cho vay có thể ghi đè giới hạn điểm số và phê duyệt khoản vay, nhưng rất hiếm. Ngoài ra, những khoản vay này có thể có lãi suất cao hơn hoặc dành cho một số tiền hạn chế.

Nếu cá nhân để mình đạt điểm ngưỡng thì sẽ dẫn đến những rủi ro tài chính, cụ thể:

- Từ chối khoản vay tiềm năng. Khi bạn có điểm tín dụng xấu, bạn có thể sẽ không đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay. Điều này có nghĩa là khoản vay của bạn có thể sẽ bị từ chối trừ khi bạn đăng ký với người đồng ký.

- Yêu cầu thanh toán xuống và đặt cọc bảo đảm cao hơn. Một số người cho vay sẽ tính cho bạn số tiền trả trước cao hơn nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng của họ. Ví dụ: nếu bạn có điểm dưới 580, bạn sẽ phải đặt cọc 10% thay vì 3% tiêu chuẩn cho khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Ngoài ra, chủ nhà có thể yêu cầu bạn đặt cọc bảo đảm cao hơn khi bạn thuê một căn hộ.

- Lãi suất cao hơn. Nếu bạn được chấp thuận cho vay, người cho vay có thể sẽ tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro gia tăng. Điều này có thể làm tăng đáng kể chi phí đi vay của bạn, giảm số tiền bạn phải dành cho các mục tiêu tài chính khác.

- Phí cao hơn. Ngoài lãi suất cao hơn, bạn có thể phải trả nhiều khoản phí hơn khi vay tiền, chẳng hạn như phí bắt đầu.

3. Phân biệt điểm ngưỡng và điểm tín dụng:

Nếu để nói đến phân biệt điểm ngưỡng và điểm tín dụng là không đúng, bởi bản chất của điểm ngưỡng là điểm tín dụng thấp nhất, vì vậy, chỉ có thể nhắc đến điểm ngưỡng và điểm tín dụng như một mối quan hệ, hay nói đúng hơn thì xem điểm ngưỡng là "điểm đặc biệt" của điểm tín dụng.

Điểm tín dụng là một con số thống kê dựa trên lịch sử tín dụng của một cá nhân. Người cho vay sử dụng điểm số để đánh giá mức độ tín nhiệm của người đi vay. Điểm tín dụng của một người có thể nằm trong khoảng từ 300 đến 850 hoặc 250 đến 900. Nó thực sự phụ thuộc vào mô hình được sử dụng. Điểm càng cao, người ta càng được coi là vững chắc về tài chính. Có nhiều hệ thống tính điểm tín dụng khác nhau, nhưng điểm FICO được sử dụng phổ biến nhất.

Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách duy trì lịch sử lâu dài về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ mức nợ thấp. Thanh toán, hay lịch sử tín dụng, chiếm tỷ lệ phần trăm quan trọng nhất trong điểm tín dụng và được coi là chỉ số tốt nhất để đánh giá liệu một cá nhân có trả được nợ hay không. Các yếu tố khác đóng góp vào điểm tín dụng bao gồm số tiền nợ, thời gian lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng đã sử dụng và các yêu cầu tín dụng mới.

Có những mục đích sử dụng cho điểm tín dụng ngoài các khoản vay truyền thống hoặc các ứng dụng thẻ tín dụng. Điểm tín dụng của một người có thể xác định số tiền đặt cọc ban đầu cần thiết để có được điện thoại di động, dịch vụ truyền hình cáp, tiền đặt cọc tiện ích hoặc khả năng thuê một căn hộ. Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng sẽ yêu cầu điểm của nhân viên tiềm năng. Đây là loại yêu cầu của người sử dụng lao động phổ biến trong các công việc liên quan đến việc xử lý tiền và là yêu cầu để có được thông quan an ninh của Hoa Kỳ.

Điểm tín dụng được xác định bởi ba cơ quan tín dụng chính: Experian, Equifax và TransUnion.

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng: Nếu bạn muốn tăng cơ hội đủ điều kiện cho các khoản vay và đảm bảo mức lãi suất thấp hơn, hãy làm theo bốn bước sau để cải thiện điểm tín dụng của bạn.

- Xây dựng lịch sử tín dụng: Nếu bạn có lịch sử tín dụng tối thiểu, bạn có thể xây dựng tín dụng bằng cách vay một khoản vay xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng có bảo đảm. Cả hai tùy chọn đều yêu cầu bạn đặt cọc một khoản tiền bảo đảm — bạn sẽ nhận lại khoản tiền đặt cọc sau khi hoàn trả khoản vay hoặc hủy thẻ tín dụng.

Ngoài ra, bạn có thể yêu cầu ai đó có tín dụng tốt và lịch sử tín dụng lâu dài thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của họ. Vì độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% điểm tín dụng, điểm của bạn có thể cải thiện nếu công ty phát hành thẻ tín dụng báo cáo thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn.

- Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn: Yếu tố điểm tín dụng quan trọng nhất là lịch sử thanh toán — nó chiếm 35% điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn thanh toán chậm hoặc khoản nợ của bạn bị thu hồi, thông tin tiêu cực này có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn có thể giúp bạn tránh làm hỏng điểm tín dụng của mình.

- Trả nợ: Số tiền bạn nợ chiếm 30% điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn trả hết nợ, nó có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và cải thiện điểm số của bạn. Bạn có thể sử dụng phương pháp trả nợ quả cầu tuyết hoặc tuyết lở để đạt được mục tiêu này.

Phương pháp lăn cầu tuyết liên quan đến việc đưa nhiều tiền nhất vào khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước trong khi thanh toán số dư tối thiểu cho khoản nợ còn lại của bạn. Với phương pháp phá sản nợ, bạn đặt nhiều tiền nhất vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trong khi vẫn trả số dư tối thiểu cho khoản nợ còn lại của bạn.

- Xem lại các báo cáo tín dụng của bạn: Theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn ít nhất mỗi năm một lần để tìm lỗi. Bất kỳ thông tin tiêu cực không chính xác hoặc không chính xác có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Để sửa lỗi được liệt kê trên báo cáo của bạn, hãy tranh chấp lỗi đó với từng văn phòng tín dụng liệt kê lỗi đó.